淺談支付密碼在結算工作中的推廣與應用

摘要：近年來，大量票據詐騙案件頻發，大量的克隆票據、仿制印鑒的案例不斷出現，給企業和銀行帶來了巨大資金損失，說明傳統預留印鑒結算方式已不適應現代經濟和科學的發展，因此，支付密碼作為新的支付結算依據，其推廣與應用很大程度上彌補了預留印鑒的不足，極大提高了企業對公結算的安全性，防范和控制了支付結算風險，保障了銀行和存款人資金安全。另外，支付密碼的使用讓結算業務變得高效、便捷，同時也起到了加強企業內部財務管理等多種作用。

關鍵詞：支付密碼 票據 結算 安全 應用

1 首先，讓我們來了解什么是支付密碼和支付密碼器

支付密碼是根據結算票據的號碼、金額、賬號、日期等編碼要素通過支付密碼器系統按規定的加密計算方法計算得出的一組16位數字密碼，將其填寫在票據上與銀行預留印鑒相結合，共同作為支付結算的依據。由于支付密碼是根據票據要素使用高強度加密算法計算而來，因此具有極高的安全性。支付密碼的編制功能是通過支付密碼器及其相關系統來實現的，支付密碼器是一種機具，它采用中國人民銀行和國家密碼管理委員會辦公室公布的《支付密碼器系統》標準生產制作而成，用于運算產生支付密碼。電子支付密碼系統是利用現代計算機網絡技術、密碼學原理和單片機技術等高科技手段運行的，克服了傳統票據結算時僅靠審核預留印鑒方式進行結算的各種弊端，可以極大的提高銀行結算業務的處理能力和安全性。

支付密碼器具有通用性，任一廠家生產的一臺通用性支付密碼器都可以同時加載同一單位在不同銀行的至少20個賬號，可以滿足企業在所有銀行的使用，密碼器中的賬號是由銀行人員聯機后現場進行導入，賬號對應的算法密鑰是隨機產生的，杜絕了銀行柜員和供應商等環節的泄密，保證了支付密碼計算的唯一性，且支付密碼器采用具有自毀裝置的安全芯片形式保存賬號密鑰，使支付密碼器中的賬號密鑰不能被任何人竊取。同時，任意一臺通用性電子支付密碼器中的任意一個賬號都使用不同的算法密鑰，即使票據要素完全一致，使用不同的支付密碼器計算出的支付密碼16位數字均不相同，保證了支付密碼的唯一性。

2 充分認識使用支付密碼的優勢

2.1 支付密碼的使用可以保障單位結算資金安全。由于支付密碼是依據支付憑證上的各個關鍵編碼要素和高強度加密算法計算得出的，不同支付密碼器編制的同一張票據而產生的16位密碼均不相同，確保了支付密碼的唯一性，對票據編碼要素的任一篡改均會導致支付密碼在經系統驗證時產生錯誤，銀行就會拒絕支付。支付密碼系統的嚴密設計使外部人員和銀行人員均無法仿制和盜取支付密碼，從而最大限度的保障了客戶和銀行資金的安全。在目前經濟形勢嚴峻，偽造、變造票據和印鑒案件高發的情況下，支付密碼的推廣和應用具有極其重要的現實意義，有效防范了票據詐騙案件的發生，真正實現了支付結算業務的安全，為企業資金結算加了一把“鎖”，切實防范了支付結算風險，。

2.2 支付密碼的使用創新了結算手段，實現了支票的全國通用。從目前來看，支票作為企業最主要的結算方式，其審核付款主要有核對銀行預留印鑒和校驗支付密碼兩種形式，傳統的預留印鑒審核方式可能存在印章加蓋不清晰而使銀行無法審核通過的現象，另外，電腦刻章的日益先進使得“克隆”銀行預留印鑒變得非常容易，銀行人員無法通過肉眼辨認其真偽。而支付密碼的使用有效防范了傳統印鑒的上述弊端。因此支付密碼的廣泛應用使支票可以實現在全國范圍內同一銀行各分支機構間的通存通兌，跨行銀行間可通過支票影像系統實現全國范圍內的通用。企業可以就近選擇營業網點辦理結算業務，使得支票的使用突破了交換區域的界限，可以在全國范圍內無障礙的使用。因此支付密碼的應用，不僅縮短了結算的時間、加快了資金結算的速度，同時為資金結算方式增加了新的選擇，極大的豐富了結算手段。真正實現了支付結算業務的便捷和高效。

