三農(nóng)如何不差錢(qián)

2010年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，明年要把好流動(dòng)性這個(gè)總閘門(mén)，把信貸資金更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”和中小企業(yè)。

“讓資金下鄉(xiāng)”，并非宏觀調(diào)控的應(yīng)急之策。就在不久前，黨的十七屆五中全會(huì)通過(guò)的“十二五”規(guī)劃建議中，促進(jìn)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村，成為完善城鄉(xiāng)平等的要素交換關(guān)系與農(nóng)村發(fā)展體制機(jī)制的重要內(nèi)容。

2010年前11個(gè)月，我國(guó)新增人民幣貸款超過(guò)7.4萬(wàn)億元，位居歷史同期高位。但金融體系資金充裕，并不意味著“三農(nóng)”“不差錢(qián)”。

面對(duì)金融資源配置中的“虹吸現(xiàn)象”、“馬太效應(yīng)”，如何疏通梗阻，改變一定程度上存在的金融機(jī)構(gòu)脫農(nóng)傾向、縣域資金外流問(wèn)題，引導(dǎo)和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放力度，讓更多新鮮金融血液注入農(nóng)村？

記者在黑龍江、河南、湖南、云南等省實(shí)地調(diào)查，入農(nóng)家，訪銀行，了解農(nóng)村資金“進(jìn)城返鄉(xiāng)”的曲折，感受金融創(chuàng)新助力“三農(nóng)”的脈動(dòng)。

存款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)添了一道堵

湖南省岳陽(yáng)縣麻塘鎮(zhèn)洞庭村養(yǎng)豬專(zhuān)業(yè)戶(hù)曹平，近幾年多次向本鎮(zhèn)金融部門(mén)申請(qǐng)1萬(wàn)元貸款，但都因農(nóng)村住房、養(yǎng)殖的牲畜等物不符合辦理抵押條件，農(nóng)戶(hù)擔(dān)保不適合要求等，未能如愿。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖南省分行不久前對(duì)岳陽(yáng)市部分農(nóng)村作了一次調(diào)研，在4個(gè)村隨機(jī)抽樣調(diào)查的100戶(hù)農(nóng)民中，2008至2009年因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有借貸需求的共79戶(hù)，實(shí)際發(fā)生借貸行為的23戶(hù)，僅占需求戶(hù)總數(shù)的29%。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)項(xiàng)俊波日前表示，目前，全國(guó)只有27%的農(nóng)戶(hù)能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶(hù)中仍然有40%以上未能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)疏遠(yuǎn)農(nóng)戶(hù)傾向，原因之一是有了更有利的信貸市場(chǎng)。湖南省農(nóng)發(fā)行副行長(zhǎng)周霆分析說(shuō)，農(nóng)戶(hù)數(shù)量龐大，貸款額少、期限短、管理成本高，趨利性決定資金趨向收益、風(fēng)險(xiǎn)、成本具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的城市流動(dòng)。

近年來(lái)，不少商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)撤離農(nóng)村市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，云南省有129個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)。截至2009年底，全國(guó)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)2792個(gè)。

“在沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民往往需要翻山越嶺輾轉(zhuǎn)到縣城去找信用社、銀行辦理貸款手續(xù)，非常不便，不少人為此放棄申請(qǐng)貸款。”云南省農(nóng)村信用聯(lián)社辦公室副主任黃新斌說(shuō)。

即使留在縣域的機(jī)構(gòu)，往往沒(méi)有被授予貸款審批權(quán)，容易造成資金沉淀在分行、總行。在河南，一些銀行在縣域的分支機(jī)構(gòu)只吸儲(chǔ)，不發(fā)放貸款或很少發(fā)放貸款，從農(nóng)村吸收的資金被投入城市，存款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”問(wèn)題突出。有的地方銀行存款總額為110多億元，而貸款總額僅40多億元。

據(jù)中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)陳錫文在中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展高層論壇演講透露，截至今年一季度，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額約占全部貸款余額的23%。其中，農(nóng)戶(hù)貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款總額中的比重約為5.3%。“農(nóng)戶(hù)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重一直維持在5%至6%，近20年都沒(méi)有大變化。”

“金融供給嚴(yán)重不足，金融資源非農(nóng)化趨勢(shì)明顯，是我國(guó)農(nóng)村發(fā)展相對(duì)落后、城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的重要原因之一。”北京大學(xué)中國(guó)金融研究中心秘書(shū)長(zhǎng)王曙光說(shuō)，“十二五”時(shí)期，在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，迫切需要在農(nóng)村金融服務(wù)、完善城鄉(xiāng)平等的要素交換關(guān)系等體制機(jī)制創(chuàng)新上取得突破。

