格萊珉銀行小額信貸發展模式的經驗和借鑒

王 琛，周孟亮

（湖南農業大學 經濟學院，湖南 長沙 410128）

格萊珉銀行小額信貸發展模式的經驗和借鑒

王 琛，周孟亮

（湖南農業大學 經濟學院，湖南 長沙 410128）

格萊珉銀行作為小額信貸發展的先驅，其發展模式和機制對我國小額信貸的運作具有重大借鑒意義.本文首先從四個方面深入分析了格萊珉銀行經營運作的成功經驗，隨后著眼于我國現狀，指出我國小額信貸發展存在的問題，最后結合格萊珉銀行發展模式的成功經驗和我國小額信貸與農村金融的實踐,提出合理有效的建議與對策.

格萊珉銀行；小額信貸；農村金融

20世紀70年代以來，尤努斯在孟加拉格萊珉銀行向農民提供小額信貸，有效地改變了孟加拉農村地區的貧苦狀況.小額信貸模式為減緩貧困帶來了曙光，同時其獨特的運作方式使還款率高達99％，穩居世界銀行業之首，如今該模式如今已被復制到了100多個國家，成為一種有效的扶貧方式.合理借鑒孟加拉國小額貸款的經驗，通過有效的金融支持改變農村貧困現狀、減緩和消除貧困問題，是目前我國農村經濟發展的重要問題.

1 格萊珉銀行小額信貸模式的經驗

格萊珉銀行無抵押借款給窮人，并在此基礎上盈利，獲得可持續發展，顛覆了銀行業幾百年的傳統.它的成功向世界證明，不需要慈善和政府資助，窮人完全可以借助市場的分工合作體系所形成的適當的金融服務擺脫貧窮.以下主要從四個方面分析格萊珉銀行的成功模式.

1.1 以窮人為主要服務對象

在孟加拉的大部分地區，以手工業作為謀生手段的窮人因無法獲得正規銀行的貸款，轉而借取高利貸（周利率高達10％～70％）購買生產資料，勞動所得扣除高利貸本息后所剩無幾，尤其是社會地位低下的女性，幾乎沒有通過勞動致富的可能.因此，尤努斯創辦了以小額信貸模式來解決窮人貸款難這一問題.格萊珉銀行的服務對象主要針對農村貧困人口,尤其是女性（占貸款總數的96％），每戶僅限一人.通過在孟加拉地區建立2185個分行（遍及近70000個村莊，超過全國半數以上），累計放貸53億美元，幫助400萬窮人脫貧自立，成為兼顧公益扶貧與商業效率的標桿.

1.2 資金來源多樣化

格萊珉銀行的資金來源可以劃分為兩個時期.成立之初，由于銀行沒有穩定的存款來源，資金主要來自于聯合國發展金融組織、福特基金等國際組織、慈善機構的捐贈、歐美多個政府的資金援助.1998年后，考慮到不良貸款率和銀行可持續發展問題，格萊珉銀行不再接受國外政府和慈善機構的捐款和低息貸款，而將不斷增長的客戶存款作為資金主要來源，依靠自身日趨成熟的經營模式，每年都實現了盈利.格萊珉銀行減少了對政府、銀行等機構的依賴，進入一個逐步自有化發展的軌道,從商業資源中獲得了越來越多的可借貸資金.隨著格萊珉銀行借款人數量的增加，機構的股權結構也不斷發生變化.到目前為止,政府所持的股份不斷減少，從原來的60％降到了現在的6％，而剩下的94％的股份都由借款人持有.

