信用卡:財富與危難并存

信用卡早已成為人們錢夾中最熟悉的面孔，信用卡消費方便快捷，已經是一種時尚和主流。另外，信用卡消費還可以增加信用額度，對于個人貸款都十分有好處。不過也正因此，刷爆了卡淪為“卡奴”的人也在近幾年激增。而就是在這樣的背景下滋生了眾多問題：持卡者惡意消費欠款不還銀行?信用卡被盜刷責任在誰?銀行對于信用卡的解釋是否毫無保留?這些更深層次的問題不僅再是一家銀行與一個持卡者，而最終延伸到一個社會。有數據顯示，“卡奴”中40歲以下的中青年占到了70％以上的比例，其中消費無度、以卡養卡是主要原因。在金融系統越來越看重“征信記錄”的今天，持卡人是時候好好審視一下自己的個人信用狀況了。

持卡者的“躲貓貓”

信用卡的出現，為心存僥幸的持卡者提供了契機。一般情況，大部分的持卡者若不經提示和催討，都會有欠款不歸還的惰性。而在發卡銀行的友情提示下，有正當工作和適度消費的人群都會及時歸還欠款。信用卡透支可以幫助持卡人緩解短期消費壓力，但如果消費數額超過承受能力，那就不得不選擇“最低還款”。

但也并不是說“最低還款”只有無力償還全額賬單的消費者們才會選擇，也是很多精通于短線投資和理財人士常用的方式。“最低還款”是“銀行黑名單”前的最后一道防線，也直接關乎著個人征信記錄。雖然我國的個人征信系統才建立使用3年時間，還有不完善的地方，大多數市民甚至感覺不到個人資信的重要性。但隨著社會文明的不斷進步，個人的每一次經濟行為都將可能被記錄下來并充分促進或制約其今后的其他行為。但是，還是有少部分膽大的人死豬不怕開水燙，真正欠款不還，和銀行玩起“躲貓貓”。那么，對于這種惡意消費且不還款的人銀行會如何做?

7月8日，記者向山西省太原市農業銀行的楊主任了解了情況”如果持卡人欠款逾期未還，銀行會按照規定程序：短信提醒、電話催收、信函通知、上門催討、公安或律師催討、媒體公告、民事訴訟裁定以及刑事判決等進行催討。我們一般堅持人性化催討，即使是欠款不還的客戶也都在上門催討后及時還款，因為我們總是以客戶為出發點，是否是手機號換了無法收到短信而一時忘記，還是工作繁忙出差等沒有來得及還款?或是因為種種原因而待業在家無能力償還'還是生病等突發事故?把話說到持卡者的心里，好言相勸，這種所謂的“躲貓貓”就會中止。楊主任還說“在太原市農業銀行沒有因為持卡人欠款而上法庭的案例。但是，這種“躲貓貓”的情況還是給銀行帶來一定的困擾，銀行工作人員要上門走訪并費盡口舌，對銀行效益還是有一定的影響。”

另外，在7月9日，記者向運城市工商銀行分行秦行長了解到一些專業信息。她說：“一般惡意透支金額超過5000元欠款不還的銀行就會以惡意詐騙罪起訴他。銀行可以追究他的民事責任，額度超過1萬的，經銀行催收3次以上，可以追究刑事責任，處罰金2-20萬，2-5年有期徒刑，金額較大，情節嚴重者5-10年有期徒刑。金額巨大的，依此類推。金額越大刑期越長。”

記者問到：“如果不還款而進入銀行黑名單有何后果?”她這樣答：“逾期拖欠透支款，會滋生復利，銀行將收取滯納金和利息，信用卡欠款后每天萬分之五的利息和第二個月計收復利。如果欠多了只有跟銀行協商還款，如果不還的話，信用不良記錄與犯罪記錄是一直保留的，只有還完欠款的不良信用記錄才會在7年以后自動消除。從欠費的第二個月開始，銀行通過客服電話、信用卡遲繳通知函進行催款，3-6個月之間，還沒有還款的話，銀行會停卡并繼續催繳，接著就是緊急通知函、律師(催收欠款)函、公安報警函。最后，收到起訴警告函時，可能被銀行起訴還款。滿一年打包丟給專業公司或委托律師直接起訴，銀行基本100％勝訴。你如果上了銀行聯網的黑名單，以后就很難再和金融界打交道了。后果嚴重的，還可能刑事拘留。”

信用卡盜刷糾紛

案例：張先生兩年前辦理了一張A銀行的信用卡，前幾個月信用卡被盜刷，原因是錢包丟失沒有及時發現。在一定時間內找A銀行的客戶掛失成功，但是被盜刷的現金無法找回，銀行不承擔損失。(張先生的信用卡是憑密碼消費，但是信用卡背面沒有簽名)為此，張先生和銀行還發生過爭執。

因信用卡被盜刷引起的持卡人和銀行之間的糾紛日益增多，到底責任在于誰?

