浙江省“聯保貸款”制度的法律分析及完善對策

康莉瑩

(浙江財經學院法學院,浙江杭州 310018)

“聯保貸款”是指銀行依據個體工商戶的信譽度,由多個沒有直系親屬關系的商戶在互惠互利、誠實守信的基礎上,志愿組成聯保小組,并按銀行核定的金額、利率和期限,向個體工商戶發放貸款,由聯保小組成員共同擔保的貸款方式[1]。孟加拉是小額聯保貸款的發源地,從1976年孟加拉經濟學教授尤努斯向42位貧困婦女發放約27美元的貸款起,經過30年的發展,孟加拉格萊珉銀行 (以下簡稱GB,Grameen Bank)的服務網絡遍及46620個村莊,已向4000多萬貧苦農民提供了信貸援助,總額達7027.8億塔卡,還款率高達98.99%①數據來源于 《商務周刊》2006-11-05;《中國報道》2007-04。。另外,GB的小額聯保貸款模式在國際上產生了巨大的影響,其成功經驗已經推廣到了全球100多個國家和地區,其中大部分國家都按GB模式組建小組和中心,開展技術指導與信息培訓,實行強制性儲蓄,建立小組共同基金、辦理醫療和養老保險,有明確的獎懲制度等。1994年,聯保貸款被引入我國,目前,我國絕大多數聯保貸款信貸項目仿效GB模式,實行 “個人申請、自愿結組、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款”的管理辦法。根據浙江省中小企業局的統計,在浙江省的多個縣市推行聯保貸款擔保模式,但比較有特色的是諸暨市對個體工商戶實行聯戶擔保貸款模式和浙江省開化縣推出的守信企業 “聯保貸款”平臺。

一、浙江省 “聯保貸款”兩種模式的特色做法

近幾年來,諸暨市經濟快速發展,先后形成了店口五金、山下湖珍珠、楓橋襯衫、大唐襪業等塊狀經濟,民營經濟已經成為助推地方經濟持續發展的增長源。面對巨大的投入,諸暨市由政府牽頭,與市農村合作銀行合作,大膽進行金融創新,提出了運用 “聯戶擔保”的方式來解決個體工商戶 “貸款難”和銀行 “放貸難”問題,2005年5月首先在安華鎮試點,8月份在諸暨全市推開。為了讓更多的守信個私企業有效應對國際金融危機,破解融資難題,突圍解困,浙江省開化縣于2008年10月將工商部門的信用評價機制和金融部門貸款運作機制有機結合,推出守信企業 “聯保貸款”平臺,為解決中小企業貸款難探索出一條新路。兩地 “聯保貸款”做法不同,形成各具特色的創新做法。

(一)諸暨市對個體工商戶實行聯戶擔保貸款的具體做法

1.基本原則:商戶自愿組成,風險共同承擔。

2.主要條件:自愿參加,同意風險共擔,責任連帶;小組成員控制在3-5人;個體工商戶須在工商部門依法登記;小組成員必須是同行業正當經營,并對所營項目有一定經營經驗和基礎;自有資金在60%以上;無不良逃廢債記錄;在申請貸款行開立帳戶,資金往來在申請貸款行。

3.貸款程序:個體工商戶自愿組成3-5戶的聯保小組,選出聯保組長,由聯保小組根據本小組的實際情況,民主確定貸款金額,共同到銀行申請貸款;聯保小組簽訂貸款協議,每個小組成員簽字蓋章,承諾承擔連帶責任;銀行經過嚴格審核,確定貸款額度和期限,與每戶簽訂借款合同,最高可以達到50萬元;銀行對貸款金額實行一次核定,分次發放。

4.配套措施:為使聯戶擔保貸款能夠深入推進,諸暨市還制定出臺了配套措施:開展 “信用戶”資信等級評定,對經營業績和生產效益在同行業中突出,資金回流量高的經營戶,評為 “信用戶”,優先發放貸款,享受利率優惠,實行一次授信,分次發放;開展 “信用村”評定,對 “信用戶”占一定比例的村,授予 “信用村”,對村集體經濟發展在貸款上予以優先,利率優惠。

