新加坡少量薪水就住得起的組屋天堂

俆介凡

2010年底，28歲的謝屏忠牽著女友雷柔嫣，一同走過紅毯，這段5年愛情長跑終于修成正果。更重要的是，原本住在20平方米大出租小套房的他們，已經買下一套房子搬進新家。這讓夫妻倆對未來充滿著幸福感。

房貸壓力低，一樣輕松成家

目前在新加坡任職公司文員的謝屏忠，月薪約4600元(新幣，下同)，雖然薪水并不高，卻無礙于他筑愛巢的規劃，因為，新加坡的組屋，讓他不用負擔太高的金錢壓力，也能輕松成家。

同屬馬來西亞籍華人、只擁有新加坡永久居留權身份的謝屏忠與雷柔嫣夫婦，因為心知買不起價格過高的私人住宅，所以購屋的目標始終鎖定在二手組屋市場上，2010年7月，兩人終于選定了一套緊鄰現住房子旁邊的二手組屋。

因為購買這間大小中等的三房一廳二手組屋，雖然得花上40萬元，相當于謝屏忠不吃不喝7年半的薪資所得，但是，由于新加坡多采用30年期的房貸，頭3年平均利率只有1.45％左右，雖會隨著政府調整利率而浮動，但以目前來看，每月僅需償還約900元，占兩人月薪總數的10％比率，可支配所得仍有很大的空間，所以兩人并不擔心添購家具的支出。

由于謝屏忠是移民者，只取得新加坡永久居留權，因此只能買二手組屋，若是一般新加坡國民，則可以申購新建組屋，同樣的房子，價格比二手組屋便宜了40％，只需準備6萬元左右的自備款，就可以入住，成家更加輕松。

多數人住政府組屋

根據新加坡政府統計，新加坡500萬人口中，近90％擁有自有住宅，其中高達82％的人是住在政府的組屋當中。這是基于自1960年以來的政策，新加坡政府成立建屋發展局，統籌提供大量平價的組屋，借此讓新加坡國民能夠實現“住者有其屋”的理想。

因為從建筑、銷售到管理，全由政府一手包辦，所以法令規定，民眾花錢買下來的，只是一個可以使用99年的租約，并不包括土地權狀在內；通常，可以分成新建組屋與二手組屋兩種。

根據建屋發展局資料，不論是購買新建或二手組屋。對象一定要是年滿21歲以上，名下不能有任何房子；此外，因為新加坡生育率過低，政府為了同時達到鼓勵結婚、促進生育的目標，申購組屋也同時多了一條規定，在拿到鑰匙之前，一定要辦妥結婚手續才能人住。

值得一提的是，正因為鼓勵結婚與生育，所以如果夫妻二人離婚，不論有無小孩，新加坡政府都會要求在6個月內把已申購的組屋給賣掉，并且搬出。

由于組屋屬于政府政策一環，因此，購買組屋的自備款部分，可以把每月分別扣除自員工與雇主的20％薪資的公積金拿來支付，進一步降低民眾購屋的壓力。

從價格上來看，二手組屋介于新建組屋與私人公寓之間，通常被當作房地產價格的重要參考指標，在同一區域內，新建組屋最便宜，往往二手組屋打個6折，就是新建組屋的價格，至于私人住宅，價格約是二手組屋的一倍以上。

一手二手組屋大不同

當然，因為政府提供的條件相當優惠，為避免被當成套利工具，同時也附帶了住滿3年之內，不能出租或轉售的條款。不過，新舊組屋之間還是有幾個重要的不同，首先，新建組屋的售價因為有政府優惠補貼在內，價格比起二手組屋通常便宜約40％左右，所以購買對象的資格，限定要有新加坡國民身份、且夫妻月薪合計不得超過8000元才可購買，

至于二手組屋，則是只要擁有永久居留權身份即可，且月薪收入沒有限制，盡管價格比新建組屋貴上一些，但比起擁有土地權狀的私人公寓，卻還是便宜了將近一半。

其次，由于組屋的推出是為了讓民眾買得起，因此政府在貸款利率上也有相關配套措施。若購買新建組屋，可以向建屋發展局直接申辦貸款，利率不但比一般銀行所提供的房貸便宜，貸款成數可達90％，期間長達30年，但不得超過法定退休年齡65歲，而且不受政府打房政策影響。此外，有鑒于政府提供的特別優惠，所以每對夫妻一輩子只有2次購買機會。

相較之下，二手組屋的貸款不僅全由銀行辦理，且條件與私人公寓相同，借款期限同樣最長30年期，貸款額度因打房措施，最高只有80％，利率方面亦比建屋發展局所提供的貸款高約1～2％，但因為補貼優惠較少，所以二手組屋的買賣次數并沒有設限。

值得一提的是，原本擁有一套二手組屋的民眾，還可以同時擁有一套私人公寓，但為了打壓房價，政府規定2010年8月31日后購買二手組屋的民眾，若要另外購買一套私人公寓，得先出售手上的二手組屋。

為買組屋早結婚

新加坡政府除提供新建組屋申購約40％的優惠補貼外，還有其他政府規定，包括新婚3萬元補貼、居住地點鄰近父母的1萬元補貼等，無疑提供年輕人快速累積財富的捷徑。

但是，由于近年來新加坡因應物價上漲，工資調漲速度同樣很快，若以一般大學畢業生起薪每月2800元左右，通常工作個5～7年，月薪就會超過4000元以上，夫妻二人相加立刻超過建屋發展局的薪資上限規定。

為了趁著薪水還在可申購范圍內，趕快申購新建組屋，也讓新加坡年輕夫妻普遍都有盡早成家的想法，先買屋，接著結婚，再搬進新家也成為當前常態。

雖然，新加坡不論是二手政府組屋，還是私人公寓的價格，從2005年到現在，漲幅均高達60％以上，尤其2009年第三季金融海嘯結束，價格漲勢更是凌厲，漲幅少說超過20％，即使如此，卻仍不影響新加坡民眾買房的意愿與能力。

平價組屋品質高

值得一提的是，雖然新加坡的組屋屬于平價住宅，但是，不論是建材品質、整體設計，或是公共設施，卻一點也不顯得平價。而且，新加坡政府通常是將公共建設與組屋所蓋的位置結合，捷運拉到哪里，組屋就蓋在哪里，以方便居民上下班。這樣的配套，除了帶給民眾住的便利，同時也創造了財富。

“2009年政府公布人口突破500萬的時候，所有人都被嚇到，拼命在市場上搶房子。”高力國際董事總經理楊煥杰解釋，新加坡房地產之所以會一路狂飆，關鍵來自于國外移民，以及外國專業工作人士大量進入新加坡。由于新加坡生育率一向不高，近兩年來更只剩1.2％左右，“把死亡率考量進去，新加坡本國人口成長率其實是負成長的!”

房屋費用占可支配所得比率低，正是新加坡民眾能夠對未來人生充滿希望的關鍵所在。新加坡的組屋政策實施至今，剛好屆滿50年，規定與管理隨著時代背景與經濟發展不斷演變，“住者有其屋”的中心思想卻始終如一。(摘自臺灣《今周刊》)(編輯／王克峰)