淺析電子商務時代的第三方支付

摘要：依托于電子商務在我國的迅猛發展，作為電子商務有效地在線支付模式的第三方支付，也突飛猛進，創下萬億的業績。但它畢竟是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實際支付方式”完成實際支付的操作，在當今社會信任普遍缺失的背景下，第三方支付勢必舉步維艱。本文從2004年第三方支付的有效嘗試到現在創下的萬億業績這個現狀，分析其面臨的問題，提出相應的應對措施。

關鍵詞：第三方支付；《非金融機構支付服務管理辦法》；電子商務

正文：第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

電子商務的迅速發展，也為我國的第三方支付創造了前所未有的發展空間。有權威人士指出，到2010年，我國的第三方支付將突破萬億元。

1 第三方支付流程、特點及作用

第三方支付的流程是，買方在第三方代理人處開設賬號，第三方代理人持有買方銀行卡的卡號和賬號；買方用賬號從賣方處在線訂貨，即將賬號傳送給賣方；賣方將買方賬號提供給第三方支付平臺，第三方支付平臺驗證賬號信息，將驗證信息返回給賣方；賣方確定接受訂貨。

第三方支付的特點是：支付通過雙方都信任的第三方完成的；銀行卡信息不在開放的網絡上多次傳送，買方有可能離線在第三方處開設賬號，這樣買方沒有銀行卡信息被盜竊的風險：賣方信任第三方，因此賣方也沒有風險；買賣雙方預先獲得第三方的某種協議，即買方在第三方處開設賬號，賣方成為第三方的特約商戶。

第三方支付的作用是：采用第三方支付可以安全實現從消費者、金融機構到商家的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等業務，為商家開展B2B、B2C交易等電子商務服務和其他增值服務提供完善的支持，尤其是對中小企、業缺乏雄厚的資金來增強消費者信心的情況下，這種作用就更重要了。

2 第三方支付面臨的問題

由以上對第三方支付流程和特點的分析，不難看出：

2.1第三方支付平臺的信用堪憂

當今社會的信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備信用擔保作用的第三方網上支付成為有益嘗試。但是，承擔第三方支付的代理人，其本身的信用、信譽，目前是沒有辦法可以測量、沒有機制進行監督的。支付通過雙方都信任的第三方來完成，不能排除因利潤驅使，雙方都信任的第三方也會為私利，背信棄義，或者說這個第三方支付平臺的信用度或是保密手段欠佳，將帶給付款人相當風險。

2.2第三方支付平臺的經濟實力問題。

第三方結算支付平臺的法律地位缺乏規定，一旦破產，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產債權，無法得到保障。因為第三方支付畢竟是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作。也就是說，第三方支付完成的是網上虛擬空間的支付行為，真正意義上的實體貨幣的支付，有賴于買賣雙方都信任的第三方支付的實體銀行來操作。

2.3第三方支付平臺的支付擔保業務可以在很大程度上保障付款人的利益。但由于有大量資金寄存在第三方支付平臺賬戶內，而第三方支付平臺為非金融機構，因此有資金寄存的風險。

3 快速發展我國的第三方支付的基本思路

我國的第三方支付雖然舉步維艱，但其取得的業績不容小覷，它的發展為電子商務向更高更快地發展所起的推動作用不容忽視。基于此，2010年6月21日，中國人民銀行在網站上正式公布了《非金融機構支付服務管全文，辦法規定未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務，該辦法自2010年9月10日起施行。這意味著，一直處于灰色地帶的第三方支付終于被納入了正式監管軌道。

3.1從法制上監管。《非金融機構支付服務管理辦法》部分規定：從事支付業務的非金融機構，應當在2011年9月1日前申請取得《支付業務許可證》：全國范圍內開展支付服務的注冊資本最低限額為1億人民幣；截至申請日，連續盈利2年以上：最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。從以上規定可見，國家從法律上規定了承擔第三方支付平臺的代理人必須具有較強的經濟實力、較高的誠信度，這無疑也是對承擔第三方支付代理人的一種洗牌。

3.2加強關系的調整。要加強參與第三方支付的實體銀行與客戶(買賣雙方)之間關系的調整。讓這種信任關系建立在相互了解的基礎上，力爭做到知己知彼，而不是光靠熟人介紹、買賣雙方相互介紹來達成對第三方的信任。

3.3高度重視第三方支付的安全管理。在電子商務活動中，為了保證網上商務、電子交易及支付活動的安全，就必須有一種安全認證機制來驗證活動中各方的真實身份，如采用國際通用的Pn技術、X.50g證書標準等技術標準。由一個權威的認證機構為參與電子商務的各方安全發放數字證書，進行安全電子認證，這是維持電子商務活動正常進行的保證。

3.4加強第三方支付信息的管理。電子商務的基礎是建立在互聯網上的，交易資料的傳遞、驗證，都離不開商務網站或商務認證中心，這些機構的信息系統，必須做到萬無一失。