淺談農(nóng)村信用社新增不良貸款的成因和對策

目前，部分農(nóng)村信用社新增不良貸款額度較大，問題突出，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降，信貸風(fēng)險增加，嚴(yán)重危及著農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展，如何清收不良貸款是擺在農(nóng)村信用社面前的重要課題，也是事關(guān)農(nóng)村信用社前途命運(yùn)的當(dāng)務(wù)之急。根據(jù)農(nóng)村信用社的實際情況，我認(rèn)為解決不良貸款問題必須采取嚴(yán)厲措施，“控新清陳”，確保不良貸款持續(xù)下降，逐步化解風(fēng)險，走上穩(wěn)健發(fā)展之路。

一、分析新增不良貸款產(chǎn)生的原因

多年來，農(nóng)村信用社始終把清收不良貸款做為重中之重的工作來抓，出臺各種政策措施，加強(qiáng)了隊伍建設(shè)、制度建設(shè)、信貸管理和責(zé)任追究等工作，雖然取得了一些成效，但前清后增，不良貸款居高不下，現(xiàn)在的實際不良貸款余額比改革初期增幅較大，有的地方甚至增長幾倍。分析新增不良貸款產(chǎn)生的原因有以下幾點(diǎn):

(一)重規(guī)模輕質(zhì)量。盲目信貸擴(kuò)張，導(dǎo)致規(guī)模擴(kuò)大，質(zhì)量較差，沒有達(dá)到規(guī)模和質(zhì)量的共同提高。

(二)重發(fā)放輕收回。發(fā)放貸款時求速度占規(guī)模，清收貸款時進(jìn)度慢收回差，年年有掉頭，年年有新增不良貸款。

(三)新增貸款質(zhì)量不好。存在違規(guī)放款、超償還能力放款、壘大戶放款、無效擔(dān)保抵押貸款等等，導(dǎo)致放得出、收不回，有風(fēng)險。

(四)清收不良貸款效果不好。存在措施不力，追責(zé)不嚴(yán)，獎罰不狠，管理偏松等問題，導(dǎo)致雷聲大，雨點(diǎn)稀，效果差。

(五)隱性不良貸款突出。個別領(lǐng)導(dǎo)存在短期行為，急功見利，隱瞞風(fēng)險，虛報成績，存在以貸轉(zhuǎn)貸，虛假數(shù)字，表面下降，實際增長，正常貸款中含有不良貸款問題。

(六)社會信用環(huán)境不利于清收。欠貸不還現(xiàn)象普遍。對釘子戶、賴債戶、拖欠戶雖然采取了法律清收措施，但個別戶仍是贏了官司，花了訴訟費(fèi)，但沒有收回貸款，對一些欠貸不還者仍沒有良策。

(七)清收隊伍力量薄弱。部分高管和信貸員攻堅能力差，清收辦法少，缺乏解決難題的能力，完不成清收任務(wù)。還有的信貸人員負(fù)有責(zé)任貸款，帶“病”工作，有等待處置、觀望形勢問題，導(dǎo)致工作被動，沒有發(fā)揮清收作用。

二、管好新增貸款，堅決控制不良貸款增加

確保新增貸款的質(zhì)量，保證放得出，收得回，無風(fēng)險。是控制新增不良貸款關(guān)鍵，也是農(nóng)村信用社走上良性發(fā)展的基礎(chǔ)，如果堵不住這個“口子”，農(nóng)村信用社就會走向下坡路。重點(diǎn)抓好七點(diǎn):

(一)堅持科學(xué)發(fā)展，合規(guī)發(fā)展，有質(zhì)量的發(fā)展。切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想，改變增長方式，把工作重點(diǎn)放在質(zhì)量上，堅持規(guī)模、質(zhì)量和效益的同步發(fā)展，努力夯實基礎(chǔ)，穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

