理財(cái)

特殊情況怎么退機(jī)票?

Q 我去年就訂了5月份去日本旅游的機(jī)票，可是3月份日本地震并導(dǎo)致核輻射，當(dāng)時(shí)我就慌亂了，沒有想到退票，又覺得再等兩個(gè)月說不走危機(jī)就過去了?？勺罱拥胶娇展就ㄖ?，我的機(jī)位因?yàn)楹桨嗪喜⒍∠耍呀?jīng)給我轉(zhuǎn)到另一個(gè)航班，而家里的人也仍然擔(dān)心，不同意我去日本旅游，我想問，這種特殊情況下，我可以退票嗎?

A 你的情況比較復(fù)雜，不能簡單說是否可以退票。首先，按照你的情況，應(yīng)當(dāng)是日本地震前就已經(jīng)出了票的。而各大航空公司都在震后有了規(guī)定，允許在4月10日之前的機(jī)票進(jìn)行免費(fèi)改簽和退票，并不收取服務(wù)費(fèi)。而現(xiàn)在你明顯是過了這個(gè)期限，如果你已經(jīng)接受了航空公司的轉(zhuǎn)航班要求，那么考慮到日本地震的特別情況，你可以提出有效的證明：例如，當(dāng)時(shí)正在國外，或者生病等，向航空公司提出退票或改簽的要求。但目前看來，收取少量費(fèi)用改簽或機(jī)票延期的可能性會比較大，因?yàn)閲H機(jī)票的有效期是一年，所以建議你在一年內(nèi)可以慢慢等候，等到安全了再赴日旅游。

如果你尚未答應(yīng)航空公司的轉(zhuǎn)航班要求，你是可以免費(fèi)退票的。因?yàn)榘次覈?guī)定，航程取消如果是因?yàn)楹娇展驹蚣疤鞖庠虻确侵饔^原因，無論是全價(jià)票，還是打折票，甚至是三不準(zhǔn)的票，都可以申請退票處理。

綜合保險(xiǎn)和社保有什么區(qū)別?

肖曉，30歲，成都，語言教師

Q 我就要去上海工作了，可是用人單位在跟我談社保的時(shí)候，又談到給我交綜合保險(xiǎn)，我朋友說綜合保險(xiǎn)沒有“四金”好，又說只有綜合保險(xiǎn)以后在上海會很麻煩，我實(shí)在搞不清綜合保險(xiǎn)和“四金”的區(qū)別，能否跟我講講呢?

A 綜合保險(xiǎn)是上海的一個(gè)特例，它也是屬于社保的一種。一般來說，上海所指的“四金”，其實(shí)是六金，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、王傷和生育保險(xiǎn)以及住房公積金。前五金由單位和個(gè)人按比例分別承擔(dān)繳費(fèi)額，單位承擔(dān)社保五金中37％的金額，個(gè)人只承擔(dān)養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)中11％的金額，目前最低繳費(fèi)額合計(jì)為每月948元。而住房公積金，單位和個(gè)人各承擔(dān)月收入的7％“四金”只限于有上海戶籍和上海居住的人士交納，按你的情況，應(yīng)當(dāng)不屬于，所以用人單位只給能你交綜合保險(xiǎn)。

而上海綜合保險(xiǎn)主要針對非上海戶籍的外來職工，它不需要個(gè)人繳費(fèi)和承擔(dān)比例，完全公司承擔(dān)。綜合保險(xiǎn)包括王傷、醫(yī)療和養(yǎng)老補(bǔ)貼，但對比“四金”而言，養(yǎng)老補(bǔ)貼的金額比起養(yǎng)老保險(xiǎn)明顯要少很多。只有綜合保險(xiǎn)不會影響到上海的短期生活，因?yàn)闊o論是出國簽證或是房貸，綜合保險(xiǎn)都可以作為社保參保證明。

貸款公司幫我做消費(fèi)貸款可信嗎?

商玲，29歲，北京，IT工程師

Q 最近想買房子，但是因?yàn)橘J過款，所以首期要付60％，我拿不出那么多首付，就到處想辦法。有朋友說，有的貸款公司能幫我做消費(fèi)貸款，用我原有的房產(chǎn)作抵押，押出幾十萬元來買房，請問這樣的貸款公司可信吧?

