重復投保怎么賠

王念一

1、沒有社保的老方頭為自己購買了一份商業醫療費用保險。幾個月后，他又在別人的推薦下購買了一份個人住院費用保險。

2、一天，老方頭在浴室洗澡的時候不慎滑倒，胯部骨折，又是動手術，又是住院，治療了一個多月才逐漸恢復。

3、面對高額的醫療費用，老方頭很慶幸自己買了兩份保險，兩份醫療賠償應該可以彌補不能報銷的進口藥費用。

4、第一家保險公司很快就賠償了醫療費用和住院補貼金等，可第二家保險公司卻只理賠第一家公司已理賠之外的少量金額。

說法：

目前市場上的醫療保險有兩種：一種是費用報銷型的險種，一種是津貼型的險種。費用報銷型險種按實際醫療費的支出理賠，遵循保險的補償原則。津貼型險種則不必遵循補償原則，一般都是實保實賠。只要發生手術或住院，就能從保險公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少份都進行給付。

老方頭投保的兩份醫療費用保險都是費用報銷型的險種。依照保險法規定，費用報銷性質的保險給付額度不得超過實際費用。醫療費用重復理賠，各保險公司一般按照比例賠付。老方頭先到其中一家保險公司進行理賠，保險公司會在所有的費用單據上蓋章，并在醫院開出的總費用單上注明公司的名稱、賠付的具體金額以及日期。最后連同保單、理賠清單和單據一起歸還給老方頭。當老方頭拿著已理賠過的單據去第二家保險公司理賠時，保險公司會根據具體合同條款，把實際醫療費用扣除已經賠付的金額后給付。所以，總的給付金額不會超過實際的費用。

如果老方頭同時在兩家保險公司投保的是補貼型保險，兩家公司都將按照合同注明的金額足額給付，不考慮其是否在其他公司也得到過相同性質的理賠。

我國保險法規定：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。許多投保人不知道醫療費用保險的補償原理的情況下，重復保險成了“多出錢不討好”的事。

近年來重大疾病的發生率和治療費用均呈上升趨勢，老年人在購買保險時一定要注意避免上述案例中的情形，以免多花冤枉錢。