(二)堅持依法經(jīng)營，規(guī)范管貸，廉潔放貸。認(rèn)真落實金融法規(guī)和信貸制度，按照規(guī)定流程審貸、批貸和辦貸，堅決杜絕不給好處不貸款，給了好處亂貸款的問題，信貸員只有清白放貸，才能大膽收貸。

(三)選擇優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放貸款，堅決把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。對信用觀念差、償還能力弱、抵押財產(chǎn)難變現(xiàn)、經(jīng)營項目風(fēng)險大的客戶，堅決不予貸款。積極支持信譽(yù)好、項目好、償貸能力強(qiáng)，項目風(fēng)險小的客戶，除小額信用放款外，一律實行擔(dān)保抵押貸款，杜絕發(fā)放無償還保障的貸款。

(四)加強(qiáng)信貸員隊伍的管理。對員工實行全員合同制管理，重新簽訂合同，細(xì)化合同內(nèi)容，把造成資產(chǎn)損失和形成不良資產(chǎn)的額度限制納入合同，一但觸及紅線，先給三個月的警告改正期，到期仍未改正的，解除勞動合同，涉及刑事責(zé)任的追究法律責(zé)任。

(五)到期貸款必須到期“歸零”，全額收回，不許出現(xiàn)新的逾期。貸款到期是最佳的清收時間，必須履行貸款合同約期，采取措施堅決收回。要控制不合理的展期，不能展來展去展成逾期。要杜絕轉(zhuǎn)貸方法處理到期貸款，必須讓貸戶交實錢入實帳，符合條件的可以再貸，不符合條件的停止貸款

(六)落實貸款清收責(zé)任制。堅持誰放誰收誰負(fù)責(zé)的原則，每筆貸款必須明確第一責(zé)任人，尤其是集體決策的貸款更要明確第一責(zé)任人，防止出現(xiàn)“是大家的責(zé)任，就都沒責(zé)任”的問題，只有責(zé)任到位，才能追究到位。

(七)加強(qiáng)對貸款的監(jiān)督管理。信貸、稽核、紀(jì)檢和人事管理部門要跟蹤對貸款發(fā)放和收回的管理，準(zhǔn)確、及時做出處置，按月進(jìn)行考核，對涉及貸款到期沒有收回的高管和信貸人員，及時下達(dá)警示通知書，要求限期收回，否則按規(guī)定免除職務(wù)或解除勞動合同，問題嚴(yán)重的人事部門要進(jìn)行警示談話，促進(jìn)其解決問題。只有真正把貸款收回與職務(wù)和職業(yè)掛鉤，才會把新增不良貸款控制好。

三、清收陳欠貸款，確保不良貸款持續(xù)下降

由于農(nóng)村信用社不良貸款成因復(fù)雜，加之體制、政策、管理機(jī)制、信用環(huán)境、人員素質(zhì)等多種因素影響，清收工作面臨難度大、障礙多、效果差的局面，目前的工作關(guān)鍵是要創(chuàng)新清收方法，加大工作力度，提高工作效率，在認(rèn)真落實省聯(lián)社出臺的各種清收政策措施的同時，我認(rèn)為應(yīng)做好以下幾點(diǎn):

(一)剝離不良貸款，實行集中管理。采取“新陳劃段、細(xì)分類別、核定基數(shù)、集中管理、統(tǒng)一清收”的辦法，把正常貸款和不良貸款真實地劃分開，核實之后，正常貸款落實責(zé)任，堅決控制出現(xiàn)新的不良，不良貸款詳細(xì)分類，對損失類無法收回的貸款封存管理，對剩余不良貸款按照性質(zhì)用途劃分幾個類別，可分為企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶。核死基數(shù)后，只減不增，嚴(yán)格控制，由聯(lián)社統(tǒng)一管理，統(tǒng)一清收。

