謹(jǐn)慎型的他該如何“攢”出來(lái)

夫妻步入中年的四口之家，30萬(wàn)的存款，一年十多萬(wàn)的收入，看起來(lái)很可觀，可是面對(duì)每月要交的房租，兩個(gè)兒子升學(xué)、結(jié)婚費(fèi)用，夫妻倆自己退休養(yǎng)老錢，在物價(jià)狂漲的當(dāng)下，如果不好好規(guī)劃，家庭的壓力還真不是一般的大。

""“理財(cái)師，你好。我姓巫，樂(lè)清大荊人，今年45歲，在一個(gè)國(guó)企單位上班10多年了，工作比較穩(wěn)定。一家四口，妻子40歲，兩個(gè)孩子，一個(gè)18歲念高二，明年就要上大學(xué)，一個(gè)8歲，在念小學(xué)。我年收入5萬(wàn)元，妻子年收入8萬(wàn)元，另有銀行存款30萬(wàn)元，每年我的年終獎(jiǎng)就4000元，一般在年底送送人情也就沒(méi)了。夫妻兩人均有社保，但無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。目前我們一家人都在樂(lè)清市區(qū)租房子住，一年租金是4200元，每月生活費(fèi)開(kāi)銷約為2000元，大兒子高中補(bǔ)習(xí)、培訓(xùn)開(kāi)銷大概要4000元，小兒子目前基本不用開(kāi)銷。由于現(xiàn)在房?jī)r(jià)這么高，我也沒(méi)有什么購(gòu)房計(jì)劃。我想讓理財(cái)師幫我把家里近十年辛苦積攢的30萬(wàn)元存款好好打理打理，因?yàn)槲覀円膊欢裁椿稹⒐善保拖Ｍ@筆錢能夠穩(wěn)健增長(zhǎng)，希望為夫妻兩人的養(yǎng)老做個(gè)提前規(guī)劃。”

巫先生的家庭年儲(chǔ)蓄率為76.77%，較高的儲(chǔ)蓄比一方面說(shuō)明巫先生的財(cái)富積累能力很好；另一方面我們也發(fā)現(xiàn)巫先生的理財(cái)方式還是非常保守的。

""國(guó)家統(tǒng)計(jì)局昨日宣布我國(guó)4月份的居民消費(fèi)價(jià)格總水平（CPI）同比上漲5.3%，而去年我國(guó)CPI為同比上漲3.3%，由此可見(jiàn)，巫先生的30萬(wàn)元存款想跑贏CPI還是有點(diǎn)難的，因此建議其應(yīng)對(duì)資產(chǎn)配置做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

建議一：準(zhǔn)備好家庭應(yīng)急備用金

首先建議巫先生建立起家庭的緊急備用金，一般而言，以準(zhǔn)備家庭3-6個(gè)月的開(kāi)支為宜，考慮到巫先生家庭收入較穩(wěn)定，可按月均支出2520元、保留4個(gè)月的應(yīng)急備用金約1萬(wàn)元即可，因此巫先生可以從現(xiàn)有的30萬(wàn)元存款中拿出1萬(wàn)元作為今年的家庭緊急備用金。該備用金可以活期存款的形式持有，也可以購(gòu)買流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣型基金。

巫先生和妻子是家庭收入的主要來(lái)源，因此非常有必要建立以家庭保障為主的保險(xiǎn)規(guī)劃，以抵抗長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)“壽險(xiǎn)雙十原則”，巫先生家庭壽險(xiǎn)缺口約為130萬(wàn)元保額，建議購(gòu)買保費(fèi)低但保障相對(duì)較高的定期壽險(xiǎn)以及合適的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，另可加保兩倍于定期壽險(xiǎn)保額的、但保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，建議巫先生可從夫妻兩人每月8000元的結(jié)余中拿出1000元作為保費(fèi)支出。

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建議二：定投三種不同風(fēng)格基金

年過(guò)“不惑”的巫先生，當(dāng)務(wù)之急是準(zhǔn)備好孩子的教育金和夫妻兩人的養(yǎng)老金。

巫先生的大兒子明年要上大學(xué)，假設(shè)大學(xué)全年學(xué)費(fèi)為1.5萬(wàn)元、生活費(fèi)為1萬(wàn)，則總計(jì)為2.5萬(wàn)元，4年下來(lái)，大兒子的大學(xué)開(kāi)銷要10萬(wàn)元，建議在剩余的29萬(wàn)元存款中，巫先生先拿出5萬(wàn)元作為明年大兒子的教育金開(kāi)銷。由于接下來(lái)面臨加息預(yù)期，加息后銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益相應(yīng)也會(huì)提高，因此建議巫先生可以拿這5萬(wàn)元購(gòu)買3個(gè)月期限的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前收益率在4%左右。巫先生的小兒子還要再過(guò)10年才上大學(xué)，建議可通過(guò)基金定投的方式積攢教育金。

巫先生和妻子均已經(jīng)年過(guò)四十，需要為自己的養(yǎng)老做好規(guī)劃，另外還需要為兩個(gè)兒子準(zhǔn)備婚嫁金，因此建議巫先生通過(guò)基金定投的方式，利用月度盈余資金，定期定額投資積累來(lái)理財(cái)。從現(xiàn)在開(kāi)始，建議巫先生從每月結(jié)余的8000元收入中，拿出6000元做三份基金定投計(jì)劃：一份為小兒子的教育金，每月投500元，期限是堅(jiān)持10年；另一份是為兩個(gè)孩子準(zhǔn)備婚嫁金，建議每月投2500元，期限也是堅(jiān)持10年；還有一份是夫妻兩人的養(yǎng)老金，建議每月定投3000元，期限堅(jiān)持15年。按年化8%的收益率來(lái)計(jì)算，10年后可以為小兒子積累教育金9萬(wàn)元左右，兩個(gè)孩子的婚嫁金45萬(wàn)元；15年后夫妻養(yǎng)老金能有100多萬(wàn)元；建議可分別定投偏股型基金、混合型基金、指數(shù)型基金各一只。

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建議三：剩余存款可以兵分三路

規(guī)劃好了巫先生的每月收入理財(cái)后，接下來(lái)我們?yōu)槲紫壬Ｓ啻婵畹谋Ｖ翟鲋堤狳c(diǎn)建議。在支出家庭備用金和預(yù)備好大兒子前兩年的學(xué)費(fèi)后，巫先生還剩余存款24萬(wàn)元。根據(jù)巫先生所做的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表及與他溝通后，我發(fā)現(xiàn)巫先生屬于謹(jǐn)慎型客戶，風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，因此建議他從剩余的24萬(wàn)元存款中拿出15萬(wàn)元作保守型配置，其中10萬(wàn)元購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于該筆錢流動(dòng)性不大，建議巫先生直接購(gòu)買銀行一年期左右的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，收益率在5%左右，5萬(wàn)元購(gòu)買債券型基金，預(yù)計(jì)年化收益率在5%-6%；另外拿出4萬(wàn)元作為穩(wěn)健型配置，購(gòu)買黃金產(chǎn)品，由于巫先生不懂股票等投資，因此不建議其做紙黃金或貴金屬交易等需要隨時(shí)關(guān)注行情的投資方式，建議其購(gòu)買投資型金條；最后剩余的5萬(wàn)元作為激進(jìn)型投資，建議其購(gòu)買混合型基金，預(yù)計(jì)年化收益率在8%-10%左右。