1.3 構建健全的信貸機制

格萊珉銀行的組織系統由兩部分組成，一部分是自身的組織機構,即“總行—分行—支行—營業所”，另一部分是借款人機構,即“會員中心—會員小組—會員”.運作主要有以下四個經典模式：（1）通過小組聯保進行約束借款人.小組聯保制是格萊珉銀行為了控制風險、提高還款率、解決信息不對稱問題而對貸款人進行的一種約束機制.想要在格萊珉銀行獲得貸款的人必需要找到另外4個有相同需要的伙伴，5人組成一個小組，以5人小組聯保代替擔保，按自愿原則向銀行申請貸款.小組如果能按時還款，小組的信用額度就會增加，組員們就能借到更多的錢.當小組中有成員不能還貸的時候，別的成員就會幫助她，但是各小組成員之間不承擔連帶責任.小組聯保模式改變了傳統商業銀行信貸機制，是一個更加適合窮人的信貸合約，這種制度促進了各成員之間的相互監督和制衡，該內部約束機制有效降低了銀行的監管成本，保障了還貸的安全性，在一定程度上能夠緩解逆向選擇和道德風險；（2）分期付款靈活多樣的還款方式.格萊珉銀行實行了分期付款制度來控制風險，最大限度減少貸款損失.分期付款制度規定，貸款者在借款的同時必須每周償還小額的貸款，在分散還款時間的模式下還完整個貸款.在第二代模式中，貸款期限安排更為靈活，在“基本貸款”的基礎上增加了“靈活貸款”這一創新安排，如借貸客戶不能按時償還“基本貸款”，就轉入“靈活貸款”，在借貸雙方協商的基礎上，變更“基本貸款”的條款，比如延長貸款期限、減少分期還款頻次等，使貸款條款更符合借款人的經濟現實，減輕還貸壓力，增強借款人的還款信心和意愿，從而減少不良貸款的發生；（3）實施中心會議制度.格萊珉銀行創新了中心會議制度進行風險管理.該制度規定每6個小組組成一個鄉村中心，每周按時在約定的地點與銀行的工作人員開會.會議的內容主要是進行收款活動，交流致富信息，傳播科技知識.該模式在降低風險的同時，加強了銀行和貸款者之間的溝通，各方面信息也可以得到有效、及時的反饋，最重要的是使每一個貸款者都成為了這個巨大的營銷網絡的結點，使銀行和貸款者緊緊地聯系在一起；（4）動態激勵完善制度.格萊珉銀行采取的是無擔保、無抵押的貸款制度.在這樣一種傳統看似無法進行的貸款制度下，格萊珉銀行主要依靠信任和激勵政策進行風險管理，按貸款人能否按時按量還款來評定信用額度，信用額度高的能借到更多的貸款；貸款人也是存款人，還有可能是銀行的持股者，他們每周償還小額的貸款同時存入金額更小的存款，當一年后債還清了她們便可以借更多錢,同時又有一筆存款可以動用,用這種方法逐漸脫貧.在第二代模式中，借貸客戶不能按時償還“基本貸款”的則轉入“靈活貸款”，而不是被取消借款資格；在轉入“靈活貸款”后，借款人申請新貸款時則受到一些苛刻的限制性條款的約束，但只要“靈活貸款”如期償還，借款人可申請轉回“基本貸款”，對連續7年保持100％還貸水平的客戶給予黃金客戶身份，可以獲得較高信貸額度.這一系列的動態激勵措施是改善貧困人口財政狀況的重要環節，也是格萊珉銀行得以持續發展的關鍵.

1.4 貸款定價自主決定

小額信貸要想可持續發展,它的貸款利率必須遠高于商業銀行，基于這樣的原則，在貸款利率上，格萊珉銀行根據市場情況自行決定利率水平.針對不同的貸款者，收取不同水平的利率，只計單利不計復利.以創收目的的貸款利率為20％，住房貸款的利率為8％，學生貸款利率為5％，艱難成員（乞丐）貸款免息.針對不同的貸款者收取不同的單利計算出的利率與商業銀行的復利其實是差不多的.這種自主決定利率水平的制度使得銀行能夠充分考慮盈利，并最大限度的回收貸款，保障銀行和借款人雙方的利益.