(二)集中精干力量，全力抓好清收。要把清收不良貸款提升到企業(yè)興衰的高度來認(rèn)識和重視，它關(guān)系全局，一票否決。工作安排上必須放在首位，人員安排上集中力量，盡力減少其它科室或崗位人員，充實清收隊伍。聯(lián)社組建清收大隊，設(shè)立若干清收小組，專職清收大額和難度大的不良貸款，小額不良貸款由基層負(fù)責(zé)清收，根據(jù)不良貸款情況和清收人員的特點(diǎn)落實任務(wù)、落實措施，落實報酬，充分調(diào)動清收人員的積極性。聯(lián)社還要成立依法收貸辦公室，聘請法律專家，集中辦理案件訴訟工作，提高工作效率。另外，要在清收不良貸款攻堅戰(zhàn)中鍛煉干部，考核干部，提拔干部，尤其是不能清收不良貸款的高管就是不合格的高管，要及時進(jìn)行調(diào)整。

(三)堅持多策并舉，創(chuàng)新清收辦法。要堅持在不違反法律的前提下，只要能收回貸款一切措施都可以用的原則，鼓勵清收人員，創(chuàng)新工作方法，采取新的措施達(dá)到清收目的，要因戶制宜，一戶一策，對癥下藥，抓好清收。目前，主要應(yīng)采取任務(wù)清收、責(zé)任清收、依法清收、保全清收、獎勵清收、讓利清收、招標(biāo)清收、承包清收等辦法。每種辦法都要制定詳細(xì)的落實措施。

(四)堅持寬嚴(yán)并用，處理違規(guī)人員。及早解決帶“病”工作或停止工作的違規(guī)信貸人員，做出處置，該開除的開除，該處分的處分，該留用的上崗，不能久拖不決，造成不良影響。對資金損失嚴(yán)重并不積極清收的堅決依據(jù)規(guī)定進(jìn)行處置，對造成損失不大并積極清收的責(zé)任人員可以免予處理，實行上崗清收，發(fā)揮清收作用。還要堅持對歷史問題從輕，對新出現(xiàn)違規(guī)放款從重的原則，堅決打擊新的違法違規(guī)問題。

(五)加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提升管理水平。科學(xué)發(fā)展以人為本，農(nóng)村信用社不良貸款的形成人的因素第一，而抓好清收還是要靠人。必須加強(qiáng)隊伍建設(shè)，打造一支政治思想好，業(yè)務(wù)素質(zhì)高，攻堅能力強(qiáng)的干部員工隊伍。要認(rèn)真研究和解決如何調(diào)動員工積極性的問題，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、感召力和隊伍的戰(zhàn)斗力，統(tǒng)一思想，鼓舞士氣，激發(fā)熱情，真抓實干，才能更好地完成清收工作任務(wù)。

(六)取得政府支持，營造信用環(huán)境。社會信用環(huán)境不好是不良貸款形成的原因之一，也是清收不良貸款的主要障礙，這是一項社會工程。2003年國務(wù)院下發(fā)的深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案明確提出農(nóng)村信用社歸“地方政府負(fù)責(zé)”，就是省級政府負(fù)責(zé)，農(nóng)村信用社的風(fēng)險實質(zhì)也是省級政府的風(fēng)險，農(nóng)信部門要及時準(zhǔn)確的向政府反映不良貸款情況，引起重視并幫助解決面臨的困難，以政府的領(lǐng)導(dǎo)能力，支持農(nóng)村信用社清收不良貸款，動員各級政府、公檢法、工商、稅務(wù)部門加大對逃、廢、賴債企業(yè)和個人的打擊力度，規(guī)范市場行為，倡導(dǎo)誠實守信，營造良好的社會信用環(huán)境，利于農(nóng)村信用社更好地清收不良貸款。

農(nóng)村信用社清收不良貸款工作是一項重要的工作任務(wù)，必須樹立長期作戰(zhàn)的思想，必須采取有效的作戰(zhàn)方式，不斷創(chuàng)新清收方法，不斷提高攻堅能力，只要堅持不懈就能實現(xiàn)不良貸款的持續(xù)下降，走上穩(wěn)健安全經(jīng)營的軌道。