加快發展我國農業保險的路徑選擇

孫疏

（滁州職業技術學院，安徽滁州239000）

加快發展我國農業保險的路徑選擇

孫疏

（滁州職業技術學院，安徽滁州239000）

農業是一國國民經濟的基礎產業，同時又是弱質產業，具有自然風險大、市場風險高和產業競爭力弱的特點，這一特點在我國表現得尤為突出。因此，加快我國農業保險發展步伐，構建與完善我國農業保險體系，是我國農業健康發展的重要保證，也是促進農民增收的現實需要和實現農業現代化基本要求。

農業保險；存在問題；路徑選擇

隨著我國社會主義市場經濟體制的確立和不斷發展，保險作為規避風險的有效方式越來越被人們所接受和重視。保險業也已呈現出蓬勃發展的良好局面。然而，我國農業保險的滯后發展，與農業大國的基本特征和整個保險業的蓬勃發展態勢相比，顯得極不相稱，這尤為值得我們認真思考和研究。

一、我國農業保險發展歷程及狀況簡述

農業保險又稱農作物保險，是指對農作物生產經營過程中可能遇到的不可抗拒的自然災害風險提供保險，它是一種農業國內支持制度。農業保險可分為兩種類型：單一險（或特種險）作物保險和多重險(或一切險)作物保險。前者一般是補償某種特定災害造成的損失的保險.如雹災險、火災險，后者則是對一切不可抗拒的自然災害所造成的損失進行賠償。

我國雖為農業大國，但對農業實施保險的年限并不長，并且也沒有真正建立起完備的農業保險體系。最早是在20世紀30年代開始農業保險實驗，從那以后，由于政府財力有限及政局動蕩，政府和商業保險公司涉足農業保險的進程相當緩慢。新中國成立后，1950年，國有中國人民保險公司首先在北京郊區、山東商河、重慶北磅試辦牲畜棉花保險。1951年底，河南試辦小麥、水稻、油菜籽保險。1956年起，全國各省都將農業保險納入議事日程。這一時期的各地農業保險試驗，保險公司向受災的投保農民進行了及時的補償，對發展當時脆弱的農業經濟做出貢獻。

20世紀80年代以來，我國農業保險又開始新一輪試驗。1982-1992年10年間，我國農業保險呈逐年上升趨勢，到1992年商業性農業保險保費收入達到8.17億元，占當年國內財產險保費收入的4.2%。然而，在接下來的十多年間，由于農業保險如同農業產業一樣的低比較收益，我國農業保險再次出現萎縮。1999年全國農業保險保費收入僅為5億元，占當年國內財產保險收入的0.95%。2001年全國農業保險保費收入僅為3.31億元，不到1993年的一半，占當年國內財產保險保費收入的0.48%，占當年農業生產總值的0.012%，遠遠低于美國、日本等國的水平。

自2004年以來，黨中央、國務院連續出臺了七個“農”字號的一號文件，都對開展農業保險提出明確要求。同時也加大了對農業保險的政策扶持和財政補貼。政策扶持方面，比如2004年以來，保監會先后批準了黑龍江陽光農業互助保險公司、吉林安華農業保險公司、上海安信農業保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農業保險公司5家專業經營農業保險的公司，并允許其他地方結合本地農業發展特點開展保險經營探索。財政補貼方面，就2009年來說，根據財政補貼的安排，擴大了農業保險試點范圍，增加了試點品種，中央財政對中西部地區的保費補貼力度也由35%調高至40%。據統計，2009年全國農業保險保費收入達到133.93億元，比2006年增長近15倍，各級財政保費補貼資金達到110億元。相信通過這些政策措施的落實，我國農業保險一定會逐步走上良性發展的軌道。

二、我國農業保險存在的主要問題

盡管自2004年以來我國農業保險取得了較快發展，但與發達國家的農業保險相比，與我國農業在國民經濟中的地位相比，仍有很大的距離，仍然存在著各種各樣的諸多問題。

（一）保險公司規避高風險，農業保險供給不足。農業生產和農產品儲運受自然條件影響較大，自然風險的不可抗性使農業保險具有高風險、低收益的特征。這也就往往會造成農業保險業務賠付率高，虧損嚴重的狀況。這種狀況也就使得以營利為目的的商業保險公司不愿意拓展農業保險市場。而政策性保險開展的業務范圍也很難全覆蓋。所有這些勢必影響農業保險的深度和廣度，導致農業保險發展緩慢。

（二）農民主動投保意識淡薄，農業保險需求乏力。一方面，我國歷來在發生重大自然災害時，中央財政都會直接撥款救濟災民，這就養成了農民一遇災害就坐等救濟的依賴心理，缺乏主動防范和規避風險的意識；另一方面，由于政府部門和保險公司的宣傳力度不夠，加上農民受傳統觀念的束縛，存在僥幸思想，保險意識淡薄，缺乏投保積極性，造成農業保險市場“門可羅雀”，經營冷清。

