民間金融期盼“陽光路”

◎ 文/關(guān)向風(fēng)

宏觀

近幾年，非法集資活動猖獗，大案要案頻發(fā)，涉案地域廣，參與者眾多，不僅損害了人民群眾的利益，

而且嚴(yán)重影響了社會穩(wěn)定和國家經(jīng)濟安全……

作為一種典型的涉眾型犯罪，非法集資活動為何頻繁發(fā)生，其背后又昭示了怎樣的民間金融困境？

面對規(guī)模巨大的民間金融，究竟該限還是放？堵還是疏？

前全國人大代表謝冰涉嫌非法集資被刑拘、東陽吳英詐騙14億元、遼寧螞蟻大王汪振東詐騙29億元、億霖木業(yè)詐騙16億元……近幾年,非法集資活動猖獗，大案要案頻發(fā),涉案地域廣，參與者眾多，不僅損害了人民群眾的利益,而且嚴(yán)重影響了社會穩(wěn)定和國家經(jīng)濟安全。數(shù)據(jù)顯示，2005年至2010年6月，我國非法集資類案件超過1萬起,涉案金額上千億元，每年以2000起、集資額200億元的規(guī)模快速增加。

“要加大對非法金融活動的打擊力度，將打擊和處置非法集資工作納入中央社會治安綜合治理考評體系，維護(hù)金融市場秩序。”中國銀監(jiān)會主席劉明康在日前召開的一次內(nèi)部會議上強調(diào)指出。

作為一種典型的涉眾型犯罪，非法集資活動為何頻繁發(fā)生，其背后又昭示了怎樣的民間金融困境？面對規(guī)模巨大的民間金融，究竟該限還是放？堵還是疏？

非法集資何故猖獗

北京西城區(qū)的林大媽3年前聽信某企業(yè)以銷售奶牛、回租代養(yǎng)、定期返利的承諾投入積蓄數(shù)萬元,等到對方因涉嫌非法吸收公眾存款被拘后,才恍然明白陷入了被人精心設(shè)計的非法集資騙局中。

如果林大媽的遭遇在幾年前還是鮮有耳聞，那么近幾年卻已是時有發(fā)生了。非法集資者利用拆東墻補西墻、用后吸收的資金支付先前吸收資金的回報，通過高收益、高回報等誘惑將集資參與者的合法財產(chǎn)置于高風(fēng)險之下，給公眾設(shè)置了巨大的投資陷阱。以至于在被任意揮霍、浪費、轉(zhuǎn)移后，投資者被迫蒙受嚴(yán)重經(jīng)濟損失，有的甚至傾家蕩產(chǎn)、血本無歸。

據(jù)北京首信律師事務(wù)所楊學(xué)林律師介紹，與過去相比，近幾年非法集資活動呈現(xiàn)許多新特點，一是涉案金額急劇擴大，前些年上億就算大案了，這些年幾十億、甚至上百億也屢見不鮮；二是受眾面日益寬泛，案件波及人數(shù)由過去的上千人，到如今動輒數(shù)萬人，并發(fā)展到跨地區(qū)、跨行業(yè)作案；集資形式也花樣翻新，由過去直接吸收存款發(fā)展到進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營投資，由單人作案發(fā)展到組織化、智能化和網(wǎng)絡(luò)化，手段更加隱蔽，欺騙性更強。

統(tǒng)計顯示，非法集資案件波及全國29個省區(qū)市，涉及全國超過80%的地市，其中三成左右為跨省份案件。

在北京大學(xué)金融法研究中心副主任彭冰看來，非法集資活動的日漸猖獗與經(jīng)濟環(huán)境的變化有著密切聯(lián)系。“近些年民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，隨著規(guī)模不斷壯大，企業(yè)資金需求也越來越多。但是面向銀行的正規(guī)融資渠道門檻較高，效率也相對較低；另一方面，大量的資金散落在民間，苦于難覓出口。資金市場的供求關(guān)系直接導(dǎo)致民間融資現(xiàn)象的普遍化,在這個過程中,勢必有些以洗錢、詐騙、非法集資等為目的的違法犯罪活動乘虛而入。”

邊界在哪里

持續(xù)活躍的民間金融最終呈現(xiàn)的效果是：民間融資對無法從正規(guī)渠道獲得資金的地方企業(yè)起了相當(dāng)大的幫扶作用，致使地方領(lǐng)導(dǎo)為之傾情，這也從另一方面滋生了非法集資等犯罪活動，侵害了公眾利益。

“民間借貸行為的確有其正面作用，但搞不好又有負(fù)面作用。正負(fù)面中間要分清界限：哪一范圍內(nèi)是政府允許和鼓勵的，哪一種則列為違法行為，這對未來民間借貸健康發(fā)展非常重要。”中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇如是說。

“在中國走向市場經(jīng)濟的過程中，民間融資是必然產(chǎn)生的現(xiàn)象。打擊非法集資等違法犯罪活動既要堵住歪門邪道，又要疏通合法的投融資渠道，引導(dǎo)社會融資行為。”

非法集資是一個綜合的政策用語而非特定的法律概念。中國法律對以非法集資為外在表現(xiàn)形式的犯罪行為給出了兩個不同的罪名：集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪。楊學(xué)林說：“過去在非法集資定罪上多依賴主觀判斷，今年高法出臺的司法解釋使定罪標(biāo)準(zhǔn)更加客觀，也更具可操作性。”

北京大學(xué)金融研究中心秘書長王曙光認(rèn)為，依托鄉(xiāng)土社會血緣、地緣、人緣成長起來的民間金融在我國是有文化傳統(tǒng)的。民間金融要走得健康長遠(yuǎn)必須加強其自律性，同時融資范圍不宜太廣，信息不對稱容易產(chǎn)生金融危險。“一個互助會在一個村子里面也許很好，如果擴展到全縣范圍，說不定就會崩潰。”

民間金融期待陽光化

通常，經(jīng)濟繁榮或信貸緊縮時期，也是非法集資相對猖獗的時候。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，受當(dāng)前國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境的影響，在今后一段時期內(nèi)，非法集資案件及風(fēng)險仍將維持高位運行。

受信貸規(guī)模嚴(yán)格控制的影響，眼下民間融資再度暗流洶涌。當(dāng)?shù)匮胄袡C構(gòu)調(diào)查溫州顯示，目前溫州民間借貸市場綜合利率水平為24.81%，折合月息超過2分。

“在中國走向市場經(jīng)濟的過程中，民間融資是必然產(chǎn)生的現(xiàn)象。打擊非法集資等違法犯罪活動既要堵住歪門邪道，又要疏通合法的投融資渠道，引導(dǎo)社會融資行為。”楊學(xué)林同時提醒投資人，要認(rèn)清“擊鼓傳花”型投資的風(fēng)險，克制貪欲和僥幸心理，自覺抵制各種誘惑。

銀監(jiān)會也提出，處置非法集資要建立“疏堵并舉，防治結(jié)合”的長效工作機制,實行綜合治理,標(biāo)本兼治。

民間金融“陽光化”已有先例。我國香港地區(qū)的《放債人條例》規(guī)定：任何人經(jīng)過注冊都可以從事放債業(yè)務(wù)，利率、金額、借款時間和償還方式由借放款雙方自行約定，但利率不得超過規(guī)定年息上限6厘以上。

幾乎所有的金融和法學(xué)專家都認(rèn)為，民間金融的發(fā)展需要一個較為完善的立法，通過法律的形式對民間借貸的形式、利率水平、合約的規(guī)定等加以明確，真正讓民間金融走到陽光當(dāng)中。