(二)開化縣守信企業 “聯保貸款”的創新之舉

1.重信用,嚴格準入。對 “聯保貸款”對象實行嚴格 “市場準入”,工商信用監管系統從企業基本信息、生產經營狀況、納稅、信貸、專利、資質認證、商標商號、榮譽及處罰情況等72個方面,對企業信用監管系統、企業信用等級和信用狀況進行全面了解和掌握,內容扎實完備。能夠納入 “聯保貸款”的企業必須符合三方面準入條件:企業三年以來生產經營狀況要呈上升趨勢;企業從事的行業要符合國家產業、土地、環保和金融等國家政策,發展前景良好;必須是工商信息監管體系中的A類企業。

2.定規則,慎密架構。在搭建 “守信個私企業聯保貸款平臺”之初,開化縣工商局與金融系統聯合制定了 《開化縣守信個私企業聯保貸款管理辦法》,以此為依據,出臺了 《守信個私企業評級授信實施方案》,明確了 “守信個私企業聯保小組的設立、變更和終止”、“貸款的發放及管理”等內容。

從三個層面嚴格設置守信會員的條件和操作標準:企業連續三年來的生產經營狀況、企業主的信用觀念等方面著手;企業所從事的是否屬于土地、環保和金融等高科技含量產業,分析其發展前景;聯保小組各成員貸款的用途、還貸能力、信用記錄和聯保小組的代償能力等方面進行分析。規范化地制定貸款手續,具體化地出臺貸款方法,合理化地發放貸款金額,從而確保 “守信個私企業聯保貸款平臺”穩步前進。

3.重程序,合規操作。守信個私企業聯保貸款的發放過程分為三步:協會根據工商信用監管系統中的信用信息向信用聯社推薦守信民營企業和個體工商戶;信用社組織5家以上的經考察合格企業建立聯保組,并存入聯保專戶不低于借款5%的活期存款作為保證金;銀行向聯保組提供相當于保證金5至10倍的綜合授信額度,組員可申請獲得無抵押貸款,如果組員不能按時足額還貸,其他組員要按擔保協議代為履行。守信個私企業聯保貸款條件相當優惠:企業可以隨用隨貸,并可以續約多期申請,單個組員最多可獲得無抵押貸款50萬元,且利率比銀行平均水平低20%-30%。此外,組員還可以按同等利率獲得抵押貸款。

(三)兩種模式的比較

對兩種模式的具體做法進行分析,可以看出開化縣的做法是對諸暨市做法的完善和發展,具有一些創新性的實踐,具體表現在:

1.充分體現相關部門的聯手協作,創新工商信用體系建設與銀行貸款運作的有機對接

主要實現了工商部門的信用評價機制和金融部門貸款運作機制有機結合以及開化縣工商局、縣個私協會和中國郵政儲蓄銀行開化支行的聯手,推出守信企業 “聯保貸款”平臺,創新了工商信用體系建設與銀行貸款運作的有機對接,創新了工商部門企業信用監管體系在促進地方經濟發展的實效性,有效破解了經濟后發達地區中小企業融資瓶頸,使守信企業與銀行的關系日益融洽,真正實現了 “信用為金”,為解決中小企業貸款難探索出一條新路。

2.反映守信企業的信用指標具體完整,制度設計有效化解了信貸風險

一是利用工商信息,填補了信用空白。有資格參與 “聯保貸款”的必須是工商信息監管體系中的A類企業。工商信用監管系統囊括了72項征信內容,內容扎實完備。“比如企業貸款要提供營業執照,執照是否過期銀行不清楚,但工商部門一查就知道。”充分體現只有信用等級高的企業才能參與 “聯保貸款”,確保 “聯保貸款”是以 “企業信用”為基礎的無抵押擔保模式。

二是利用銀行經驗,確定組織規模。聯保組一般由5-10家企業組成,就是參照了農戶聯保貸款的經驗。“一兩家聯保不成氣候。十家以上又難以管理,而5到10家的規模是最合適的。”

三是發揮自律功能,實現多方監督。組建聯保組必須企業自愿,需要企業主互相開誠布公,有企業主隱瞞了100多萬元銀行貸款,結果被同行集體抵制,至今也參加不了聯保貸款。

3.規則在先,推動聯保貸款平臺規范發展

2008年3月,開化縣工商局、個私協會和農村信用聯社制定了 《開化縣守信個私企業聯保貸款管理辦法》和 《守信個私企業評審實施方案》,開始試點守信企業聯保貸款。對聯保貸款企業的準入條件、發放過程、優惠措施等作出了明文規定,聯保貸款平臺規范發展起到了很好的指導作用。

