加強信貸監測分析促進信貸風險防范

　　［摘要］信貸監測分析作為診斷信貸風險、服務信貸決策、強化信貸管理的重要參考依據和手段，貫穿于信貸運營管理的全過程。它是信貸管理的一項基礎性、常規性工作，是防控風險的重要措施。從信貸監測分析目的、內容和重點，如何進一步優化監測分析手段和方式方法，監測分析工作成果應如何應用等方面加以研究。進而加強信貸管理，推進信貸工作水平不斷提高。
　　［關鍵詞］監測分析；如何加強；促進業務發展
　　［中圖分類號］F83 ［文獻標識碼］ Ａ ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１1）０1 — ００89 — ０2
　　
　　信貸監測分析作為診斷信貸風險、服務信貸決策、強化信貸管理的重要參考依據和手段，貫穿于信貸運營管理的全過程。它信貸管理的一項基礎性、常規性工作，是防控風險的重要措施。緊緊圍繞信貸監測分析的基本職能，積極探索信貸監測分析的有效途徑，進一步優化監測分析手段和方式方法，充分利用監測分析工作成果，進而加強信貸管理，推進信貸工作水平不斷提高。
　　一、進行高端現場檢查和監測分析
　　進行高端現場檢查和監測分析是不可或缺的。齊齊哈爾市分行貸款規模，從2007年的56億元發展到今天，有各類貸款客戶141戶、各項貸款余額139億元。隨著商業性貸款業務比例進一步提升，貸款結構進一步優化。隨著貸款總額位居黑龍江省農業發展銀行第二位，在全齊齊哈爾市9家金融機構居首位。準政策性糧食收購貸款連續六年實現貸款本息“雙結清”，不良貸款從2007年的2.7億元，下降到目前的0.1億元，不良貸款率降至0.07%，商業性、準政策性貸款沒有產生新的不良，信貸資產質量位居全國二級分行前列。真正走上了貸款規模上去，不良貸款下來，經營績效大幅提升的可持續發展之路。在這樣的成績面前，齊齊哈爾市分行在業務發展與經營達到前所未有的成績時，黨委冷靜分析、審時度勢推出的高端監測分析的重要舉措。行黨委帶領全體貸審委成員，深入所轄十幾家大客戶現場檢查，聽取匯報，現場分析討論客戶的經營發展中存在的問題，提出了加強克東飛鶴乳業集團客戶關聯交易和關聯企業資金調度管理，明晰依安鵬程公司治理結構的問題，為今后全行防范信貸風險，業務有序發展和有效發展奠定新的基礎。
　　二、非現場監測與現場檢查有效結合
　　非現場監測是信貸監測分析的基礎和主要方式。從監測內容和手段入手，加強非現場監測的全面性和準確性。
　　一是突出監測重點。充分發揮信貸監測職能作用，在強化信貸整體運行情況、信貸投向、信貸結構及貸款質量監測的基礎上，突出對貸款的辦理、發放、使用等環節進行監測，突出對大客戶、集團客戶等重要客戶的監測，突出對擔保貸款情況的監測，突出對非經營性項目貸款、農業小企業貸款及準政策性貸款等業務品種的監測。適時根據管理要求及所出現的風險點，有針對性、適用性的調整非現場監測的角度與重點。二是發揮電子化平臺作用。以CM2006系統為基礎平臺，充分利用其功能，實時對各級行業務進行在線監測和控制。綜合利用CM2006及數據反傳系統、綜合業務系統、信貸信息核查系統，客戶經理記錄的在線監測及人行征信系統等系統信息，根據各系統的不同功能和特點，合理采集和提取信貸監測數據，提高信貸監測的科技手段。三是完善非現場監測方式方法。逐企業對信貸運行全過程進行連續跟蹤監測，使信貸運行各環節之間的監測數據環環相扣、緊密銜接，直觀反映信貸數據，加強監測深度。
　　現場督導檢查是監測分析工作的重要手段，主要目的是發現問題、防控風險，是對非現場監測的補充。充分利用非現場監測提供的信息數據，有針對性開展現場督導檢查。