（三）缺乏完善的法律法規支持，農業保險立法滯后。農業保險作為一種農業發展和保護制度，它對相關法律法規具有很強的依賴性。而我國至今尚無一套完整的法律法規及相應的政策對農業保險業務予以扶持。《中華人民共和國農業法》對農業保險的規定是，“農業保險必須自愿加入，任何人不得強制”。在2009年10月1日起實行的《中華人民共和國保險法》中，僅有一處提及到“農業保險”，即第186條規定“國家支持發展為農業生產服務的保險事業。農業保險由法律、行政法規另行規定”。由于立法滯后，國家提出對農業保險的扶持都是宏觀層面的，往往因缺少具體支持政策而落不到實處，這也是農業保險發展緩慢的一個重要因素。

4、專業保險從業人員太少，農業保險人才短缺。目前我國保險公司從業人員大多是從其他行業轉來的，沒受過專門保險教育和全面系統的培訓。而農業保險經營的復雜性、艱苦性，所需專業人才更是奇缺。因此，從業人員現狀是經驗型多、知識型少，保守型多、開拓型少，單一型多、復合型少，粗放型多、效益型少。人才的匱乏，特別是核保、核賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才的嚴重不足，已成為制約保險業快速發展的重要因素。

三、加快發展我國農業保險的路徑選擇

農業保險是處理農業生產經營風險的重要財務安排，是市場經濟條件下農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一，也是WTO允許各國支持農業的“綠箱”政策之一。我們必須抓緊做好各方面的工作，促進我國農業保險事業快速發展。

（一）通過擴大宣傳來增強農民的保險意識，激發農業保險的市場需求。政府有關部門和保險公司要采取媒體宣傳、保險咨詢等多種形式，進一步加大對農業保險的宣傳力度。要對政府開展農業保險的目的意義、風險責任、保險條款、定損標準等作深入細致地講解宣傳，要把政府出補貼、農民得實惠的利好舉措向廣大農民說清道明，使他們能夠充分認識到農業保險是政府為了降低農業經營風險，增強農民抵御自然災害的能力，穩定農民生活水平而建立的一項農業保險保障機制和災害補償制度。通過宣傳來增強農民的保險意識，激發農業保險的市場需求。

（二）建立和完善農業保險體系，擴大農業保險的生產供給。保監會要充分發揮其行政管理職能，進一步拓展農業保險經營機構的職能，克服農業保險中的逆向選擇。商業保險公司要充分利用政府的各項扶持政策，創新經營理念，改變經營方式，不斷完善農業保險供給體系，增加農業保險的多險種供給。同時，要堅持自愿參加的原則，擴大政策宣傳，建立基層的相互保險合作社，讓農民充分了解相互保險的性質、特點和賠付方法等，提高農民的投保參保意識。各省、市、縣應建立相應的農業保險合作經營機構，為基層保險合作社提供業務指導和再保險服務。

（三）加快完善法律法規保障體制，為農業保險提供法律保障。由于農業保險的政策性屬性，各國在發展農業保險時都是立法先行，給予充分的制度保障。如美國的《聯邦農作物保險法》、日本的《農業災害補償法》等，都在各自的農業保險發展過程中發揮了重要的促進和保障作用。因此，加快我國農業保險立法進程很有必要。通過農業保險立法，明確農業保險的政策性屬性以及在國家農業保護制度中的主體地位，明確規定農業保險的目標、保障范圍、保障水平、組織機構與運行方式；明確規定政府的職能作用、經營主體資格、農民的參與方式、保險雙方權利義務；明確規定會計核算制度、精算制度、初始資本金籌集數額和方式、財政補貼標準及計算方法；明確規定管理費和保險費分擔原則、異常災害條件下超過總準備金積累、賠款和處理方式；明確規定稅收支持、有關部門配合等內容，從而為農業保險提供法律保障，促進政策性農業保險的法制化、制度化、規范化發展。

（四）加強保險人才隊伍建設，為農業保險快速發展提供智力支撐。由于我國農業生產經營是以家庭承包經營制度為基礎的，所以，面對千家萬戶小農經營，農業保險點多面廣，分布四面八方，加之農險標的是有生命力的動植物，它的形態無時無刻都在變化，其價值也隨時期的變遷而變動，一旦出險，現場勘察定損、賠付兌現所需人力、物力較其他險種多得多，且時間要求嚴格。這決定了農業保險核保和理賠的復雜性和艱難性。為此，一是要加強專業技能型人才培養，要定期對核保和定損人員進行培訓，努力造就一支專業知識全面和具有開拓創新精神的農業保險人才隊伍，以適應提高農業保險經營管理水平的需要。二是要抓好農村保險中介和營銷員隊伍建設。由于農業生產經營的多點、分散，中介和營銷員隊伍建設顯得尤為必要。穩定的營銷員隊伍可以與投保人建立起良好的熟人社會關系，這樣可以使保險供需雙方的聯系更加便捷、可靠，減少了供需雙方的摩擦成本。

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[3]方伶俐.中國農業保險需求與補貼問題研究[D]華中農業大學，2008.

F840.66

A

1671-5993（2011）01-0043-03

2011-11-06

孫疏（1984-）女，安徽滁州人，滁州職業技術學院經貿系教師。