二、浙江省 “聯保貸款”制度新的發展及產生的社會、經濟效益

(一)浙江省 “聯保貸款”制度新的發展

諸暨市、開化縣獲得成功的 “聯保貸款”模式,作為一種新型的擔保模式,在全省各地得到大力推行和迅速發展:

1.開化縣 “聯保貸款”的深入推行

(1)開化縣在針對守信個私企業推出守信企業 “聯保貸款”平臺后,為擴大企業融資渠道,先后與縣信用聯社、縣郵政儲蓄銀行、縣建設銀行達成合作聯建協議,推出 “聯保聯貸”、“小額快捷”和 “網絡聯貸”三個貸款項目,分別針對個體工商戶、個人獨資企業和公司制企業等不同的市場群體,從不同層面滿足各類市場經濟主體的信貸需求,此舉一出使中小企業融資難題得到緩解。目前,全縣已有120家企業獲得近1億元的聯保貸款。

(2)開化農信聯社又創新農村 “小額信貸”模式,推行扶持低收入農戶和大戶創業、扶持農業龍頭企業,為做好 “三農”服務工作,開化聯社加大對高產、高效、優質、生態、環保農業的信貸支持力度,把食用菌、林權抵押、婦女創業、青年創業、農民專業合作社、農業龍頭企業等作為信貸支農的重點服務對象,有計劃、有步驟、有重點地推進了 “信用村、信用戶”的評定工作。對信用村的農民、個體工商戶,在同等條件下優先貸款,額度放寬。同時,建立農戶經濟檔案,對農戶進行信用等級評定,按戶建卡核發 《信用貸款證》。信用戶憑 《信用貸款證》,到當地信用社柜面辦理貸款手續,無須擔保、抵押,只需出示身份證、簽名即可。信用貸款額從幾千元至5萬元不等,最高等級 (AAA)的信用戶可一次性貸款5萬元,信用戶之間也可聯保貸款。到目前已評定信用村150個,信用戶60502戶,占全縣農戶的70%。聯社還通過擴大農民小額貸款范圍、提高貸款額度、簡化程序,支持林權抵押、多戶聯保、“公司+農戶”保證擔保、農民專業合作社保證擔保等方式,降低了農民工貸款的 “門檻”,為農民脫貧致富創出一條新路子,有效地解決了部分農戶生產資金短缺問題,促進了農業增效和農民增收致富。到2010年12月底,農戶小額信用貸款達1.48億元,比年初新增4643萬元;豐收小額貸款卡貸款余額達6287萬元。

(3)名茶種植是開化縣的一個支柱產業,開化縣信用聯社把對茶葉行業資金投入作為該社的一個工作重點,該聯社支農貸款的主要方式是以小額信用貸款為主,根據以往信用等級的評定,結合農戶的實際用途,進一步簡化貸款手續,發揮農戶小額信用貸款在支農中靈活、方便的優勢。組織茶葉種植專業戶組成聯保小組,發放季節性農戶聯保貸款。2010年全年共計發放聯保貸款180萬元,有效地支持了開化縣特色產業的發展。

2.“聯保貸款”在各地的迅速發展

(1)2009年以來,浙江省衢州市衢江農村信用合作聯社向特定客戶群體推出 “鈣興寶”聯保貸款,解決中小企業融資難題,受到中小企業的歡迎,自身也較好地拓展了信貸業務,實現了企業和農信社雙贏的成效[2]。

(2)進入2011年,為有效解決中小企業產業升級融資難題,服務區域經濟,光大銀行寧波寧海支行深入企業實地調研,結合寧海地方經濟特點,成功推出和實施了中小企業產業升級聯保貸款新模式。其具體做法是由幾家實力相當、經營規范的中小企業組成聯保體,銀行根據這些企業的資產負債情況及實際的資金使用狀況,對聯保體成員企業授信,每個成員企業的授信由其余幾家企業共同承擔連帶責任保證。聯保貸款能將聯保體自治、第三方信用服務和銀行的信貸業務有機地結合起來,有效降低銀行的風險,調動企業、銀行的積極性,實現社會效益、企業效益、銀行效益三方共贏。據報道,寧海縣15家中小企業組成的3組聯保體聯保貸款新模式成功啟用,光大銀行寧波寧海支行對15家聯保企業的授信敞口達2.3億元,并已向一組聯保體成功發放首筆貸款5600萬元,有效地支持了寧海中小企業產業升級和發展。