　　一是借助專業機構的力量。根據委托的會計師事務所對借款人年度財務報表進行審計出具的報告，監督檢查借款人財務經營狀況。同時，重點利用CM2006信貸管理系統對企業財務報表數據的審核提示功能，對系統提示需要審查及報表異常情況提示的內容逐條審查，做出充分、合理的解釋，增強企業財務數據的可信度。對審計結果與審查情況存在較大出入且審計不到位、不認真的會計師事務所，堅決列入退出名單。二是行長從全局部署，分管行長具體落實，由信貸管理部門牽頭，聯合客戶、內審、會計等部門，可抽調各行業務骨干，組織開展全轄范圍內的信貸風險排查和信貸工作檢查督導，發現問題進行現場整改。三是以非現場監測所獲取的數據及信息為依據，有針對性的開展現場檢查督導。例如：通過信用等級評定結果，對比較上一年度信用等級，看是否有較大幅度提高或下降，進而對客戶進行變化原因進行核查。通過對貸款辦理及貸后管理過程的信息監測，然而可以對貸款的調查、審查、審議及貸款發放、貸后管理進行專項檢查。通過抽取CM2006信貸管理系統、信貸信息核查系統等平臺的數據信息，對企業財務報表、信貸資產質量等數據進行檢查。通過對非經營性項目貸款的監測結果，對項目的建設、預算、資本金到位情況與貸款的匹配，以及利息及本金的收回情況進行專項檢查。同時，對歷次內外部檢查反映問題較多的貸款項目，增加現場及非現場檢查頻率，促進基層行信貸基礎管理工作的進一步提高。
　　三、充分運用信貸監測分析評價的指導作用，促進信貸政策執行能力的提高
　　信貸分析評價既是對信貸監測分析成果的評估與判斷，也是信貸運行管理情況的綜合診斷，又是強化信貸運行管理工作方法的參考依據。以非現場監測和現場檢查所提供的信息、數據及事實為基礎，認真剖析信貸分析評價的結果，探索有效措施，充分發揮其對信貸工作的指導作用。
　　一是明確信貸分析評價的方式。主要是以上級行的信貸政策和信貸運行管理制度要求為基礎，圍繞實際信貸運行管理情況，對重點客戶、重點貸款和重點環節進行分析評價。二是完善分析評價內容。增加辦貸效率和辦貸質量的分析評價，增加對貸款貸前條件落實情況等的分析評價，增加對借款人經營規模、組織管理、財務管理及其變化情況的分析評價。三是開展有針對性和典型性的專項信貸分析。根據全行業務的實際情況，從不同方面分析評價客戶的貸款結構類型和存在的問題對信貸總量的影響，提出具體建議及管理措施，為信貸決策層面提供參考依據。四是開展信貸問題和風險分析。按時收集非現場監測與現場檢查發現的違規問題和風險，進行專題分析，及時提出防范風險的措施，并加以提煉和剖析，以此加強信貸工作管理通過信貸分析評價與對策研究相結合的做法，增強干部職工的責任和風險意識，促進信貸政策執行能力的提高。五是在上級行的大力推動和指導。所轄各縣（市）支行把信貸監測評價工作作為貸后管理的重要抓手，每年列入重要工作任務，有計劃、有步驟、有重點的組織開展信貸分析評價工作，定會收到明顯效果。
　　四、充分利用監測成果，提高信貸風險防控能力
　　充分利用信貸監測分析成果，增強信貸管理與風險防控能力，是信貸監測工作的最終目標，積極促進信貸監測分析成果在信貸管理與風險防控工作中的應用。例如：利用人民銀行征信系統查詢結果，拒絕有重大不良信用記錄企業的信貸業務申請；利用CM2006信貸管理系統提示的有風險預警信息或財務指標異常的客戶及時督促調整，查找原因，特別嚴重的視情況下調信用等級，調減最高綜合授信額度；利用信貸檢測和檢查結果，對貸款風險度明顯增加和不配和信貸監管的貸款客戶實施退出政策。
　　為了更好地加強信貸監測分析工作，加強信貸管理和風