2004年起，連續(xù)七個(gè)中央“一號(hào)文件”都提出要加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)。黨的十七屆三中全會(huì)要求，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村，并提出縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。

加快構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制，從中央到地方，探索的腳步從未停歇。

政策“組合拳”

直指金融支農(nóng)軟肋

連續(xù)兩年涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)幅度超過(guò)15%，湖南岳陽(yáng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社因此拿到了一筆不小的獎(jiǎng)勵(lì)：兩年的獎(jiǎng)勵(lì)資金，加起來(lái)超過(guò)54萬(wàn)元。同處湖南的平江縣農(nóng)信社業(yè)務(wù)管理主任凌冠軍說(shuō)：“我們一年的純利潤(rùn)也就400萬(wàn)元左右，20多萬(wàn)的國(guó)家獎(jiǎng)勵(lì)資金對(duì)我們來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的數(shù)字。”

曉之以理，還需動(dòng)之以“利”。2008年，為引導(dǎo)和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放力度，財(cái)政部開(kāi)始試點(diǎn)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)。獎(jiǎng)勵(lì)資金由中央和地方財(cái)政分擔(dān)。目前，此項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)已由試點(diǎn)時(shí)的黑龍江、河南、湖南、云南、新疆等5個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至18個(gè)省區(qū)。

小補(bǔ)貼撬動(dòng)了大資金。2009年與2010年，各級(jí)財(cái)政部門(mén)分別撥付獎(jiǎng)勵(lì)資金8.64億元和20.79億元。2009年度，首批試點(diǎn)的5省區(qū)符合獎(jiǎng)勵(lì)條件的縣域金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)42.57%，遠(yuǎn)高于30%左右的全國(guó)平均水平。

黑龍江省望奎縣先鋒鎮(zhèn)農(nóng)信社主任王國(guó)豐介紹，該社今年以來(lái)吸儲(chǔ)1380萬(wàn)元，而發(fā)放貸款則達(dá)5200萬(wàn)元，遠(yuǎn)高于存款額。從望奎縣來(lái)看，到10月末，縣農(nóng)信社存款余額5.44億元，貸款余額則為5.83億元，存貸比達(dá)107%。

在湖南平江縣，補(bǔ)貼也收到了“四兩撥千斤”之效。2008年以前，平江縣域金融機(jī)構(gòu)貸款額度占存款余額的比例一直徘徊在30%以?xún)?nèi)，存款資金外流嚴(yán)重。2008年末，全縣金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額6.09億元，同比增長(zhǎng)20.84%；2009年末，涉農(nóng)貸款余額超過(guò)9億元，同比增長(zhǎng)42.3%。到今年10月底，全縣金融機(jī)構(gòu)的存貸比已接近40%。縣財(cái)政局副局長(zhǎng)余祖應(yīng)說(shuō)：“涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的效果，還是非常明顯的。”

眼下，村鎮(zhèn)銀行正成為河南金融領(lǐng)域異軍突起的業(yè)態(tài)。去年開(kāi)始，包括澳大利亞聯(lián)邦銀行、澳門(mén)匯業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的中外銀行人士頻頻踏訪河南，或與相關(guān)部門(mén)接觸，計(jì)劃在河南設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。截至今年6月底，河南村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)12家。按照規(guī)劃，到2011年末，全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量將達(dá)100余家，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的縣域全覆蓋。

銀監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局副局長(zhǎng)陳益民認(rèn)為，破解農(nóng)村融資難，有針對(duì)性地提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，“增機(jī)構(gòu)”是當(dāng)務(wù)之急。

從調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，到按上年貸款平均余額給予一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼……系列政策創(chuàng)新，有力引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類(lèi)新型金融組織。

作為增量供給機(jī)構(gòu)，“草根金融”“筑渠引水”作用凸顯。

“想?yún)⑴c投資村里的食用菌生產(chǎn)種植基地，但資金短缺、無(wú)法擴(kuò)展……”河南輝縣市裴寨村村民裴銀庚為籌錢(qián)發(fā)愁時(shí)，根本沒(méi)想到不久之后落戶(hù)輝縣市的村鎮(zhèn)銀行，能解決他的這一難題。和裴銀庚一樣，當(dāng)?shù)睾芏啻迕駨男鲁闪⒌拇彐?zhèn)銀行中方便快捷地獲得貸款。

截至2010年11月末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)425家， 吸收存款607億元，發(fā)放貸款536億元，其中農(nóng)戶(hù)貸款185億元，占比35%。

創(chuàng)新“金鑰匙”