(3)經過周密的計劃,輝縣市張村鄉 “農戶聯保貸款”業務出臺,三至五個農戶組成聯保小組,相互承擔連帶責任,根據每戶的資產規模,信用社核發 《貸款證》,按照 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、柜臺辦理”的原則,持證農戶憑貸款證、身份證和手章,隨時都可獲得貸款。農戶聯保貸款已成為輝縣市張村鄉信用社的品牌貸款,輝縣市有6萬多農戶順利拿到了 《貸款證》,累計在信用社貸款達40億元。資金 “瓶頸”問題的解決,使輝縣市張村鄉壓抑的農村經濟煥發出蓬勃活力,各類專業戶、專業村及農產品深加工產業如雨后春筍般發展起來。

(4)2009年8月,在中國銀行業協會和全國地方金融論壇辦公室聯合主辦的第二屆服務中小企業及三農雙十佳金融產品評選活動中,浙商銀行 “小企業聯保貸款”產品從全國21個省 (市)98家金融機構報送的219個地方金融特色產品中脫穎而出,榮獲第二屆服務中小企業及三農 “十佳特優產品”(排名第三)。這是浙商銀行積極探索小企業銀行業務、堅持產品創新所獲的重大榮譽。

(二)浙江省 “聯保貸款”擔保制度取得的社會和經濟效益

“聯保貸款”作為一種新型的信用擔保方式,有效地解決了浙江省各地中小企業及農戶貸款難,有效地支持了中小企業產業升級和發展,也使農村經濟煥發出蓬勃活力,取得了明顯的經濟和社會效益,主要表現在以下幾個方面:

1.破解了小企業貸款 “擔保難”問題。小企業 “貸款難”主要表現為 “擔保難”。從浙江當地情況看,一是一些小企業廠房權證不齊無法辦理抵押貸款;二是在小企業自身實力不足的情況下,大企業一般不愿為其提供擔保,于是出現了一邊是銀行找不到貸款客戶,一邊是小企業有需求卻貸不到款的局面。在這種情況下,浙江諸暨、開化等地應勢、應地推出小企業聯保貸款,打通了銀行和小企業之間的融資瓶頸,解決了生產經營正常、發展態勢良好的小企業的貸款擔保問題。只要幾個個體工商戶 (守信企業)自愿組成聯保小組,相互承擔連帶責任,就可以申請貸款,銀行在三個工作日內全部辦好放貸手續,適應了個體工商戶貸款需求特點。

2.“聯保貸款”機制提高了金融保險系數,降低了銀行貸款風險,實現銀企雙贏。由于 “聯保貸款”成員之間相互必須承擔連帶償債責任,相互之間形成了一個利益共同體,無形中為貸款管理增加了一層監督力量,為貸款安全提供了多項監督保證。如:發現有成員擠占挪用貸款的現象,“聯保貸款”其他成員會向銀行提供信息,并幫助追討貸款;當成員經營發生意外,可能造成還貸困難時,其他成員會主動監督,想方設法督促其籌資還貸。

3.促進了信用意識的提高。一是增加同行業企業間的了解和信任,為未來企業實現強強聯合、做大做強奠定基礎。二是助動企業樹立信譽,提升整體形象,為加快企業發展開辟更廣闊的空間。三是通過企業信用監管體系,實現標準化運作,引導守信企業逐步建立良性循環的聯保貸款體系,彰顯 “守信者”的優勢,打壓 “失信者”的行為。

4.促進了農村經濟發展。聯保貸款對資金緊缺的個私企業猶如甘露,極大地激發了個私企業的生產投資熱情,這些個私企業得到貸款后,紛紛擴大生產規模,加快技術革新步伐,加速生產周轉,在促進企業自身發展的同時也促進了農村經濟的發展。

