小城市物價飆漲工資 不動工薪家庭如何獲得保障

基本資料：

網友高女士，家庭資產負債方面，有現金及存款18000元、投資類金融資產總額80000元、房產400000元、機動車40000元；信用卡貸款余額2400。

家庭年度稅后收支方面，高女士年收入20000元、丈夫年收入50000元，合計70000元；一年日常生活支出30000元。

家庭保險狀況方面，高女士有社保五險、丈夫有社保五險、公積金沒有用過；孩子有城鎮一老一小社保，孩子的藥費單位可報銷一半；高女士及家人無購買商業保險。

理財目標：

高女士是一個普通的小職員，生活在一個小城市廊坊，沾了離首都北京近的光，物價高的很，工資確始終保持著地方標準，近兩年房價更是大踏步上揚，生活水平一再下降。為了給家庭一個保障，保險必不可少，也曾輾轉各網站尋高招，也曾請各代理出方案，不是保費太高就是保障太少。

計劃給老公買個壽險和意外，因為他是經濟的主要來源。自己的主要考慮疾病和意外，孩子的主要考慮到她參加工作之前這段時間的意外和醫療。目前剛買了一輛家用代步車，以后開支可能會大些，計劃在孩子上學時換到學校附近住，面臨首付的問題。

保險主要考慮消費型的為主，儲蓄型的為輔。年支出在4000以下。聯泰大都會人壽理財師劉先平答復如下：

我非常贊同高女士在家庭理財目標中所講的一句話：“為了給家庭一個保障，保險必不可少。”針對每個家庭的保障，我們也建議依據家庭成員的在經濟收入的重要程度、風險產生后果的影響程度來考慮保障的優先次序和比重。

家庭財務分析：

首先我想所有家庭都希望知道，什么風險將對我們的家庭造成巨大的影響。人生風險基本就是老、病、死、殘，在我們年富力強的時候，最讓我們擔憂的風險是走的太早，有許多該承擔的義務和責任還沒有承擔；其次擔心會因為疾病而將我們辛苦奮斗積累的財富大幅度縮水或者消耗掉；然后還會擔心我們會發生降低或者喪失勞動能力導致給家人帶來負擔。此外，我們會考慮當我們漸漸老去的時候。希望老有所養，有尊嚴的享受晚年生活。這就是為什么我們需要對自己的家庭未來的財務安全做合適的規劃。

高女士及家人(先生，小孩)都已經有基本的社會養老、醫療保險，對于一般的醫療費用，基本可以得到保障，除此之外，高女士家還有將近10萬的流動資產(存款及金融投資)，已經為家庭應急資金的需要做了準備，除此之外，并沒有其他的債務負擔，可見高女士一家在以往的家庭規劃中，是精于打算，會過日子的家庭。同時，從高女士個人規劃需求來看，對各項風險都有比較合理的考慮，我個人建議是否對家庭支柱的先生也將重大疾病風險狀況同時考慮，這樣可能更加完善。

通過我公司專業的家庭財務分析系統的分析，在不考慮子女教育支出等其他費用的情況下，通過家庭費用缺口分析圖表可以知道，先生在家庭未來的費用責任中壽險缺口60萬。高女士的家庭費用責任中的壽險缺口17萬，其次是家庭的重大疾病費用缺口。我給出以下建議以供參考。

財務安全保障規劃：

1、先生的保障計劃

先生作為家庭經濟收入的主要來源，為先生考慮壽險和意外是必要的。未來的15年左右的時間，是家庭責任最大的一段時間，所以特別設計了10年的家庭收入定期壽險保障，可以通過消費型的定期壽險保障和意外保障，為先生的保障補充完善。

主險：10萬美滿一生兩全險，交費30年，保障到88歲

附加：10萬附加美滿一生長期重大疾病保險，交費30年，保障到88歲

3萬附加守護天使家庭收入保障定期壽險，交費20年保障20年

3萬忠誠衛士殘疾收入保障險，年繳，保障到60歲

10萬附加黃金盔甲意外傷害險，年繳，當年保障

共計年繳保費4225元

主要保障利益：

1、88歲前，lO萬重大疾病保障，并且再次患有首次賠付重大疾病組之外的其他重大疾病，可以再次獲得10萬重大疾病賠付。除此外還有可能獲得最多1萬的關愛延續金及2萬額外重大疾病保險金。

2、保險期內，最高80萬壽險保障。

3、保險期內，最高179萬的殘疾收入保障。

此計劃可以充分保障先生在家庭未來責任中的費用缺口。

2、高女士的保障計劃

主險：10萬美滿一生兩全險，交費30年

附加：10萬附加美滿一生長期重大疾病保險，交費30年

10萬黃金盔甲意外傷害險，年繳，當年保障

1萬忠誠衛士殘疾收入保障險，年繳，保障的到60歲

共計年繳保費3092元

主要保障利益：

1、88歲前，10萬重大疾病保障，并且再次患有首次賠付重大疾病組之外的2組中所列重大疾病，可以再次獲得10萬賠付。除此外尚有可能獲得最多1萬的關愛延續金及2萬額外重大疾病保險。

2、保險期內。20萬壽險保障。

3、保險期內，最高55萬的意外殘疾收入保障。

此計劃完全可以保障高女士在家庭未來責任中的費用缺日。

3、女兒的保障計劃

主險：4萬美滿一生兩全險，年繳，20年，保障到88歲

附加：4萬附加美滿一生長期重大疾病保險，年繳，20年，保障到88歲

20萬附加健康寶貝少兒長期重大疾病保險，年繳，保障當年，可續費到25周歲

共計年繳保費1016元

主要保障利益：

附加健康寶貝少兒長期重大疾病保險續費期滿期間，重大疾病24萬；附加健康寶貝少兒長期重大疾病保險續費期滿后，仍然有4萬重大疾病保障到88歲。

全家保障計劃年繳費用為：8333元

方案特別說明：

高女士在自己的規劃目標中提到，希望以消費型為主，儲蓄型為輔，預算費用控制在4000以內。從保障的必要性來看，我個人還是建議參考以上總費用為8333的方案。從高女士的家庭收支來算，高女士除了原來安排的支出外，加上保障支出，每年還有約32000的收人盈余及住房公積金可供其他支配計劃實施，如購房、投資、小孩的教育及退休規劃等。從專家的理財建議來看，家庭收入的10％左右用于家庭保險保障，’是比較合理的。

另外，隨時間的變化，家庭的收入、家庭的責任和個人期望也會發生變化，我們將在每個倮單周年日，提保單周年檢視服務，以便更好實現每個客戶的保障需求服務。