湖北樣本

“上有政策，下有對策。我們在實(shí)際操作過程中，并不會死抱某些法規(guī)或者教條不放，而是靈活運(yùn)用，在接單交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)，將一些利潤空間較大的商業(yè)保險(xiǎn)順帶著推銷出去。這樣一來，交強(qiáng)險(xiǎn)方面的虧損，也就可以由商業(yè)保險(xiǎn)的利潤來彌補(bǔ)了。”平安保險(xiǎn)公司武漢分公司一位不愿透露姓名的主管對本刊記者如是說。

“天上九頭鳥，地上湖北佬。”在保險(xiǎn)領(lǐng)域，湖北人的聰明才智也能駕輕就熟、掌控得當(dāng)。

一度狼狽不堪

一如其他省份，交強(qiáng)險(xiǎn)推出伊始，湖北保險(xiǎn)公司迫于保監(jiān)會壓力，被迫接單。結(jié)果入不敷出，一度狼狽不堪。

家住武漢市武昌區(qū)東亭小區(qū)的夏先生告訴本刊記者，他在2006年底即交強(qiáng)險(xiǎn)推出的當(dāng)年曾遭遇個(gè)這樣的怪事——

那天自己剛起床，小區(qū)的保安就來找他了，說自己停在小區(qū)車位上的車子被別的車子刮了。夏先生趕到現(xiàn)場一看，原來鄰近的車子在駛出位置時(shí)不小心，把自己的前保險(xiǎn)杠給刮了。“其實(shí)也沒多大事，就是保險(xiǎn)杠給刮了幾道劃痕，我就告訴對方車主說你走吧，我也不讓你賠什么損失。”夏先生萬萬沒有想到的事，非但對方車主沒走，自己倒是想走也不能了。

對方車主告訴夏先生，因?yàn)橐虮ｋU(xiǎn)公司索賠，他已經(jīng)報(bào)警說明了原因，承認(rèn)自己負(fù)全責(zé)，交警通知說讓兩輛車子去洪山交通大隊(duì)接受事故處理。“原因都說清楚了，人家承認(rèn)負(fù)全責(zé)，怎么還要我花費(fèi)時(shí)間精力去接受處理呢？”，夏先生有點(diǎn)想不通。夏先生介紹，到了交警隊(duì)，排隊(duì)等候，填寫《交通事故當(dāng)事人陳述材料》，然后警察告訴他，到雙方投保的保險(xiǎn)公司去核損，然后再來接受處理。于是夏先生又和對方車主開著車子趕到保險(xiǎn)公司去核損，“好在雙方都在一家保險(xiǎn)公司投的保，要不還要跑兩個(gè)地方”。核損的結(jié)果，對方車子左側(cè)車門損傷，夏先生的車子屬輕微摩擦，不計(jì)損失。“我這不是賠人白練嘛！”忙了半天的夏先生一臉無奈。

更令夏先生郁悶的還在后面。雙方投保的平安保險(xiǎn)公司告訴他，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的原因，他要向?qū)Ψ杰囍髻r付400元的損失。“他撞了我還要我給他掏錢，這算哪門子的道理？！”夏先生有點(diǎn)憤怒了。“你不要急，這400元錢是你先墊付的，你可以憑對方給你的400元修車發(fā)票到你投保的公司，也就是再到我們公司領(lǐng)取400元錢。”保險(xiǎn)公司的員工則不慍不火。事后夏先生了解到，按照2006年7月1日起實(shí)行的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，機(jī)動車在發(fā)生交通事故時(shí)，沒有過錯的一方要向?qū)Ψ劫r付400元限額的財(cái)產(chǎn)損失，就是人們常說的“無過錯賠償”。

“我不知道交強(qiáng)險(xiǎn)這種規(guī)定保護(hù)的是守法者還是違法者的利益，這不是讓那些‘碰瓷’的更有恃無恐了嗎？”夏先生認(rèn)為這樣的規(guī)定會助長交通事故的發(fā)生。

隨后，保險(xiǎn)公司給夏先生開了一張《機(jī)動車輛保險(xiǎn)索賠申請書》，讓他在接受交通事故處理后，持事故認(rèn)定書、自己的行駛證與駕駛證正副本復(fù)印件，還有對方提供的修車發(fā)票到保險(xiǎn)公司去領(lǐng)取自己支付給對方車主的400元錢。