三、浙江省 “聯保貸款”制度的法律特征分析

“聯保貸款”就貸款本身而言和其他貸款沒有區別,都是貸款人依法貸給借款人的貸款。“聯保貸款”是一種金融貸款的特殊擔保形式,保證人形成數個共同保證,承擔連帶責任。它不僅具有典型的金融意義,而且具有鮮明的法律特征。

(一)“聯保貸款”是一種保證

為促進資金融通和商品流通,保障債權的實現,企業、個人尋求發展資金向金融機構貸款時,一般都被要求提供擔保。擔保已成為現代經濟發展不可或缺的組成部分。《中華人民共和國擔保法》(以下簡稱 《擔保法》)規定的擔保方式有保證、抵押、質押、留置和定金。聯保貸款屬于其中的保證方式。

保證,保證是指第三人和債權人約定,當債務人不履行債務時,該第三人按照約定履行債務或承擔責任的擔保方式[3]。在聯保貸款法律體系中,貸款人即銀行或農村信用合作社,是債權人,借款人即參加聯保小組的個體工商戶或守信企業,是債務人。借貸關系即債權債務關系的建立和存續不以物的抵押為前提,不以動產、權利的質押為條件,只需借款人無不良逃廢債記錄 (諸暨做法)或是開化工商信息監管體系中的A類企業 (開化做法)即可。所以,聯保貸款是擔保方式中的保證,是一種信用擔保。

(二)“聯保貸款”是共同保證

根據保證人的多少,可以將保證分為單一保證和共同保證。同一債務有兩個以上保證人的,是共同保證。共同保證的保證人應當向債權人共同承擔保證責任。聯保貸款屬于共同保證。中國人民銀行發布的 《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》(以下簡稱 《指導意見》)規定:聯保小組由居住在信用社服務轄區內有借款需求的5-10戶借款人自愿組成;銀監會發布的 《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》(以下簡稱 《指引》)規定:聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成,一般不少于5戶。同時規定聯保小組所有成員應當共同與貸款人簽署聯保協議,貸款人應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。根據以上規定,諸暨做法是個體工商戶自愿組成3-5戶的聯保小組,選出聯保組長,由聯保小組根據本小組的實際情況,民主確定貸款金額,共同到銀行申請貸款;開化做法是協會根據工商信用監管系統中的信用信息向信用聯社推薦守信民營企業和個體工商戶,信用社組織5家以上的經考察合格企業建立聯保組,并存入聯保專戶不低于借款5%的活期存款作為保證金;銀行向聯保組提供相當于保證金5至10倍的綜合授信額度,組員可申請獲得無抵押貸款。這也就意味著,如果聯保小組的成員都有或部分有借款需求并付諸實施,就同時存在著數個借款合同,也就是數個債權債務關系 (有幾個借款人就有幾個借款合同或有幾個債權債務關系)。每一個借款合同都由小組其他成員共同承擔保證關系,每一個借款人同時又是小組其他成員的保證人。由多個保證人共同承擔同一債權的保證責任,是共同保證的一般特征,因此,聯保小組的保證是共同保證。

(三)“聯保貸款”是連帶共同保證

根據保證人保證責任的范圍或多少,可以把共同保證分為按份共同保證和連帶共同保證。我國現行 《擔保法》規定:“同一債務有兩個以上保證人的,保證人應當按照保證合同約定的保證份額承擔保證責任。沒有約定保證份額的,保證人承擔連帶責任,債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任,保證人都負有擔保全部債權實現的義務。已經承擔保證責任的保證人,有權向債務人追償,或者要求承擔連帶責任的其他保證人清償其應當承擔的份額。”連帶共同保證意味著共同保證人之間存在連帶關系,即每一個保證人不分份額地對全部債權承擔清償責任。連帶共同保證中的保證人是否與債務人之間也發生連帶責任,則需要另行約定。屬于一般保證方式的連帶共同保證,各連帶保證人對債權人仍享有先訴抗辯權[4]①先訴抗辯權:一般保證的保證人在主債權債務糾紛未經審判或者仲裁,并就債務人財產依法強制執行仍不能完全清償債務前,對債權人享有的可以拒絕承擔保證責任的權利。。聯保貸款屬于連帶共同保證形式。對此,《指導意見》第五條第三款明確規定:“聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任,在借款人不能按期歸還貸款本息時代為還款。”《指引》第二條界定了聯保貸款的性質,即 “貸款人對聯保小組成員發放的,并由聯保小組成員相互承擔聯保責任的貸款;第四條規定了聯保貸款的管理辦法,即 “個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款”;第八條第四款明確規定聯保小組所有成員的職責之一是 “對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任,在借款人不能按期歸還貸款本息時,小組其他成員代為償還貸款本息。”根據以上規定,諸暨做法是聯保小組簽訂貸款協議,每個成員簽字蓋章,承擔連帶責任;開化做法是組員可申請獲得無抵押貸款,如果組員不能按時足額還貸,其他組員要按擔保協議代為履行。