2.3 支付密碼的使用可以進一步加強單位財務管理。借助支付密碼器的應用功能，可以實現單位財務簽發票據權限的分級管理。不同的出納人員可分別設置簽發票據的賬號和簽發限額，既可以明確出納人員的賬戶管理范圍又能設置該人員最大簽發金額權限，以滿足不同的管理需要。對于大額票據支付還可設置授權崗位，加強內部監督管理。這樣一來，細化企業的內部分工和人員管理，真正做到防范內部財務人員作案的風險。另一方面，主管人員可以隨時通過支付密碼器的查詢功能，查詢所有的票據簽發記錄，實時掌握企業的資金流向和財務動態。可見，支付密碼器不僅是一種結算工具，也是企業不可或缺的一種管理工具。

2.4 支付密碼的使用可以加快商品流轉，推動支票圈存業務的發展，有效遏制空頭支票。支付密碼的使用為支票圈存業務的實現奠定了基礎。支票圈存業務是借助支付密碼來保證支票足額付款的重要途徑。支票圈存業務是指特約單位在受理客戶（購物單位或個人）提交的轉賬支票并認真審核其各項要素正確，通過與本行核心業務系統連接的支票受理終端實時核驗支票的支付密碼無誤后，本行核心業務系統立即按票面金額控制購物單位的賬戶存款。待特約單位將受理的轉賬支票交到開戶銀行后，銀行審核支票無誤后將款項計入其指定賬戶的業務。在以往以支票為支付結算手段的購銷活動中，銷貨單位為了保證資金安全，往往需等到支票款項收妥后方可進行發貨，嚴重影響了購銷活動的進行效率和商品流轉時間。在將支付密碼引進支票圈存業務后，收款人可以通過POS機、電話及網絡等電子支付手段實時審核支付密碼真實性和付款賬戶資金有效性，極大的提高了款項收取的安全性和及時性。這樣以來，不僅加快了資金到賬時間和商品流轉速度，而且在校驗支票真偽的同時，也驗證了付款人的賬戶信息，有效遏制了企業簽發空頭支票的現象。

因此，支付密碼的廣泛應用為單位支付結算業務帶來了真正意義上的“安全、便捷、高效”。

3 明確支付密碼的使用方式，加快支付密碼的推廣步伐

3.1 申請使用支付密碼：單位只需向開戶銀行提出使用支付密碼申請，便可由銀行將賬號導入該單位支付密碼器中。一方面，支付密碼器支持“一機多戶”，即一臺支付密碼器能加載存款人在不同銀行的20個賬號，可根據每個賬號編制的支付密碼能夠實現在各自銀行的正確校驗；另一方面，支付密碼器支持“一戶多機”，即同一賬號下可使用多個支付密碼器，以滿足存款人的管理需要。

3.2 日常使用：主管可實現對出納人員進行賬戶分配管理和簽發權限控制，可設置授權人員和授權限額等。出納人員使用支付密碼的簡便快捷，只需根據自己管轄的賬號，選擇正確的票據類型（包括：轉賬支票、現金支票、實時通付款憑證、匯兌憑證、匯、本票申請書等結算票據），錄入票面基本要素編碼（包括：出票日期、票據號碼和簽發金額等編碼要素）即可計算出16位的數字支付密碼，再將該16位數字填寫在票據的密碼欄位處即可。

3.3 特殊使用：如遇到主管口令鎖死、停用、丟失等異常情況，只需向開戶銀行提出申請，便由銀行終端進行重置，徹底解決企業的后顧之憂。

可見，支付密碼的推廣與應用具有著劃時代的意義，支付密碼的廣泛使用將逐漸形成新的支付結算氛圍。從某種意義上講，支付密碼業務已經逐漸成為企業信譽的標志。隨著支付密碼在結算業務中的推廣和應用，銀行票據信用將得到全面提升，社會信用體系的建設將更加完善。為了保障資金結算安全、提高結算效率，我們應該共同努力，加大支付密碼的推廣和應用的范圍，加快支付密碼的推廣和應用的步伐，共建和諧結算信用體系。

參考文獻：

[1]人民銀行.《票據法》.

[2]人民銀行.《支付結算辦法》.

[3]人民銀行.《支付密碼器系統業務管理指引》.