西部農村金融的供給約束與體系重構

　　農村金融作為現代農村經濟發展的核心，在促進農業發展、繁榮農村經濟和增加農民收入中發揮著重要作用。改革開放30年以來，我國西部農村地區的商品化和市場化程度在逐步提高，但是西部農村金融發展不足，農村金融體系不完善，金融資源配置不合理，金融服務遠遠滯后于農村經濟發展的需要，成為了制約西部地區農業產業化、新農村建設和農民持續增收的瓶頸問題。本文在分析西部農村金融體系的現狀及其存在問題的基礎上，探討西部農村金融體系缺陷的成因，并提出構建符合西部農村經濟發展實際的農村金融體系的政策建議。
　　
　　西部農村金融體系的現狀及存在的問題
　　
　　目前，我國西部農村地區已經建立了以農村信用社為主體，政策性銀行和商業性銀行為補充，包括民間金融和農村合作組織在內的多元化農村金融體系。但是，西部農村是我國農村金融服務缺失最為嚴重的地區，面對總量越來越大，日益多元化的農村金融需求，現有的西部農村金融體系存在明顯的弊端和漏洞。
　　農村金融機構服務網點收縮明顯
　　西部農村大多數地區以個體家庭為生產和生活的基本單位，農村經濟結構以傳統的種植業和養殖業為主，生產規模較小，生產條件簡單，小農經濟特征明顯，農戶資金需求零星、分散。由于西部農村金融經營具有成本高、利潤小、風險大的特點，國有商業銀行大面積撤并其設在西部地區的縣以下分支機構，在一些極端落后的地區，國有商業銀行甚至實施了整體撤退。同時，作為農村金融市場主力軍的農村信用社出于安全性與盈利性的考慮，也按照商業化原則調整其網點布局，多集中于縣城和中心集鎮。機構撤并削弱了西部農村信貸資金功能，西部農村落后地區大多數農戶享受不到基本的金融服務，甚至某些西部農村邊遠地區出現了金融服務空白。
　　農村金融體系支農作用弱化
　　一是政策性金融支農功能不全。農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性金融機構，目前只承擔國有糧棉油流通環節的信貸業務，無力從事農業產業化和農村大型基礎設施建設等業務，支農業務范圍狹窄，難以對“三農”發揮資金支持作用，造成政策性金融供給的缺失。
　　二是商業性金融支農力度減弱。由于農村金融市場的低效率，導致追逐利潤最大化的包括農業銀行在內的商業銀行紛紛退出農村金融市場而進入城市金融市場，在西部農村金融領域內的支農業務大量萎縮，對西部農村經濟發展的支持力度明顯減弱。
　　三是農村信用社支農后勁不足。農村信用社是支持“三農”經濟中最重要的機構，但同時也是力量最薄弱的機構。目前西部農村信用社融資能力有限，開展的小額信用貸款和聯保貸款只能滿足一部分農戶簡單農業生產的小額資金需求，服務方式、服務手段和服務領域也難以適應西部農村經濟發展的要求。
　　農村正規金融供給不足
　　一方面，西部農村金融供需缺口龐大。由于農業發展銀行業務范圍狹窄、農業銀行收縮網點和緊縮貸款、農村信用社支持農村經濟能力受限，西部農村金融需求缺乏有力的支持。據估計，新農村建設在未來15年內全國平均農業人口需要投資約1700～4900元，按西部12省（區、市）現有鄉村人口計算，西部新農村建設的資金缺口將達到3782億～10902億元。因此，在相當長的時期內，西部農村金融需求將得不到滿足。
　　另一方面，西部農村金融產品供給不足。西部農村正規金融機構提供金融產品的同質性較強，金融產品單一，多數農村基本只有傳統的存貸業務，而保險、擔保、咨詢、信托投資、租賃、農產品期貨、票據融資等新型金融業務基本處于空白狀態。西部農村金融機構提供的金融產品無法滿足農村經濟發展所產生的多元化和個性化需求，同時造成了農村金融資源配置的低效率。
　　民間金融支持農村經濟發展受到限制
　　由于西部農村正規金融供給不足，部分農戶和農村企業的融資需求得不到滿足，各種形式的民間金融和融資活動應運而生，廣泛存在于西部農村地區，其融資規模和范圍迅速擴大，有些西部農村落后地區民間金融所占的市場份額甚至超過了農村正規金融機構。民間金融是以信用關系為基礎，通過地緣、人緣和血緣關系進行借貸活動，其經營手段靈活，手續簡便，業務發展迅速，一定程度上支持了西部農村經濟的發展。但民間金融也存在諸多問題，比如單純依靠社會關系約束的民間借貸的抵御風險能力較弱、利率較高、制度定位不明確，運作機制不規范，借貸雙方的權利和義務不清晰，長期游離于農村金融體系框架之外，缺乏法律約束力和有效監管，甚至擾亂正常的農村金融秩序，不能持久穩定地支持西部農村經濟的發展。
　　
　　西部農村金融體系缺陷成因分析
　　