對于此事件，楊主任說：“因為張先生的信用卡是憑密消費。根據國際慣例，信用卡不需要設置密碼憑借簽名就可以直接消費，以簽名作為信用卡的消費憑證是國際銀行業的主流。但是很多國內持卡人認為，密碼比簽名更安全，主觀上感覺為自己的信用卡安全使用加上了牢靠的鎖子。其實，對于信用卡，使用簽名、核對簽名的責任在商家；而使用密碼、保管密碼的責任則在持卡人。因此，一旦發生信用卡被冒用的事件，使用簽名的持卡人的權益往往能得到更好的保護和補償，而使用密碼的持卡人則責任更多在于本人，密碼是由本人保管，一旦發生盜用，就是本人保管不當而被別人盜用。”

信用卡被盜刷的責任歸屬主要有三個要素：掛失、密碼、簽名。持卡人與銀行之間發生的信用卡糾紛基本上是圍繞這三個要素展開。

首先是掛失。根據銀行對信用卡的相關規定以及信用卡領用合約約定，持卡人信用卡遺失，被盜后，應及時辦理掛失，銀行應為持卡人提供便捷、快速的掛失服務。一般而言，持卡^對掛失前發生的損失承擔責任。張先生信用卡被盜刷后及時掛失，但是被盜刷錢財在掛失之前，所以銀行不履行全部責任。

其次是密碼。《中國農村金融》中提到，憑簽名消費還是憑密碼消費完全由持卡人自己選擇，持卡人選擇憑密消費，主觀上是為了給自己的信用卡安全加上一把鎖，較之憑簽名消費的持卡人，其在信用卡安全防范上更為謹慎。如果以密碼保管不善為由要持卡人承擔損失是不合理的，結果就會出現謹慎設置了密碼的持卡人承擔的責任比未設置密碼的持卡人責任還大，如此認定責任，還有誰愿意去設置密碼呢?其實，密碼為信用卡的有機組成部分，持卡人應當承擔的是保管不善的責任，不能僅僅因為信用卡設置了密碼就要求持卡人承擔損失。

再者簽名。張先生沒有在信用卡的背面簽上自己的名字，沒有合理履行銀行規定的相關義務，讓不法分子有機可乘，損失應該由持卡人單方面負責。信用卡的正面有持卡人的姓名拼音，極其容易拼出，如果背面沒有簽名，可按拼音拼出來是對的就可以消費。

諸多根源在銀行

信用卡欠款不還，很大一部分原因是銀行為了招攬客戶，而沒有認真地對客戶信息進行真實考證，導致信用卡消費欠款的“躲貓貓”事件屢有上演。銀行也大方地接受了這方面的教訓，承認自己確實有疏忽。秦行長表示：銀行一直都在積極應對這種欠款不還的現象，因為客戶不還錢對于銀行意味著巨大的風險。這_風險不僅會讓銀行利潤流失，更加埋藏著可能危及金融系統的定時炸彈。所以，辦卡都門一定要嚴把辦卡關，多次重復核實用戶信息，并且加強監控以及提倡誠信，與公安、檢察機關和法院等部門聯合提供可靠的司法保障，對惡意“躲貓貓”行為嚴加處罰，提高結案率，加強執行力度，以維護法律尊嚴，保證金融生態環境健康發展。

信用卡被盜在銀行一直屬于熱點問題，而解決的方式都是根據案例的不同而按照規章制度在進行。楊主任說：“根據信用卡被盜刷的責任歸屬分析，銀行要從根本上有效預防信用卡被盜刷案件的發生，一是要加強信用卡宣傳，增強持卡人安全用卡意識，收到信用卡后及時在背面簽名，信用卡不可以和密碼放在一起保管等安全常識，指引持卡人妥善保管信用卡；二是要提高銀行客服電話的接通率，由于客戶正在逐漸增多，客服熱線繁忙的情況總有發生，應該優化業務流程，確保能及時為持卡人辦理掛失手續；三是要明確對持卡人核對簽名的一致性的責任約束機制。在與持卡人簽訂的合作協議中應明確持卡人核對簽名的義務及責任，并加強對銀行收銀人員的業務培訓，使其掌握核對簽名一致性的基本技能，確保銀行切實履行核對簽名一致性的義務。同時，銀行在處理這些事情的時候要考慮客戶的感受，還要考慮銀行如何維權。銀行應該積極收集有利證據，證明持卡人存在過失及該過失與損失存在因果關系。