A 用消費(fèi)貸款來買房是被嚴(yán)令禁止的。前不久，央行才重申了對消費(fèi)貸款的限制，需提供有明確的消費(fèi)用途證明才放款，買房、炒股都是被禁止的。如果你要用來申請做裝修、消費(fèi)，必須有明確的消費(fèi)用途證明資料，比如裝修合同(經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)的裝飾裝修企業(yè)簽訂的住房裝修合同、裝修核算書等)、購買合同、擬購物品及出售商場清單等，貸款資金不進(jìn)入個(gè)人賬戶，而是進(jìn)入消費(fèi)雙方的對方賬戶中。另外，按照現(xiàn)狀，從3月份以來，幾家大的商業(yè)銀行的貸款資金利率都按基準(zhǔn)利率上浮15％～100％，再加上每月管理費(fèi)，折算年利率超過10％，而且貸款的還貸期限一般在三年以內(nèi)，所以貸款來買房，其實(shí)是很不合算的。

但在實(shí)際操作中，也有部分貸款公司與銀行有著良好的關(guān)系，可以在上浮利率和收取服務(wù)費(fèi)用的情況下，為你申請到l。年期的消費(fèi)貸款，并直接打入賬戶，供你自由使用，也就是說，你可以利用這筆貸款來付款。但事后銀行如果清查到這種情況，有權(quán)利隨時(shí)收回貸款，并對你進(jìn)行處罰，所以還是小心從事比較好。

異地公積金能用嗎?

吳娜，26歲，深圳，秘書

Q 深圳現(xiàn)在也有住房公積金了，我想用住房公積金買房，但苦于額度不夠，還沒有資格用公積金買房。而我老公以前在上海工作，在上海交納了不少的公積金，請問買房的時(shí)候，我們能提取異地公積金買房嗎?

A 首先你需要搞清公積金買房和公積金貸款兩個(gè)不同的概念。只要你是深圳居民，交納了住房公積金，都是可以提取公積金購房的。如果不滿足“連續(xù)交納滿半年”等條件，就不能申請公積金貸款。

異地公積金貸款現(xiàn)在部分省市有實(shí)行，如廣州、佛山、珠海、惠州、江門、中山、東莞和肇慶的公積金即可通用貸款，即理論上你可以使用別的城市交納的公積金貸款，在現(xiàn)在所在的城市買房。但上海和深圳并不在批準(zhǔn)實(shí)行之列，所以你們是不可以用上海的公積金貸款買房的。

但跨省提取公積金則是你的自由，你的先生只需返回上海一次，提供購房提取材料和戶口本等資料，或者提供和上海公司中止勞動(dòng)協(xié)議的證明，就可以提取在上海繳存的住房公積金，用于購房。但提取的部分只限于公積金賬戶中的現(xiàn)款，而不能申請貸款。

信用卡賬單分期是什么意思?

吳佳佳，28歲，天津，市場經(jīng)理

Q 我最近收到了信用卡發(fā)卡行寄來的一份宣傳郵件，說我可以申請“信用卡賬單分期”，但是我不太明白，信用卡不是每個(gè)月都可以按最低還款額來分期還款的嗎?這個(gè)和信用卡賬單分期又有什么區(qū)別?在使用時(shí)要主意些什么呢?

A 按“最低還款”和“賬單分期”來還款，都是信用卡分期付款的一種形式，但兩者有所不同。所謂“最低還款額”一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項(xiàng)目后普通消費(fèi)金額的10％，在每期信用卡賬單中會單獨(dú)列明，但歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。而申請“賬單分期”，是不產(chǎn)生利息的，但持卡人要支付手續(xù)費(fèi)，各家銀行規(guī)定的手續(xù)費(fèi)率高低根據(jù)期數(shù)不同各異。

由于分期還款每期手續(xù)費(fèi)相同，而最低還款額方式會利滾利，因此，一般人們會認(rèn)為，賬單分期還款還是更為省錢的選擇。但最低還款是不用向銀行申請的，而賬單分期則必須向銀行申請，銀行一般要根據(jù)持卡人的信用額度、持卡消費(fèi)的信用記錄等對持卡人的資信狀況進(jìn)行評估。一般來說，信用卡賬單分期的金額不得超過本期新增消費(fèi)的90％，同時(shí)還必須低于固定額度的80％。如果你的賬單分期沒得到批準(zhǔn)，還仍然可以按照最低還款額來進(jìn)行分期還款。

一般我們建議：賬單分期還款一般對金額較大、較長一段時(shí)間內(nèi)無法一次性還款的持卡人較為有利，可以防止利滾利的情況發(fā)生，而如果賬單金額較低、消費(fèi)記賬目距離最后還款日較近，且還款人只是很短時(shí)間內(nèi)無法全額還款，那么選擇先歸還最低還款額的方式較為劃算。

我的賬戶被轉(zhuǎn)移了?

尚小蓮，29歲，北京，海外銷售經(jīng)理我以前在荷蘭銀行開設(shè)了一個(gè)理財(cái)賬戶，做一些美元的理財(cái)。但前不久，我收到一份快遞，是蘇格蘭皇家銀行寄給我的，說我的荷蘭銀行賬戶已經(jīng)被轉(zhuǎn)到了星展銀行，請問他們這么做合理嗎?如果轉(zhuǎn)過去，我會有什么損失?

