對新農村建設農村金融體系缺陷的思考

金融是現代經濟活動的核心，金融資源的數量及其配置效率是一國或地區經濟增長與發展的重要約束條件。隨著新農村建設的推進，農村經濟發展對資金的需求量越來越大，對農村金融體系建設提出了更高的要求。通過一些調查我了解到，當前農村金融體系仍存在一定缺陷，農村基礎建設資金供給不足，建設缺口不斷加大，已經嚴重制約了新農村基礎建設的順利推進。本人通過學習和了解的大量的數據分析，來探討農村金融發展與農村經濟增長之間的關系，從適應性、效率性和穩定性三方面對農村金融體系的完善程度進行了思考，并從幾個方面探究了其中存在的體制缺陷和突出問題，對于進一步加強農村金融體系建設提供相應的理論支持。

對農村金融體系完善程度的評價，按照理論界通用的標準，金融組織體系完善與否，可以由三個標準來衡量，即適應性標準、效率性標準、穩定性標準。對農村金融體系穩定性的評價，經過近20多年的農村金融體制改革，目前形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規金融機構為主導、以農村信用合作社為核心的農村金融體系。但從運行的實際情況來看，仍存在不足，本文試圖從當前農村金融體系的穩定性方面來進行初步探討:

1.在滿足農村金融需求上，真正為“三農”服務的農村金融組織體系不健全。從吉林來看，自1998年金融改革以來，國有銀行表現出明顯的“城進村退”特點，工商銀行、中國銀行、建設銀行等國有商業銀行為了規避金融風險，將農村金融機構大量撤并，網點向大中城市集中，業務向大客戶靠攏，導致相當一部分地區縣以下只有農村信用社和郵政儲蓄銀行。然而郵政儲蓄銀行貸款品種少，貸款利率高(基準利率的2.4倍以上)。農村信用社雖承擔著為“三農”服務的政策性職能，但這種職能僅僅停留在彈性的倡導上，還未上升到剛性約束的層面。作為金融企業，逐利性是一種強烈的內在需求。當彈性的政策性金融職能與剛性的逐利性內在需求發生沖突時，信用社會毫不猶豫地舍彈性職能而取剛性需求。這就使得農村經濟發展容易出現金融組織斷層、信貸服務缺乏的局面。

2.從制度設計來看，農村金融抑制問題突出.根據麥金農的定義，金融抑制是指政府對金融體系和金融活動過多干預壓制了金融體系的發展，其表現主要有:低的實際利率，信貸管制，貨幣市場和資本市場不發達，金融市場處于割裂狀態等。多年來，吉林農村金融體制改革總體上還未徹底擺脫計劃經濟模式，始終是以強制性制度變遷為主，而以誘致性制度變遷為輔，政府的主導功能過于強勢。吉林所實施的一系列農村金融改革措施，如農業發展銀行及其商業化運作和經營、農業發展銀行的建立及其業務的調整、農村信用社隸屬關系的調整、關閉農村合作基金會等，均采取了政府供給主導的、自上而下、強制性的推進方式。這些措施，并非完全立足于市場自身的供需關系，而是政府從實現自身目標的角度對農村金融市場做出的制度性安排.這些制度在設計初衷上是好的，但長遠來看，由于不能有效化解三對矛盾:政府的行政功能與銀行的盈利目標之間的矛盾，現代金融機構追求經營規模化與小農經濟資金需求細小化之間的矛盾，銀行資金安全性與農業貸款天然高風險性之間的矛盾，無法實現強制性制度設計逐步向市場機制的自然回歸，必然導致政府、銀行、農戶在發展方向上出現錯位和分化，致使改革屢屢出現效率低下，制度設計運轉不暢的問題。

3.農業信用擔保體系建設滯后，農村金融分擔農業生產風險的能力薄弱。信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，它介于商業銀行和貸款人之間，擔保機構對商業銀行作出承諾，對貸款人提供擔保。在當前的體制下，由于銀行的商業化，貸款設定了較高的門檻，抵押和質押條件嚴格，建立信用擔保體系能夠有效緩解農村發展資金短缺問題。但從吉林來看，目前的信用擔保機構數量極其有限，而且主要集中于城市，直接為“三農”服務的信用擔保機構少之又少，擔保能力有限、擔保費用較高。同時，受法律和特定經濟條件限制，農戶擁有符合條件的抵押品很少，作為農村財產主體的耕地、宅基地、自留地等抵押效力受到法律的種種限制，房屋權屬登記缺失也嚴重制約了抵押政策的有效實施。

4.農村金融產品單一，服務創新能力差。吉林目前農村金融市場不發達，農村金融機構提供的金融產品品種單一，僅限于儲蓄——投資轉化的傳統存貸款主渠道。貸款品種設計不合理，除農戶小額信用貸款、小額存單質押貸款和少量的聯保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，種類十分有限。金融服務不到位，信貸、結算、委托代理、投資理財等缺乏全方位的服務和引導，保險、證券、基金、信托等機構基本屬于空白。服務手段落后，支付結算系統各自獨立，不具備跨市縣，特別是跨省市異地結算功能，信用卡業務發展緩慢，銀行票據、本票等結算方式使用較少，支付結算票據化程度低。

5.農村金融服務難以適應新形勢的發展要求。市場利率既是資金供求競爭的結果，又反過來促進資金供求的競爭，進而促進儲蓄——投資轉化。吉林農村金融機構貸款利率市場化程度較低，農村信用社一家獨大的格局和信貸資源稀缺的現實，導致農村金融賣方市場特征明顯，農民和農村中小企業處于弱勢和被動地位。了解表明，目前信用社農戶貸款加權平均利率達10%，普遍高于其他銀行利率3—4個百分點，過高的利率極大地增加了農戶的經濟負擔。同時，吉林農村金融融資機構貸款投放仍局限于傳統的小農經濟領域，貸款品種局限于短期流動資金貸款，缺乏針對大農業的固定資產和更新改造的中長期貸款。貸款審批手續繁瑣、時間長，與農業生產季節性強的的矛盾比較突出。目前農貸產品約期通常是每年的3月至11月，由于期限短，農民無法在價格最好的時期出售農產品，特別是養殖業與加工業的資金流轉周期較長，通常在1到3年，短期銀行貸款遠不能滿足產業的發展需求。

6、對農村金融的政策支持不到位。農業是弱勢行業，世界各國政府對直接為農業服務的農村金融多采取優惠政策。吉林作為發展農業大省，對農村金融更應出臺扶植政策。

總的來看，當前吉林省農村金融服務弱化和組織斷層現象比較明顯，金融體系建設與農村經濟發展還未真正實現良性互動。順利推進社會主義新農村建設，關鍵是要進一步推進農村金融體系改革，科學制定農村金融發展戰略和規劃，采取多種形式，整合地方金融資源，大力發展股份制、合作制以及其它形式的中小銀行、中小企業投資公司以及信用擔保機構，探索設立農村商業銀行，著力打造政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構和民營金融機構等多種機構并存、功能互補、有序競爭的多層次農村金融體系，從而為農村經濟社會又好又快發展提供有力的金融保證和制度支持。