農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸

目前，我國農(nóng)村金融存在很多問題，說農(nóng)村中資金短缺，但又有大量資金外流；說資金充裕，又有許多農(nóng)戶因缺少資金，只能維持簡單再生產(chǎn)，高利貸仍很普遍。因此正確認識和深入研究當(dāng)前農(nóng)村金融和農(nóng)戶借貸行為有很大的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村金融改革主體研究

現(xiàn)階段，構(gòu)成我國農(nóng)村合作金融體制的主體是農(nóng)村合作信用社。目前，全國的農(nóng)信社普遍面臨經(jīng)營困境，除了宏觀經(jīng)濟環(huán)境低迷、經(jīng)營費用剛性上漲、非盈利性資產(chǎn)膨脹等所有金融機構(gòu)共有的問題外，農(nóng)村信用社自身存在的問題也很多，已經(jīng)威脅到農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。

1.從體制政策方面看，農(nóng)村信用社成立之初就一直向集體所有、向國有靠攏，為股東負責(zé)、為農(nóng)民服務(wù)和合作金融宗旨和原則體現(xiàn)得很不充分。合作社社員不僅享受不到貸款的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)、股金分紅權(quán)，反而還要接受比基準利率高得多的貸款，失去了農(nóng)民的信任和支持。

2.從經(jīng)營管理方面看，農(nóng)村信用社把資金的投放重點放在工商企業(yè)，而本身又不具備健全的風(fēng)險防范措施和手段，必然會產(chǎn)生大量的不良貸款。另外，籌資成本高，生息能力弱，受利率政策的影響大。

3.在歷史遺留問題上，農(nóng)業(yè)銀行通過各種方式直接占用農(nóng)村信用社的資金和財產(chǎn)，至今仍有大量資金沒有劃歸信用社。同時將高風(fēng)險貸款強制轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，強迫農(nóng)村信用社發(fā)放高風(fēng)險貸款。

二、農(nóng)村民間金融借貸原因分析

農(nóng)村民間金融市場趨于活躍有以下幾方面的原因：

1．農(nóng)民收入持續(xù)增長，經(jīng)過長年積累手中掌握了一定規(guī)模的資金，一時沒有合適的生產(chǎn)項目投資，儲蓄存款收入極低，而股票、期貨等新型的投資形式又不能為大多數(shù)農(nóng)民接受，只能選擇比正式利率高一些的民間借貸市場。

2．農(nóng)村發(fā)展帶來了更多樣的開支活動，有些活動不在正規(guī)金融機構(gòu)的貸款安排內(nèi)，只能到民間金融市場去尋求資金。

3．鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村級組織為了完成上級下達的各種硬性任務(wù)，不得不借高息貸款是近幾年民間金融交易量大量增加的重要原因。

4．迅速膨脹的地下經(jīng)濟和其它的非法活動大量涌入農(nóng)村民間金融市場，既增加了資金供給，也增加了資金需求。

三、農(nóng)戶借貸行為的研究

改革開放后，農(nóng)戶成為獨立的財產(chǎn)所有者和生產(chǎn)經(jīng)營者。多元化的農(nóng)村金融市場為農(nóng)戶提供了生產(chǎn)和生活上的資金供給，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。但是由于單位規(guī)模很小、信貸成本高、風(fēng)險大；正規(guī)金融機構(gòu)(除農(nóng)村信用社外)與農(nóng)戶之間僅有儲蓄業(yè)務(wù)，極少發(fā)生信貸往來。因此，當(dāng)前農(nóng)村中最大的資金使用者和受益者——農(nóng)戶的信貸行為還處于最原始的狀態(tài)，現(xiàn)代的金融服務(wù)還沒有惠及到農(nóng)民。

1．農(nóng)戶現(xiàn)金收支的現(xiàn)狀和特點

農(nóng)戶的現(xiàn)金收支狀況是決定農(nóng)戶借貸行為的基本因素。現(xiàn)階段農(nóng)戶的現(xiàn)金收支是凈流出的，主要表現(xiàn)在農(nóng)戶儲蓄存款余額不僅大大高于借入款余額，而且其增長速度也快于借人款余額的增長速度。

2．農(nóng)戶借貸的供給約束與需求約束

目前，農(nóng)村中的民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)，特別是高息借貸是明令禁止的。另外，其它的金融工具受條件和農(nóng)民自身素質(zhì)的限制，在農(nóng)村還很少。因此，雖然農(nóng)民手中有一些現(xiàn)金結(jié)余，但絕大多數(shù)都以儲蓄形態(tài)存在。而借出款的大部分也是親友間互助性的調(diào)劑，沒有利息。

3．農(nóng)戶借貸資金的來源

農(nóng)村借貸市場中的絕大部分資金來自民間，除一部分來自農(nóng)民外，還有相當(dāng)一部分來自城鎮(zhèn)居民。正規(guī)的金融機構(gòu)也占相當(dāng)?shù)姆蓊~，主要是農(nóng)村合作信用社，非金融機構(gòu)的貸款份額非常小。

4．農(nóng)戶借貸資金的使用

農(nóng)戶借貸資金的使用可分為生產(chǎn)性借款、生活性借款和非正常借款，非正常借款是指既不用于生產(chǎn)經(jīng)營，又不直接用于生活消費的借款。生產(chǎn)性借款又可分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)兩大塊。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中種植業(yè)投入由耕地規(guī)模決定，絕大多數(shù)農(nóng)戶的自有資金就可以滿足。缺口主要是畜牧水產(chǎn)業(yè)。非農(nóng)生產(chǎn)貸款是近幾年農(nóng)戶貸款的主要部分。生活性貸款主要用于建房、婚嫁和看病上。對生產(chǎn)性借款的使用效益，要引入邊際概念來分析。

四、結(jié)論

正確認識和深入研究當(dāng)前農(nóng)村借貸問題，能夠幫助各級領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村工作決策部門更好地利用資金要素，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使農(nóng)村生產(chǎn)要素的配置更合理、更有效率，以期達到穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供給和增加農(nóng)民收入的目的。

（作者單位：162400黑龍江省泰來縣和平鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)綜合服務(wù)中心）