　　當前，西部農村金融體系存在諸多缺陷，究其原因，主要包括以下幾個方面：
　　農村金融機構信貸成本較高
　　導致西部農村金融供給不足的根本原因，在于西部正規農村金融機構為農民和農村企業提供貸款的成本明顯高于東部地區。西部農村地區具有地廣人稀、交通不便、居住分散等特點，農戶資金需求規模小、還款能力普遍較低，信息不對稱問題在西部農村地區表現得尤為嚴重，需要花費更高的信息甄別成本，也極大提高了西部正規金融機構在農村提供服務的交易成本和管理成本。同時，農村企業作為信貸交易的另一個經濟主體，其信貸需求具有季節性、臨時性、異質性，以及貸款用途難以區分等特點，這就使得農村正規金融機構對于農村企業的貸款不能做出適宜的風險評估，對貸款中存在的逆向選擇和道德風險問題難以把握。另外，西部農村金融市場中普遍缺乏有效的、可交易流轉的抵押擔保品，支持農村金融體系所必需的基礎條件尚不具備，致使西部農村的農戶和農村企業難以獲得有力的信貸資金支持。
　　農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制
　　目前，西部農村金融市場雖然存在多種形式的金融組織，但是它們之間尚未形成有效的競爭機制。農業發展銀行對特殊的企業群體提供信貸，不直接對農戶開展信貸；國有商業銀行紛紛棄農，信貸資金向城市和大中型企業集中，基層行網點大幅收縮；各種形式的民間金融發展受到諸多限制，得不到政府政策上的鼓勵和保護；在較多的農村地區，農村信用社成為農村金融市場上唯一的正規金融組織。在西部大多數農村地區特別是邊遠落后地區，農村信用社在農村金融市場中處于壟斷地位，掌握著農村貸款的利率定價權和客戶選擇權，缺乏外部競爭壓力，阻礙了競爭性農村金融市場的形成。西部地區農村信用社的經營管理水平較低，對農村金融需求反應遲鈍，金融服務質量與效率難以提高，從而在一定程度上造成了廣大農戶、農村中小企業貸款難的問題，不利于西部農村經濟的發展。
　　農業風險保障機制缺失
　　西部農村地區自然條件惡劣、氣候復雜多變，容易受到市場波動和自然災害的雙重影響，西部農村經濟的弱質性十分顯著。截至目前，西部地區仍沒有建立起統一的農業保險體系，這既制約了西部農村經濟發展和農民收入的持續增長，也進一步凸現了西部農業保險業務風險大、賠付率高、保費高的特征。農業保險是農村最基本的保險需求，也是農村信貸資金安全的保障。西部農業人口約占全國農業總人口的32%，農業保險發展空間巨大。但是西部農村居民思想觀念落后，對農業保險的認識理解和接受程度有限，購買農業保險的需求欲望較低。此外，西部農業面臨的風險較大，致使農民增收緩慢，無力繳納較高的保險費率，對農業保險的購買能力有限，嚴重抑制了西部農業保險的發展。農業風險保障機制的缺失導致西部地區涉農資金損失風險高度集中于農村金融機構，農村金融機構的經營風險加大，出現涉農資金“惜貸”現象也在所難免。
　　農村土地的抵押融資功能受到限制
　　
　　土地作為農民最重要的資產，不僅具有社會保障功能，還具有資本功能。農村土地作為抵押擔保品獲得資金融資，在許多國家已有實踐并取得良好效果，大多數發達的市場經濟國家或地區都建立了較為完善的農地金融制度。在世界農業發展實踐和農村金融發展中，農地金融制度作為農村金融體系不可分割的組成部分，在促進農地資源優化配置，增加農業信貸資金投入和提高農業效率與競爭等方面發揮著十分重要的作用。積極探索農村土地的抵押融資功能，不但可以解決西部農村經濟主體抵押難、融資難的問題，也是發展現代農業和農村經濟發展新階段的客觀需要。現階段，由于我國法律法規的限制，農地產權不明晰，完善的農地使用權流轉制度尚未建立和農村社會保障嚴重不足等多方面因素的制約，我國農村土地的抵押融資受到較為嚴格的限制，僅處于理論探討和小規模試點狀態，現階段發揮農村土地的抵押融資功能困難重重，顧慮較多。
　　
　　重構西部農村金融體系的政策建議
　　
　　西部農村經濟發展的核心在于建立一個有效率的農村金融體系。鑒于西部農村金融發展的現實狀況，從根本上解決西部農村金融體系存在的突出問題，不能局限于對現有農村金融體系的小修小補，要構建一個以合作金融為主、商業性銀行和政策性銀行為輔，新型農村金融組織和民間金融為補充，包括保險、擔保、租賃、咨詢等在內的資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的西部農村金融體系，給予西部農民、農業和農村經濟發展以有力的信貸支持。
　　加強農村信用社的改革與創新