A 你的情況非常特殊，看來你是很久沒有關(guān)注你的銀行理財(cái)賬戶了。大約在2007年底，蘇格蘭皇家銀行財(cái)團(tuán)將荷蘭銀行全部收購，中國的荷蘭銀行分部，也在2008年完成了蘇格蘭皇家銀行的轉(zhuǎn)換。你的賬戶自然也被轉(zhuǎn)到了蘇格蘭皇家銀行。而蘇格蘭皇家銀行由于在去年底決定退出中國的零售及中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，所以和星展銀行簽署了協(xié)議，將近25萬戶在上海、北京和深圳三地客戶轉(zhuǎn)移到了星展銀行。

當(dāng)然，轉(zhuǎn)移賬戶行為必須得到你的授權(quán)，如果你不同意此項(xiàng)行為，可以到蘇格蘭皇家銀行結(jié)清你的賬戶，并和其協(xié)商未完成的理財(cái)產(chǎn)品的虧贏結(jié)算。如果你同意了這項(xiàng)授權(quán)，那么你的賬戶、存款和理財(cái)產(chǎn)品都會被轉(zhuǎn)移到星展中國，所有現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的收益不會有改變，但活期及定期賬戶的管理、費(fèi)用等，都要按照星展中國的相關(guān)規(guī)定來進(jìn)行變更。

同居分手怎么分財(cái)產(chǎn)?

趙妮，29歲，杭州，音樂人

Q 我和男朋友并沒有領(lǐng)結(jié)婚證，這幾年一直在同居。大約在2008年，我們?nèi)钯I了一套房子，房子的名字寫的是我的名字?，F(xiàn)在我們準(zhǔn)備要分手了，男朋友要求去法院解除我們的同居關(guān)系，并以房子都是他付的款為理由，要求我返還房子。請問他的要求我應(yīng)當(dāng)理會嗎?

A 首先，你和你的男友并不存在著解除同居關(guān)系這一說，因?yàn)椤蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋(二)》第一條規(guī)定：“當(dāng)事人起訴請求解除同居關(guān)系的，人民法院不予受理。也就是說，當(dāng)未婚男女同居而發(fā)生糾紛，一方請求人民法院解除同居關(guān)系的，人民法院是不會受理的。而按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理未辦結(jié)婚登記而以夫妻名義同居生活案件的若干意見》第10條規(guī)定，解除同居關(guān)系時(shí)，同居生活期間雙方共同所得的收入和購置的財(cái)產(chǎn)，按一般共有財(cái)產(chǎn)處理。也就是說，按你的情況而言，你的男友最多有權(quán)索要回房子的一半款項(xiàng)。但由于房產(chǎn)是登記在你的名下的，所以法院在實(shí)際判決中，會更多考慮到你的因素，對你進(jìn)行比較照顧的分割。

買房做低還是做高?

許芷，31歲，北京，客服經(jīng)理

Q 我姐姐馬上就要買二手房了，這幾天我在一直幫她跑中介看房。我們看中的房價(jià)范圍大約是180萬元，可中介一會兒說要我們做高房價(jià)，一會兒要做低房價(jià)，把我給搞糊涂了，請問做高房價(jià)和做低房價(jià)各有什么好處?

A 各大城市都把房產(chǎn)分為普通住房和非普通住房，這兩種房的契稅和二手房交易稅是不同的。以北京而言，普通住房是單套建筑面積在140平方米以下，實(shí)際成交價(jià)低于同區(qū)域享受優(yōu)惠政策住房平均交易價(jià)格1.2倍以下。如果你姐姐看中的房產(chǎn)價(jià)格超過了相關(guān)城區(qū)住房平均交易價(jià)格1.2倍，往往要被征收高額的稅款(稅款往往達(dá)到數(shù)萬元至數(shù)十萬元)，所以中介會要你以陰陽合同的方式來做低房價(jià)，這樣就不用向稅務(wù)部門來交納高額稅款，必須要聲明的是：這種做法雖普遍，但很容易引起法律糾紛。

而做高房價(jià)，一般是因?yàn)檠胄幸蠖追抠J至少要在60％以上，如果買房人的首付有壓力，中介往往會建議簽一份陰陽合同，把房價(jià)做高，這樣商業(yè)貸款就可以多貸，但是實(shí)際上首付給房東金額就會減少，這也便可緩解首付的壓力。但做高房價(jià)，往往意味著買房者的稅費(fèi)會相應(yīng)增加，同樣也會容易引起法律糾紛；因?yàn)閷τ诜繓|而言，他當(dāng)然希望以高價(jià)成交，如果到時(shí)候他反悔，要按高房價(jià)合同讓你付款，你就會陷入相當(dāng)為難的境地了。