國外農業保險經營模式成功經驗及啟示研究

摘要:國外農業保險模式在實踐探索中積累了許多成功經驗，系統總結和推廣這些經驗，將有助于我國農業保險的日益成熟。農業保險模式的選擇是農業保險發展的關鍵，我國必須借鑒國外成功經驗，探索出符合我國的農業產業政策，適合我國農業風險的特點、農業產業結構和農民的保險需求的農業保險模式。

關鍵詞:農業;保險;經營模式

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)21-0019-02

發達國家的農業保險是一種國家財政高度補貼型的保險制度，它的主要目標大致有:保護農業生產者的生活水平，穩定農戶的收入;穩定國內外農產品價格;減輕高速發展的經濟對農業發展造成的負面影響;維護農村社區穩定，保護農產品的競爭力等。但在一些具體做法上，如保險險種，經營方式、經營主體、銷售渠道、財政補貼等有所不同。

1 國外典型的農業保險模式

1.1 美國

美國是世界上開辦農業保險最早的國家之一，它在農業保險立法，農業保險制度，風險管理，險種設計和各項保險技術的創新方面，有其獨到的理論。

第一，完善的法律保障。1938年美國通過了《聯邦農作物保險法》，揭開了聯邦政府開展農作物保險的歷史。到1980年該法經過了12次修訂，將農作物保險作為農業災害保障的主要形式，在美國全面推行農作物保險制度。1994年又頒布了新修訂的農作物保險法《農作物保險改革法》，為了提高農民投保的參與率，建立了巨災風險保障制度;為了防止逆選擇，新推出了區域風險保險計劃。1996年又推出《1996年農場法》決定試辦收入保險，這種引起農民極大興趣的保險產品既可以分散農作物產量風險，又可以對付農產品價格風險。2000年，美國總統簽署了《農業風險保障法》，該法進一步提高了農作物保險保費補貼的補貼比例。美國農作物保險法律、法規的不斷完善不僅為聯邦政府農作物保險的開展提供了法律依據，更重要的是推動了美國農作物保險的發展。

第二，政府的大力支持。一方面，投保農民根據保障水平的不同獲得保費補貼。從1980年起，以作物平均產量的75%為保障水平的投保農民，政府補貼保費的16.9%;1994年政府補貼保費的23.5%;2000年，補貼比例提高到55%。另一方面，參與農作物保險的私人保險公司在獨立承擔風險損失責任的前提下，根據每年經營的業務量，也可到FCIC獲得管理費和保費補貼。

第三，健全的農業保險組織體系。經過長期發展和改革，美國聯邦農作物保險從政策研究、立法、組織機構設置、產品的設計開發，到產品的銷售(代理人)、定損(專職人員)、統計、精算、資料收集加工以及保險的宣傳、推廣和教育等，形成了一個完整的組織體系。

總之，美國農業保險從自由競爭、自主經營的模式轉變為政府高度調控，立法管理，財稅財政高度補貼型模式，它為美國農業發展，穩定農場主收入，并成為世界農產品出口第一大國做出了巨大的貢獻。

1.2 日本

日本的農業保險采取的是共濟組合形式，政府提供再保險和政府補貼甚至在出現資金不足時，由農業經濟基金進行融資。它總的特點是通過立法、財政補貼(再保險和融資)支持合作。

日本1947年12月通過《農業災害補償法》，正式建立了自己的農業保險制度。日本的農業保險架構分三個層次:最低一級的是村一級的農村共濟組合，第二級的是府、縣一級農業共濟組合聯合會和設在農林省的農業共濟再保險特別會計處，此外，還設立了作為聯合會貸款機構的農業共濟基金會。村一級的農業共濟組合以其周圍的村民為會員。以村成立農業共濟組織后，對所有參加的農戶來說，只要其可保農作物的種植面積超過法定最低限0.3公頃，就自動成為村農業共濟組合的會員，這是強制性的規定。日本政府和農林省一直在進行改革，起初，把可保作物的最低種植面積定在0.1公頃，后來才把種植面積定在0.3公頃，而且對保費的檔次也進行了多樣化的調整，使農業保險的形式變得靈活了很多，而且，日本的被保作物在該國幾十年的農業保險發展歷程中結構也變化了很多，最初的農作物如稻米、小麥、大麥等農作物在農業經濟中的重要性日益下降，不同種類的水果和精細園藝作物變得越來越重要了，這當然與日本實行的精細農業有密不可分的關系了。

1.3 法國

法國建立了國家農業災害基金會，負責補貼受災農民的損失。資金來源構成為:火災保險保費的10%，其他財產保險費的5%，這些收入約占基金的50%，另外50%由財政預算中支出。它總的特點:農業保障組織健全，業務范圍廣，不局限于農業，還可保全國人民的財產和20%的農民人身保險。政府對農業保險的支持，除基金支持的外，免征經營和所得稅，經營有余可留作后備金，當后備金到一定程度后，部分或完全返還給被保險人。采用強制險和自愿保險相結合。