綜上所述，格萊珉銀行小額信貸模式取得成功的原因主要可以歸納為以下幾點：第一，嚴格選擇客戶.由于婦女小心謹慎，善于理財，不愿承擔過大的風險，格萊珉銀行傾向選擇婦女為貸款對象.借款者為窮人，有一定的生產意愿和能力，依靠借款人小組的自由組合和相互監督機制，將不合格的借款人排除在外.第二，合理控制信貸額度.信貸金額一般不大，在滿足生產啟動資金需求的同時防止借款人過度負債而濫用賴賬.第三，建立信譽和社會約束機制，成立借款人小組，實行小組成員聯保制度.第四，真正以客戶為中心.設計靈活的信貸管理模式，實行彈性還款條件，允許客戶分期還款，且期限可以調整.第五，為客戶發展提供配套服務.積極參與借款人的生產活動，及時提供技術指導和服務，給借款人提供生產技能和信息，為借款人持續發展奠定基礎.第六，良好的外部環境.政府在稅收、準備金等方面政策寬松，給予貼息貸款等資金支持，不干涉銀行的人事權和經營自主權.

2 當前我國小額信貸發展存在的主要問題

2.1 政策法規不完善

我國的小額信貸發展比發展歷史早的國家晚了約20年，目前還處于初級階段.不過，從倡導普惠金融體系理念和發展的角度來說，我國幾乎與國外齊步.然而，從政策法規角度而言，我國的小額信貸政策法規經歷了一個先滯后、再緩慢、逐步放開并有反復，以及加速制定和仍需改善的過程.相關法規建設顯得相當緩慢.小額信貸機構的準入和退出機制以及小額信貸公司在吸收資本金方面的政策仍然缺乏政策法規的支持.至今，小額信貸法規都只是針對正規的商業性銀行機構和新型金融機構，沒有任何具體的關于公益性（扶貧性質）小額信貸業務或機構的正式的法規性文件.我們應該深刻認識到公益性小額信貸對構建和諧社會和發展普惠金融有重要意義，政府政策法規的支持鼓勵必須齊頭并進.

2.2 籌資來源單一

任何小額信貸的開展都依賴于放貸機構所擁有的可以放貸的資金，有充足的資金保障是小額信貸項目得以開展的基礎.中國的小額貸款機構資金來源單一，發放的信貸資金主要是國際援助、捐贈、扶貧貼息貸款等.同時，由于中國不允許微型金融機構吸收存款，小額貸款公司的可持續發展受到限制.大多數小額信貸在項目啟動1-3年后即出現資金嚴重短缺問題，農戶小額貸款資金運作得不到良性循環.因此資金來源的可持續性和多元化，是制約小額信貸組織生存和發展的一個關鍵問題.

2.3 風險控制不到位

我國小額信貸存在比較嚴重的貸款拖欠和違約情況，同時存在經營風險和金融風險.由于信用等級評定制度不健全、農戶金融意識和信用觀念薄弱、小額信貸機構保障機制不健全等原因，我國農戶小額信貸，在還款方式上基本采取的是到期一次性還清制，并且由于我國農業人口居住的地區多為貧困地區，交通條件惡劣，居民居住分散，召開小組中心會議成本高，小額信貸機構也未對中心會議給予高度重視，導致小組中心名存實亡，互助聯保功能喪失，貸款拖欠率增加.

2.4 運營成本高

我國小額貸款運營成本較高，資產回報率和經營自負盈虧率不高.造成高運營成本的原因主要有以下幾點：第一，大部分小額信貸機構在資金、政策和人員方面不得不依靠政府，機構人員、辦公支出與政府人員及支出無法分開，資金浪費嚴重；第二，財務會計制度不健全，缺乏相關的專業人員加以控制監督；第三，由于小額信貸人員素質不高、管理技術水平低、操作不規范、辦理效率低等，造成管理成本較高；第四，我國農村地域廣，農戶較為分散，小額貸款數額較小且沒有形成規模效應，單筆貸款交易成本較高.這一系列問題阻礙了小額貸款的可持續發展.

