對齊齊哈爾市融資擔保行業的調查與思考

　　［中圖分類號］F8 ［文獻標識碼］ Ａ ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１1）０３ — ０１62 — ０１
　　
　　目前，齊齊齊哈市民營經濟占全市生產總值的比重接近47%，除此之外，民營經濟也是擴大開放、拉動投資、增加出口、技術創新、產業集聚的重要力量。隨著民營企業的不斷發展壯大，發展資金短缺、貸款融資困難成為制約齊齊哈爾市民營企業進一步發展的突出問題，而融資擔保公司的涌現在一定程度上緩解了中小企業融資難的困境，但是其自身發展建設也面臨著一些亟待解決的困難和問題。
　　一、齊齊哈爾市融資擔保行業的現狀
　　目前，齊齊哈爾市共有融資擔保公司11家。11家擔保公司注冊資金合計為28，248萬元，其中貨幣資本僅為10，460萬元，平均為872萬元，實際只有4家超過3，000萬元。按資本構成分析，我市擔保公司可分為政府控股和民間資本控股。政府控股的有3家，占27.27%；其余9家注冊資本7，760萬元，均為民間資金注資，屬于民營擔保公司。據調查，政府組建或參與組建的擔保公司也正在逐步走向民營化。我國沿海發達省市的經驗表明，擔保公司發展初期，由政府出資引導，逐步轉變為民間資本為主體是擔保業健康發展的必然趨勢。經過幾年的發展，齊齊哈爾市的民營擔保公司已為齊齊哈爾市321戶中小企業、4萬余人累計提供貸款擔保約475，045萬元，在保責任余額2，550萬元。
　　二、齊齊哈爾市融資擔保公司存在的問題
　　（一）擔保公司規模小、實力弱，金融機構認可程度不高。由于擔保公司股權結構單一、資本金少、缺乏主動營銷意識等原因，銀行對擔保公司的認可程度普遍不高，而且信用擔保公司并未廣泛動員本地企業入股經營，營運資本總額嚴重不足，銀行機構對擔保公司的實力心存疑慮。現階段，隨著銀行商業化改革的不斷深化，對呆、壞賬比例有較為嚴格的限制，對于一些高風險貸款嚴格控制，因此基層銀行分支機構把信貸營銷重點瞄準大項目、大企業，而這類項目的大額度貸款擔保業務營運資本小的擔保公司無法承擔。而擔保公司又不能很好的向銀行營銷自己，因此銀行對信用擔保公司的透明度存在質疑。要取得國有商業銀行的支持和配合，信用擔保公司應該定期向與其合作銀行通報被擔保企業的經營狀況，包括擔保余額、擔保貸款的風險狀況、自身的財務狀況等。但調查發現，信用擔保公司業務經營范圍，業務發展情況等基本信息絕大多數中小企業了解甚少，相關部門都無法掌握。
　　（二）融資擔保公司大多缺少具有擔保專業知識和信貸管理知識的復合型人才，擔保的業務水平和運行質量不高。擔保公司面對的客戶基本上都是無法靠自身力量在銀行獲得貸款的“困難戶”，或者是抵押財產不足，或者根本提供不出一份合格的財務報表。對于這樣的客戶，擔保公司必須在參照銀行相關審查辦法的基礎上，對其企業財務經營狀況進一步嚴格評估和審查，因此擔保行業亟需涉及金融、法律、財務方面的高素質專業人才。在齊齊哈爾市擔保公司中，都不同程度地存在人才缺失和需要培訓的問題。據調查，某投資擔保公司有員工 18人，高級職稱僅占比11%，中級僅占比22%。除了人才缺乏外，部分擔保公司尚沒有建立完整的風險甄別與分析評估系統，防范風險主要依靠苛刻的反擔保措施，致使在擔保業務調查和管理上都存在不規范，對企業風險的評估主要依賴業務員的主觀判斷到位的現象。
　　（三）擔保產品的風險大，政策支持力度不夠。擔保公司對于融資企業的風險控制，以及把握的能力和靈活性要明顯強于銀行，但他所承擔的風險也比銀行高，對于多數業務一般是銀行不愿意做或存在較大風險的才由擔保公司做，這樣貸款所產生的風險就轉嫁給了擔保公司，這種轉嫁本身就意味著擔保公司所要承擔的風險高，高風險應該得到較高的收益，但擔保公司的收益卻遠低于銀行，這就導致擔保公司彌補損失存在較大的困難。另外從政策層面上來說，從事政策性擔保的公司商業運營要求與政策性職能存在一定的矛盾。擔保公司要增強風險抵御能力就必須完成資產增值，政策性擔保則會給公司帶來風險損失，因此這類公司的發展有賴于政府的財政支持和相應的財政補貼；而商業性擔保公司存在較大的運營風險，政府對其扶持的力度還遠遠不夠。
　　（四）擔保行業缺乏直接有效的監管，目前還是監管的盲區。1990年初，擔保業由人民銀行監管，后為國家經貿委，最后由國家發改委負責管理。據調查，目前財政、發改委、工商行政等部門至今沒有部門之間的溝通、協調，沒有形成聯動機制，致使行業監管力度不夠，效果較差。齊齊哈爾市的擔保業至今都尚未建立行業自律組織，沒有行業公約章程，企業各自為政，無序競爭，缺乏有效的監管和自律措施，不利于該行業的健康發展。
　　（五）擔保公司代償后的追償難以實現。擔保公司追償中最大的問題是抵押物處置成本太高、法院的判決難以執行。當借款人違約時，擔保公司可以處置抵押物以減少自身損失，但實際上，擔保公司獲得抵押物的產權，在處置中需要交納訴訟費、評估費等諸多費用，使公司難以挽回損失；另外，由于諸多因素的影響，擔保公司即使在法律上獲得了抵押物的所有權，往往難以實際執行。
　　三、發展和規范融資擔保行業的措施和建議
　　（一）扶優扶強，做好做大齊齊哈爾市擔保行業。一是協調各商業銀行加大對齊齊哈爾市擔保公司的扶持力度。建議各商業銀行在把控風險的基礎上對資本金充足、社會公信力強、風險代償能力較強的擔保公司積極加強合作，對已合作的擔保公司在良好合作的基礎上，逐步加大保證金放