服務(wù)“三農(nóng)”兼顧商業(yè)運(yùn)作

11月20日是約定的還款期，一大早，黑龍江省望奎縣先鋒鎮(zhèn)農(nóng)民王國(guó)林就趕到鎮(zhèn)農(nóng)村信用社還款。他家種了8坰地，年初從農(nóng)信社貸了2萬(wàn)元。

看到信用社被還款的農(nóng)民圍得水泄不通，王國(guó)林頗為感慨：“現(xiàn)在貸款比七八年前方便多了，那時(shí)農(nóng)戶(hù)貸款不易，到年底不愿還錢(qián)，最多的時(shí)候全村1/3的農(nóng)戶(hù)都當(dāng)了‘老賴(lài)’。如今，五戶(hù)聯(lián)保，好借好還，形成了良性循環(huán)。”

近年來(lái)，黑龍江省農(nóng)信社在農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)保貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)上，推出了“一證通”，通過(guò)5戶(hù)以上農(nóng)戶(hù)聯(lián)保形式，對(duì)農(nóng)民貸款實(shí)行最高限額授信，一次發(fā)證、隨用隨貸、3年循環(huán)使用。目前，“一證通”業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)、村覆蓋面均達(dá)85%以上。

創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)方式，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)貸款需求，成為各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的不二選擇。

肇東市五里明鎮(zhèn)是黑龍江省傳統(tǒng)產(chǎn)糧大鎮(zhèn)，破解農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金之困，讓鎮(zhèn)黨委書(shū)記劉寶鑄一班人絞盡腦汁。偶然的機(jī)會(huì)，他們找到龍江銀行肇東支行。

針對(duì)農(nóng)民合作組織缺乏信用擔(dān)保等問(wèn)題，該行與中糧生化能源（肇東）有限公司及中糧信托有限責(zé)任公司合作，推出信貸新模式：中糧生化能源公司與3個(gè)農(nóng)民玉米種植專(zhuān)業(yè)合作社簽訂1萬(wàn)噸玉米購(gòu)銷(xiāo)合同，中糧信托公司將作為擔(dān)保方式的漁場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)機(jī)出租收益權(quán)及農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)為信托財(cái)產(chǎn)，并以上述信托財(cái)產(chǎn)項(xiàng)下的受益權(quán)質(zhì)押給龍江銀行肇東支行……這一量身定做的信貸產(chǎn)品，將農(nóng)民、銀行與市場(chǎng)緊緊捆在一起，實(shí)現(xiàn)了多贏。

面對(duì)日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，下功夫研究農(nóng)村金融市場(chǎng)和客戶(hù)的特殊性，精耕細(xì)作，農(nóng)村市場(chǎng)也能成為傳統(tǒng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)較少的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的“藍(lán)海”。據(jù)黑龍江省銀監(jiān)局城市商業(yè)銀行監(jiān)管處甘霖介紹，2008年以來(lái)省內(nèi)城市商業(yè)銀行普遍成立了農(nóng)村金融部，目前全省城市商業(yè)銀行60%的新增存款用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村；截至今年9月末，全省城市商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額136.35億元，比年初增長(zhǎng)25.3%。

以改革促轉(zhuǎn)型，以機(jī)制促創(chuàng)新，服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作無(wú)法兼顧的“魔咒”正在被沖破。

作為農(nóng)村金融的骨干和支柱，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專(zhuān)門(mén)成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，堅(jiān)持股改不改服務(wù)“三農(nóng)”方向、上市不減服務(wù)“三農(nóng)”力度。截至今年9月末，涉農(nóng)貸款余額超過(guò)1.4萬(wàn)億元，比年初凈增2294.69億元，占全行貸款年增量的37.28%。

堅(jiān)持服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、服務(wù)社區(qū)、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行從經(jīng)營(yíng)觀念、體制機(jī)制、隊(duì)伍建設(shè)等方面加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。截至今年10月16日，郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和2400多個(gè)縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，累計(jì)發(fā)放貸款2300多億元，其中農(nóng)村地區(qū)占70%。

身為“三農(nóng)”金融服務(wù)主力軍，農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，支農(nóng)步履更穩(wěn)、更歡。今年9月末，全國(guó)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶(hù)貸款余額分別為3.8萬(wàn)億元和2萬(wàn)億元，比上年末分別增加7353億元和3962億元。

河南省政府金融服務(wù)辦公室主任孫新雷表示，轉(zhuǎn)變用城市金融的思維開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的觀念，處理好“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，進(jìn)一步推進(jìn)多元化、多層次的金融創(chuàng)新，“縣域資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”就是“種在春天里的誓言”。