2.5 監管職能不明

小額貸款公司在我國各個省都有發展，統計顯示分散在各地的小額貸款公司約有1000家.他們在經營方式、治理結構上有所不同，但迄今為止，對這些機構的監管還沒有形成完整的框架和體系，存在監管過度或者監管缺失的問題.由于小額信貸管理人員主要是由政府人員組成，缺少專業人員，在貸款的鑒別與發放以及債務追討方面都缺乏經驗和能力.長期以來，“重放輕管”的錯誤認識一直在基層蔓延，小額農貸發放后，貸后管理跟不上，部分信貸人員未能及時主動跟蹤檢查小額農貸使用情況，進而根據發現的問題制定相應，改進措施，等到發現問題時為時已晚.監管職能不明、監管缺乏彈性等也是亟待解決的問題.

3 借鑒格萊珉銀行模式發展我國小額信貸的對策建議

3.1 改變對小額信貸的認識與定位

格萊珉銀行的小額信貸模式是重要的扶貧方式，也是金融服務的創新.該模式證明了大規模服務于低收入群體和爭取機構的自負盈虧這兩大目標是可以同時實現的.由此我們應當改變對小額信貸的認識和定位.第一，小額信貸特定的服務群體是商業銀行服務不到位的貧困農村地區，特殊市場需要特殊經營方式，政策和監管措施要落實到實處；第二，小額信貸具有可持續性，要以市場化原則為導向，實現項目型向機構型、由補貼性轉向可持續性、由政府行為向市場行為的轉變，發展商業性小額信貸機構，提高小額信貸的效率.

3.2 進行小額信貸機制創新

小組聯保模式在孟加拉國是成功的，但我國實際上還存在很多不利因素，我國小額信貸不一定要采資金成本、當地小額貸款平均規模、市場競爭程度等因素決定是否采取小組聯保模式.由于我國的地區性差異明顯，需要量身設計一種減輕還款壓力的機制.我國小額信貸公司應該根據所在地區的整體收入、客戶信用狀況和從事生產的類型靈活確定分期還款時間間隔和金額，或者實施一次性償還制度.對于農業人口居住的地區，交通條件惡劣、居民居住分散，召開小組中心會議以及上門服務的成本高，中心會議制度可根據當地交通狀況靈活確定.我國小額信貸動態激勵的措施應該根據所在區域和客戶的實際情況來實施，在一些人員流動性強的農村地區，實施動態激勵的效果會降低，若當地金融機構多元化，借款人可選擇的融資渠道較多，則動態激勵效果會降低.小額信貸公司在發放第一筆貸款時應該是小規模貸款，對守信借款人的貸款數量實現平穩增長.小額信貸公司應該根據所在區域的實際情況確定利率.如應用于生產且該生產項目收益率較高的貸款，可以適當提高利率，否則就應該適當降低利率，政府也應該對產生的利率虧損進行補貼，同時可根據當地金融發展程度和平均投資收益率來靈活確定利率.

3.3 從內外兩方面解決小額信貸高運營成本問題

減少高運營成本是提高小額信貸機構收益，促進其可持續發展的關鍵，具體應從內外兩方面著手.在外部設計方面做到兩點：第一，進一步完善基礎設施建設和社會服務，通過農業補貼、農業綜合開發、基礎設施建設、完善社會服務等途徑來改善農村金融市場的運行環境，減低村鎮銀行的信貸成本和風險.第二，與政府分清職能，減少辦公支出和人員支出.在內控設計方面做到以下四點：第一，引進專業化人才，鼓勵高校優秀的金融、財務、管理人才進入小額信貸組織，尤其是來自貧困地區、有愿望改變農村現狀的大學畢業生.第二，定期對員工進行技術知識培訓，加強其在貸款的鑒別發放、債務追討等方面的技巧，發揮人力資源的效率.第三，嚴抓管理，簡化信貸手續，對于生產規模較大的貸款方，可實行聯戶擔保貸款或者探索組織社團貸款；對于貸款數額要求小的農戶，可發放小額貸款幫助解決生產資金需求問題.第四，進一步完善財務會計制度.

