情人理財之三口之家篇三口之家財在愛中

主持人 人生的每一個階段都有不同的理財重點，其中最重要的轉折就發生在從“二人世界”變成“三口之家”的時候。這一階段的理財，會因為寶寶的誕生而要考慮更多的因素，因此，也更需要夫妻兩人在家庭理財規劃上進行及時的溝通。

劉女士 大家好!我今年31歲，在一家國有企業工作，我老公33歲，目前在一家民營電腦公司任職。我們家是一年多前添了一個小寶寶，現在家里正處于快樂與煩惱都一樣多的階段。其實，我自認為也算個聰明能干的女人，對“主內”的工作一向很有信心，但沒想到，有了寶寶，遇到了好多以前完全沒考慮到的實際問題，尤其在理財方面，和老公也有了很多分歧。

丁先生 是這樣，我們家在北京來說其實也算過得去，因為已經解決了最大的問題住房。我們是在三年前結婚時買的一套90萬的房，每月還貸4000元。我倆收入比較固定，每月共一萬六左右，除去所有開支，還能剩余七八千?，F在家里還有兩三萬存款、每月500元的基金定投和十幾萬的股票。

主持人 看來，你們家的風險資產占比較高，基金、股票類投資占了整個家庭理財的大部分，波動性較大。不過，能堅持基金定投，已經算是三口之家理財的一個良好開端了。

劉女士 我是在2006年定投了一只業績比較穩健的股票型基金，雖然這幾年市場波動厲害，但這只基金年平均收益率也在10％左右。這樣算下來，十幾年后，寶寶上大學的費用就基本沒問題了?，F在主要覺得有了寶寶，必須要更多考慮一家人的未來保障問題，但又不知道如何下手。

丁先生 我的想法就是給孩子上個重疾險，再加上基本的“一小”醫保，應該也夠了。至于大人嘛，單位都有醫療保險，也不用再買了。

主持人 丁先生的觀點其實有兩個誤區：第一，社會保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風險管理規劃和較高質量的退休生活；第二，孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，如果作為家庭經濟支柱的大人發生意外，對家庭造成的財務損失和影響要遠高于孩子。

劉女士 看來，正確的保險理財原則，應該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強的產品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。

主持人 用于購買保險產品的家庭財力支出，以不超過家庭年收入的20％為宜，這樣才能夠保證家庭收支的正常運轉。

劉女士在國有企業工作，保險保障方面相對更充分，在資金充裕的情況下，可適當考慮配置一份重疾險。丁先生目前在民營企業任職，相關的保險保障可能不如國有企業齊全，所以應該加強他的保險投入，最好買一份終身壽險附加重疾險，并配置一份意外醫療險。對于寶寶，建議購買具有教育金理財及少兒意外傷害醫療的險種，為小朋友健康保駕護航的同時，也可作為教育金的有力補充。

劉女士 這兩年，我老公炒股幾乎就沒賺過錢，比“解套哥”好不了多少?，F在有了寶寶，我覺得投資的低風險還是最重要，因此希望把這部分資金能放在更安全的地方。

丁先生 這一點我同意，現在我也正考慮把股市資金撤出一些，來投資固定收益類的產品。

主持人 考慮到丁先生家庭的情況，家庭的投資方式應由激進增長的模式，逐漸轉化成為平衡型的投資方式。建議股票資產不超過資金的60％，另外40％以上的資金可逐步轉為債券型基金或者銀行保本類理財產品等風險相對較低的資產。除了投資，你們在消費上有沒有什么打算呢?

劉女士 近期打算就是開始對寶寶有一些教育投入。一歲半后就去報一個早教班，一年費用是一萬左右。再過兩年還要去報一些幼兒英語、鋼琴之類的興趣班，估計一月也得兩三千塊。

丁先生 還有，我們想等寶寶讀幼兒園時買輛車，方便接送，可能會買十幾萬左右的車。另外就是雙方父母都需要一定的贍養費用。

主持人 其實現在對早教的爭議還很大，尤其對一些價格昂貴的“貴族早教”，畢竟在整個家庭消費水平還沒有到達那一階段的時候，盲目地投入高消費的早期教育，對家庭的理財規劃會有很大影響。車作為消費品，如果不是必需，也不建議購買。

在父母養老規劃上，其實最大的開銷并非贍養的費用，而是大病的醫療費用。夫妻倆可以建立專屬的醫療儲備賬戶，利用每年的結余部分，為這個賬戶中增加籌碼。由于這種規劃需要保持一定的流動性和安全性，所以，可以選擇國債和基金投資的組合。

主編點評 丁先生的三口之家，目前的總體財務狀況是健康的。但正處于家庭成長期，在支出方面，子女養育與教育的負擔將逐漸增加，保險的需求也隨之達到高峰，加之未償還的房貸，需要重新調整家庭的資產配置，以達到預期理財目標，構架理想的家庭生活。