　　西部農村金融市場大多數是分散的零售市場，農民貸款具有數額小、頻率高、分散化的特點，對小額信貸的需求比較強烈。農村信用社作為最貼近農村和農民的合作金融機構，具有機制靈活、節約交易費用、信息對稱性強、對市場反映靈敏等優勢，決定了農村信用社在西部農村地區有廣大的發展空間。因此，要充分發揮農村信用社作為合作金融的制度優勢，加強農村信用社的改革與創新。一是明確市場定位。農村信用社的生命力在于扎根農村，服務“三農”是當前農村信用社的根本宗旨和最基本的市場定位。二是明晰產權。因地制宜地構造農村信用社產權組織形式，對于經濟相對發達的西部農村地區，可積極開展增資擴股，優化股權結構；對于落后的西部農村地區，可實行股份合作制；對于老少邊窮的西部農村地區，農村信用社可考慮轉變為農業發展銀行的基層機構，專門從事扶貧開發工作。三是完善法人治理結構。充分發揮社員代表大會的作用，逐步推行理事長和主任分設制度，建立行之有效的監事會制度。四是加快和推進農村金融產品和服務的創新，以新的理念和思路破解西部農村發展難題。
　　培育多元化的農村金融競爭市場
　　西部農村金融供給不足的解決方法之一就是培育多元化的市場主體，建立競爭性的農村金融市場。要形成西部農村多層次的金融體系，提供多樣化的金融服務，應適度放開農村金融市場準入條件，扶持多種類型的農村金融組織發展，打破農村正規金融機構的經營壟斷局面，改善金融服務，創新金融工具，提高金融產品質量。一是在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，鼓勵私有資本、外資等多類型資本通過入股、重組、兼并等方式進入西部農村金融市場，積極培育農村民營金融，發展地方性農村金融機構。二是按照產權清晰、組織形式多樣化原則，鼓勵各類經濟主體積極興辦直接為“三農”服務的多種所有制的西部農村社區中小型金融組織，支持由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構，使其合法化和規范化。三是為了適應西部農村經濟結構調整和農業現代化建設對農村金融服務提出的全方位、多層次的客觀需求，應逐步建立起能夠為農村經濟主體提供不同類型金融服務的農村非銀行類金融機構，如農村證券經紀公司、農村信托投資公司、農村投資咨詢公司、農村租賃公司和農村抵押擔保公司等。
　　引導、規范和支持民間金融發展
　　民間金融與農村正規金融相比較，其優勢在于利用血緣、地緣、人緣建立起來的“關系性借貸”，不但有效克服信息不對稱問題，而且借貸條件靈活，利率隨行就市，能夠充分滿足農村個體經濟和農村企業的小規模資金需求。民間金融還可以填補農村正規金融留下的市場空白，培養一批市場化、商業化的民營金融組織，使其向正規化過渡，推動農業和農村經濟發展。因此，引導民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與西部農村金融活動，大力培育民營銀行和新型農村金融機構，為西部農民和農村企業提供良好的金融服務，打破農村信用社壟斷農村金融市場的格局，增強農村金融市場競爭活力，抑制農村高利貸現象，促進西部農村金融體系的良性發展。另外，在放開民間信貸的同時，要加大監管力度，嚴把市場準入關，將優良的民間信貸機構吸納為市場主體，并建立市場退出機制，以保持西部農村中小金融機構健康高效地運行。
　　建立健全農業保險制度
　　西部農村經濟的弱質性迫切需要建立健全農業風險保障體系。一是大力發展農業互助保險合作社。在相對落后的西部農村，農業互助保險合作社作為農業保險體系的基層組織具有得天獨厚的優勢。首先，作為非盈利性的互助合作組織，農業互助保險合作的投保人同時也是保險人，共同的利益關系有利于形成相互監督的機制，從而有效抑制逆向選擇和道德風險問題。其次，農業互助保險合作社的鄉土特色適應農業保險需求的高度分散性，能有效降低農業保險的交易成本。二是建立農業巨災風險基金。西部地區氣候復雜多變，農業抗風險能力弱，建立農業巨災風險保險十分必要。因此，建立政府主導下的農業巨災風險基金，對遭遇巨災損失的農業保險供給主體提供一定程度的補償，將是維系農業保險可持續發展的重要制度保障。三是建立覆蓋西部農村的政策性保險和商業性保險相輔相成的農村保險體系。著眼于西部農村地區的實際，建立專門的政策性農業保險機構，專門辦理農業經營風險，并采取強制保險和自愿保險相結合的方式，國家給予必要的政策扶持。在此基礎上，對商業性保險機構提供農業保險業務的，應給予一定的政策優惠。
　　
　　（作者單位：中國人民銀行蘭州中心支行金融研究處）