“我招誰惹誰了，車子被人撞了，自己沒獲賠償不說，還要為賠對方的損失奔忙，這叫什么事呢？”，夏先生越想越郁悶，為了這起不明不白的事故，自己一天多的時(shí)間都耗在這上面了。“時(shí)間、精力、車子燃油費(fèi)、手機(jī)通訊費(fèi)……我的這些損失誰來賠償？”夏先生越想越覺得這事不合理。

“對方負(fù)全責(zé)，我也不想去索賠，在這種情況下，我有沒有義務(wù)配合他做這么一大堆事？”，夏先生拿這個(gè)問題問保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司的回答是，作為事故一方，夏先生應(yīng)該配合對方車主接受處理，“你要實(shí)在不愿配合，那對方的一些損失只能對方自己承擔(dān)了。”

交警告訴夏先生，被機(jī)動車撞上處理起來對他還算有利，“要是一輛非機(jī)動車撞上了你的車子，除非你有證據(jù)證明對方是主觀故意，否則你都要承擔(dān)全部賠償責(zé)任。”“如此說來，與自行車撞上我車子相比，我攤上這事還算不錯了。”夏先生有些哭笑不得。

和夏先生同樣哭笑不得的，是湖北省的保險(xiǎn)公司。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，全省數(shù)百萬輛機(jī)動車，得由駐扎在湖北的保險(xiǎn)公司分?jǐn)偲浣粡?qiáng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)哪家保險(xiǎn)公司拒保，將給予數(shù)目巨大的罰款懲處。

據(jù)湖北保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，在交強(qiáng)險(xiǎn)推行的前兩年里，湖北省大大小小19家保險(xiǎn)公司，年均虧損額為8000余萬元。

踩著紅線前行

保險(xiǎn)公司不是公益機(jī)構(gòu)，沒有社會捐款，也不像政府職能部門一樣可以吃財(cái)政飯。如果一種產(chǎn)品注定虧損并且將長期虧損下去，是根本不會有人愿意去做的。可相關(guān)法規(guī)又明確告知不能拒保，那么，保險(xiǎn)公司們該怎么辦呢？

中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司一位不愿透露姓名的部門負(fù)責(zé)人告訴本刊記者，他們在接到客戶遞交的交強(qiáng)險(xiǎn)申請時(shí)，一般會采取這樣的辦法——先是告訴客戶，交強(qiáng)險(xiǎn)只保哪些項(xiàng)目，而很多項(xiàng)目是保不著的；其次，交強(qiáng)險(xiǎn)是無過錯保險(xiǎn)，不論投保人是否有錯，倘若對方?jīng)]有投保，該賠錢的都是投保的一方。雖然這筆錢不是投保人自己掏，最終由保險(xiǎn)公司支付，但投保人得積極配合保險(xiǎn)公司、交管部門辦各種各樣的手續(xù)，非常繁瑣，其間耽誤的時(shí)間、精力都無法估量。如果客戶油鹽不進(jìn)，那么就跟攤牌：買交強(qiáng)險(xiǎn)必須同時(shí)購買一種商業(yè)保險(xiǎn)，否則，保險(xiǎn)公司不接單。

“其實(shí)，我們知道這樣做有違《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，可如果我們不這樣做，那我們就得一直虧損下去，公司遲早得關(guān)門，最終受害的，不只是我們保險(xiǎn)公司，還有廣大車主啊！我們踩著紅線前行，實(shí)在是不得已而為之。”該負(fù)責(zé)人一臉無奈地說。

中國保監(jiān)會湖北監(jiān)管局局長左緒文在接受本刊記者采訪時(shí)說，他絕對不會允許湖北境內(nèi)的保險(xiǎn)公司有拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的情況，“一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，堅(jiān)決懲處，決不姑息”。同時(shí)，他也承認(rèn)，對于絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司而言，交強(qiáng)險(xiǎn)不是肥肉，甚至連雞肋也不是，它就是一塊燙手的山芋，誰都不想接它，而誰也不能不接它。實(shí)力強(qiáng)大如人保這樣的公司，他們可以通過其他產(chǎn)品的盈利，來消化交強(qiáng)險(xiǎn)帶給自己的虧損；而那些原本產(chǎn)品單一、利潤稀薄的公司，他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力確實(shí)要差很多。因此，讓他們能夠既不拒保，又能至少保證不虧損，甚至還能賺點(diǎn)錢，這是包括他在內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)們應(yīng)該考慮的首要問題。