1.4 加拿大

加拿大農業保險計劃是由聯邦和省政府共同立法并分攤經營成本，由農場支付一定保險費的保險計劃。它包括農場主收入的保障。農場主凈收入穩定計劃，除農作物再保險基金另外，還有農場主收入災害援助。它的總的特點是由聯邦、省、農場主共同承擔保費的保險體系。省政府根據各省情況制定，并由省政府提出和管理，以自愿保險為主，政府是通過財政金融稅收等經濟手段鼓勵農場主開展投保，加入農業保險計劃，保證農場主有穩定收入并據此建立起一種保險補貼機制。

2 國外農業保險經營模式的經驗及啟示

根據對美國、日本、法國、加拿大等國家的農業保險經營模式的考察，我們發現無論是發達國家還是發展中國家，農業保險的發展都離不開國家的宏觀調控和政府資金支持，這是許多政府對農業實施保護所采取的一項有力措施?？偟膩碚f，國外的農業保險經營模式有以下幾個特點。

第一，高度重視農業保險在國民經濟中的重要作用。發達國家通過農業保險來穩定農民收入，調動農民的生產積極性并將其作為國家發展現代農業的重要手段。例如美國、加拿大等國，其農業保險不僅僅承保自然災害風險，而且承保收入保險。發展中國家則將農業保險作為穩定糧食供給的重要手段。例如戰后初期的日本，如果沒有農業保險政策，其國內糧食的供給就不能滿足市場需要:菲律賓的農業保險政策對于穩定其糧食供給也起到十分重要的作用。

第二，開展農業保險需要有健全的法制。無論是發達國家還是發展中國家，凡是農業保險業務開展得好的，都有相關法律或法規作后盾，農業保險得到法律的充分保護。上述國家對農作物保險用法律的形式規定下來，有利于農業保險的穩定經營和保護被保險人的利益。從國外農業保險發展的經驗來看，我國農業保險的發展迫切需要國家的專門立法保障。

第三，樹立政策性農業保險的意識。從國外農業保險的實踐來看，農業保險是政府支持農業和農村發展政策的一部分，屬于政策性保險，國家一般都建立了獨立的農業保險機構。我國政府從來都沒有明確表示過農業保險就是政策性保險，這是因為政府不愿將大量資金投入不能及時取得收益的農業保險，政府實施這項政策的成本和費用在短期內大大高于收益。

第四，國家投入資金支持農業保險業務?？偨Y國際上農業保險的做法，政府對農業保險至少應在以下方面給予資金支持:一是政府投入初始資本和準備基金。凡政府直接或間接經營的農業保險計劃都是山政府出資建立初始資本和準備基金，但出資方式和比例有所不同。如美國是山財政部認捐聯邦農作物保險公司一部分資本股份，菲律賓農作物保險公司也主要山政府認購公司股本。二是管理費和保險費補貼。幾乎所有舉辦農作物一切險保險的國家，都山政府負擔全部或大部分經營管理費，包括職員上資、福利以及行政、韋業和基本建設開支:保險費山政府補貼也很普遍:發生重大災害后，農業保險準備金積累不足以支付賠款時也常得到政府的支持。三是稅收方面的優惠。農業保險本身是一種政策手段，大多數國家對農業保險，主要是農作物一切險保險經營都實行免稅。美國、加拿大規定，對聯邦農作物保險公司及其分支機構的一切收入和財產免征一切稅賦。

第五，強制或鼓勵農民參與農業保險。農業災害的發生往往范圍很廣，如果要有效地分散風險，必須保證有足夠多的危險單位同時投保，否則將會導致風險的過于集中。同處一地的同一風險單位之中同一種農作物，由于地理位置和經濟、技術等條件不同所面臨的風險頻率和強度以及作物損失程度也有差異。在自愿投保的條件下，逆選擇就難以防止。因此，有的國家，如美國、加拿大等國并不對所有農作物實行法定保險，而是實行自愿的原則，但是政府對農民在發放農業貸款、救災的支持上則向己經購買了農業保險的農民予以較大的傾斜。實際上，這也屬于一種有條件的強制保險。有的國家對法定保險的標準也是有選擇的。例如，日本對稻米、麥類、蠶繭和牛、馬等實行強制保險，而對果樹、蔬菜等作物和小家畜實行自愿保險。菲律賓只對那些有生產貸款的農戶才實行強制保險，免得受災后貸款收不回來。從險種方面來看，對農作物保險實行強制投保的國家多，而對飼養動物實行強制投保的國家則較少。

第六，依托政府建立適合國情的農業保險體系。美國是在農業部下設聯邦農作物保險公司，而且聯邦農作物保險人還利用農作物雹災保險費率精算協會為其厘定費率，由美國農作物保險人作為宣傳和支持聯邦農作物保險計劃的行業機構。日本的互助共濟保險則是依靠農民互助組織，縣級以上則依靠政府，同級并存的保險機構還有“森共聯”、“漁共聯”等。菲律賓農作物保險公司是以菲律賓國家銀行為依托，土地改革部等作為支持部門。

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