三、“聯保貸款”制度存在的法律問題及完善建議

(一)“聯保貸款”制度存在的法律問題

“聯保貸款”是一種完全合法的擔保模式,是擔保法在現實中的法律實踐,它具有一種獨特的制度優勢:包括自動選擇符合條件的貸款對象;互相監督降低貸款的交易成本;連帶責任控制貸款的違約風險等。

“聯保貸款”為更多的守信個私企業有效應對國際金融危機,破解融資難題,解決個私企業融資難的問題,起到了非常重要的作用,值得大力推廣。但 “聯保貸款”作為一種新型的融資擔保方式,不可避免地存在一些法律問題,表現為:

1.由于 “聯保貸款”形成了擔保鏈,容易出現一環斷裂以后,參加 “聯保貸款”的其他個私企業相互承擔連帶無限責任,特別是如果所承擔的連帶無限責任殃及了其他個私企業個人的財產甚至是其家庭財產時,容易引起矛盾糾紛,甚至影響社會穩定。

2.浙江省對于個體工商戶或授信中小企業 “聯保貸款”沒有統一的管理辦法,以至于各地操作不一,“聯保貸款”運行不規范,不利于其發展推廣。

(二)浙江省 “聯保貸款”規范發展的法律對策建議

針對浙江省個體工商戶或授信中小企業 “聯保貸款”存在的法律制度層面的問題,提出如下的解決對策:

1.建議浙江省總結各地 “聯保貸款”經驗,制定出臺 《浙江省中小企業信用聯保貸款管理辦法》,對聯保貸款企業的準入條件、發放過程、優惠措施等作出明文規定。

2.聯保貸款成員的連帶責任應限定在成員以企業資產為限承擔連帶責任。不殃及其個人財產或家庭其他成員財產。

3.對聯保貸款的形式作出明文規定:分一般聯保貸款和特殊聯保貸款。一般聯保貸款是指在聯保協議范圍內,借款人不能按時還款時,聯保小組成員以企業資產為其承擔連帶責任的貸款;特殊聯保貸款是由聯保小組成員出資設立風險基金,建立風險基金補償長效機制,借款人不能按時還款時,首先由風險基金補償,再由借款人各自資產清償的貸款。

4.借鑒意大利[5]的做法,在全省各縣、市設立中小企業擔保聯合體。中小企業擔保聯合體是非營利的擔保機構,其開展的業務,一是為會員企業從銀行、金融投資公司和其他信貸機構獲得短期或中長期貸款,提供包括匯率風險在內的集體擔保,同時也幫助會員企業發現風險資本;為其他關聯擔保聯合體提供共同擔保或者追加擔保;二是為改善會員企業的經濟金融狀況提供相關服務。主要包括:與銀行和金融公司及機構協商貸款利率;參與其他機構和公司的擔保聯合體互助基金,加強貸款力度等;三是按照法律規定,為會員企業在金融管理機構辦理退稅提供擔保;四是開展與擔保活動有關的其他活動等。

[1]浙江省中小企業局.關于諸暨市對個體工商戶實行聯戶擔保貸款的調查 [J].調研與對策,2005,(10).

[2]鄭新興.創新作槳撐發展之船——各地服務中小企業金融創新集萃(二)“鈣興寶”聯保貸款 [J].中國農村金融,2010,(1):60-61.

[3]崔建遠.合同法 (第三版)[M].北京:法律出版社,2004.130.

[4]程嘯.保證合同研究 [M].北京:法律出版社,2006.561-563.

[5]嚴志勇,陳曉劍.國外支持小企業融資的若干經驗及對中國的啟示[J].中國經濟評論,2003,(4):15-23.