3.4 進行小額信貸業務創新

我國的小額信貸要想更好更快的發展必須進行業務創新，根據農民的實際需求，適時適當的制定相關業務.具體可以開展以下業務：（1）建立專門針對農民子女上學難，受教育程度低的小額貸款，并適當降低貸款利率.（2）建立針對土地利用的貸款.在現今的農地經營體制下已出現了土地向種田能手、種糧大戶集中的新的經營形式，可適時開辦農村土地貸款，用政策性貸款來推動土地改革、土地的規模經營和土地流轉，保障糧食的綜合生產能力.（3）將小額信貸與保險相結合，拓展小額保險市場.先從風險較小的險種積累經驗，再探索由國家財政出資一部分、社會籌集資本模式，把農業保險做大，減少經營風險.

3.5 政府為小額信貸發展提供良好環境

政府支持小額信貸發展主要應該在以下幾方面開展工作：（1）強化政府政策法規的支持鼓勵.立法保障是小額信貸發展的堅強后盾,在我國這些政府部門應包括人民銀行、銀監會、財政部、扶貧辦、稅務總局等，同時也包括地方各級政府和相關部門.具體可以采取以下一些措施，政府部門通過相應的法律和制度安排，明確小額信貸機構的準入和退出機制；加強小額信貸公司在吸收資本金方面的政策支持，促進小額信貸機構的轉型；加強溝通、形成共識、協調一致，推動各類小額信貸健康、有序、大規模地發展；采取稅收減免和融資便利等政策，特別是在稅收政策上，同時增加對小額信貸市場的資金供給；（2）堅持以市場為基礎，逐步減少政府干預.為順應小額信貸發展市場化的趨勢，應該尊重小額信貸機構的經營自主權，減少不適當的行政干預.首先，政府應改變對小額信貸機構的領導管理方式，充分尊重農村金融機構業務經營的自主權，不干預其正常的業務經營.其次，規范執法部門的工作，公正的處理各類金融案件.公、檢、法部門在處理小額信貸案件糾紛時，要消除地方保護主義，堅持依法辦理，絕不偏袒任何一方；（3）加快社會信用體系建設，培育良好的信用環境.為了更好的控制風險，信用體系的建設十分重要.首先，建立社會征信系統，建立農村企業和個人信用信息庫，并在全國范圍內聯網，實現信息共享.同時，實行信用評級制度，建立健全個人信用的評價體系和監督機制.由資信評估機構根據規范的指標體系和科學的評估方法對農村企業和個人的信用情況進行客觀、公正的評價.再者加大個人信用意識教育，建立失信懲罰相結合的有效機制，對于不同信用等級的企業和個人給予不同的信用獎懲機制，約束金融消費主體的行為.還應有效維護金融債券，打擊套廢債行為，整治信用環境秩序，優化信用環境；（4）規范并有效實施對小額信貸的監管.有效的監管是小額信貸持續發展的重要保障.監管機構應該從促進小額信貸發展的角度出發，促進小額信貸與正規金融體系的融合，保持與金融體系發展的一致性，獨立性和監管的審慎性.首先，要強化監管機構對農村金融機構特別是農村信用社的金融監管，督促農村金融組織加強內控制度，完善治理結構，提高自我約束能力和經營管理水平.其次，擴大金融預警系統的應用，采取及早介入輔導及強化管理的模式.再者，對小額信貸機構的監督應該視負債情況不同而有所區別：對資金全部來源于個人投資或機構捐贈的組織，可由出資人、捐贈方委托的第三方負責監督，政府不履行直接監管職責，但可通過銀行監管部門了解此類機構的業務規模，通過司法部門懲治金融犯罪；對資金全部來源于內部成員的互助型機構，由銀行監管當局負責，并適用于相對簡化的審慎監管框架，如通過設定并監控業務范圍、限制貸款期限、設立利率上限等來控制風險；對資金主要來源于公眾存款的機構，納入銀行監管框架.

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F832.4

A

1673-260X（2011）12-0082-04

湖南教育廳科學研究青年項目“多目標決策的中國小額信貸機構社會業績評價及其與財務業績協同研究”（11B059）