城市信用社如何面對(duì)資金市場(chǎng)挑戰(zhàn)

□文/湯曉丹

城市信用社如何面對(duì)資金市場(chǎng)挑戰(zhàn)

□文/湯曉丹

搞好城市信用社經(jīng)營(yíng)是深化金融體制改革的一項(xiàng)重要任務(wù)，也是金融系統(tǒng)完善功能、拓寬領(lǐng)域、提高經(jīng)營(yíng)效益的關(guān)鍵所在。隨著金融體制改革的不斷深入，城市信用社如何有步驟、有計(jì)劃地開辟和發(fā)展資金市場(chǎng)是本文要探討的課題。

城市信用社；資金市場(chǎng)；經(jīng)濟(jì)收益；優(yōu)質(zhì)服務(wù)；存款貸款

隨著金融體制改革的不斷深入，要求有步驟、有計(jì)劃地開辟和發(fā)展資金市場(chǎng)。搞好城市信用社的經(jīng)營(yíng)，是深化金融體制改革的一項(xiàng)重要任務(wù)，也是金融系統(tǒng)完善功能、拓寬領(lǐng)域、提高經(jīng)營(yíng)效益的關(guān)鍵所在。城市信用社面對(duì)資金市場(chǎng)廣泛興起的挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為應(yīng)采取以下具體措施。

一、增加儲(chǔ)蓄宣傳內(nèi)容，促進(jìn)城市居民知覺(jué)出經(jīng)濟(jì)收益

人們對(duì)儲(chǔ)蓄最敏感的問(wèn)題是儲(chǔ)蓄收益，為使消費(fèi)者切實(shí)感受到經(jīng)濟(jì)的價(jià)值，采用算賬對(duì)比的方法介紹各種儲(chǔ)蓄利率和百元存款到期收益。對(duì)長(zhǎng)期存款的宣傳，突出利率高的特點(diǎn)，讓消費(fèi)者在商品和儲(chǔ)蓄的選擇對(duì)比中，切實(shí)體悟到期儲(chǔ)蓄的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。通過(guò)儲(chǔ)蓄宣傳使消費(fèi)者感覺(jué)到儲(chǔ)蓄的生活后備作用，引導(dǎo)他們重視長(zhǎng)期行為。人們生活在社會(huì)中，未來(lái)家庭生活難免會(huì)出現(xiàn)意外情況。儲(chǔ)蓄一定數(shù)額的存款，不僅可以應(yīng)付意外經(jīng)濟(jì)支出，減輕生活上的后顧之憂，而且還有利于晚年的醫(yī)療保健和兒女教育。只要在宣傳中闡明這些道理，人們會(huì)在消費(fèi)生活中增強(qiáng)自我抑制能力和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的意識(shí)。

二、搞好對(duì)儲(chǔ)蓄人員的教育，提高他們對(duì)柜臺(tái)服務(wù)重要意義的認(rèn)識(shí)

儲(chǔ)蓄服務(wù)是銀行服務(wù)的基本形式，也是整個(gè)金融服務(wù)的基礎(chǔ)內(nèi)容。教育是一個(gè)十分重要的方面，因?yàn)閮?chǔ)蓄服務(wù)的主體是人。一定水平的外部機(jī)制能否產(chǎn)生最大的服務(wù)效果，取決于臨柜人員的思想、理論、道德、業(yè)務(wù)、經(jīng)驗(yàn)、技巧等諸多方面的要素。從儲(chǔ)蓄發(fā)展戰(zhàn)略上考慮，重視臨柜人員的基礎(chǔ)教育，通過(guò)脫產(chǎn)與再崗、統(tǒng)培與自學(xué)、集中與分散、辦學(xué)與從師的種種方式，盡快提高儲(chǔ)蓄一線人員的基本素質(zhì)。然而，儲(chǔ)蓄柜臺(tái)服務(wù)，每天不外乎點(diǎn)鈔、記賬，記賬、點(diǎn)鈔，難免感到枯燥無(wú)味。因?yàn)樗环辖^大多數(shù)青年人追求新鮮事物、工作體驗(yàn)和探索未知領(lǐng)域的心理特征。隨時(shí)間的延長(zhǎng)，易于消耗工作熱情、責(zé)任感和耐心，淡化服務(wù)意識(shí)，降低服務(wù)質(zhì)量，即使儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)全部上微機(jī)以后，勞動(dòng)的基本形式和內(nèi)容，仍不會(huì)有根本性的改觀。因此，儲(chǔ)蓄臨柜人員的服務(wù)意識(shí)、絕不可能從日常的業(yè)務(wù)實(shí)踐中自發(fā)地產(chǎn)生出來(lái)，只能通過(guò)外部教育灌輸以及理論指導(dǎo)下的實(shí)踐體驗(yàn)，才能培養(yǎng)和激發(fā)。在這種教育中，直接行為方式的訓(xùn)練是很重要的，如規(guī)范操作、文明用語(yǔ)、微笑服務(wù)，等等。但這類只能是治標(biāo)的教育手段，并不能改變培養(yǎng)服務(wù)意識(shí)最根本的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)和心理基礎(chǔ)，所以改善儲(chǔ)蓄服務(wù)最根本的教育，應(yīng)當(dāng)放在培養(yǎng)臨柜人員必備的理論水平和心理素質(zhì)上，不斷強(qiáng)化他們對(duì)柜臺(tái)服務(wù)的地位、作用、目的和意義的認(rèn)識(shí)。

筆者認(rèn)為，儲(chǔ)蓄柜臺(tái)業(yè)務(wù)是銀行全部業(yè)務(wù)的起點(diǎn)，制約著整個(gè)金融運(yùn)行的規(guī)模、速度和效益，是全社會(huì)閑散資金的“吸收器”，它對(duì)于理順資金的合理運(yùn)行，調(diào)控資金流向、流量，降低通貨膨脹，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展等方面，都有舉足輕重的作用。每個(gè)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)，都是宏大資金網(wǎng)絡(luò)的有機(jī)構(gòu)成部分，是國(guó)家金融“機(jī)器上”上一顆不可缺少的“螺絲釘”。只有人人堅(jiān)守崗位，柜柜盡職盡責(zé)，才能保證金融事業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展。因此，對(duì)儲(chǔ)蓄人員進(jìn)行比較系統(tǒng)的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)等基本理論教育，幫助他們從宏觀經(jīng)濟(jì)、金融大系統(tǒng)和銀行整體功能上理解儲(chǔ)蓄服務(wù)工作的重要性。“守三尺柜臺(tái)、想國(guó)家興衰，做重復(fù)勞動(dòng)、集巨變之財(cái)”，從日新月異的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和生活變化中，體會(huì)簡(jiǎn)單收付工作的價(jià)值、力度和便捷，培養(yǎng)經(jīng)久不息的責(zé)任感和事業(yè)心。

三、要求儲(chǔ)蓄人員搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高工作效率

尊重顧客是儲(chǔ)蓄服務(wù)的基本原則，而將心比心、善為人慮，則是實(shí)現(xiàn)這一原則的有效方法。一般儲(chǔ)戶進(jìn)銀行存、取款，期望值并不高，無(wú)非是儲(chǔ)種可以，辦理迅速，結(jié)果無(wú)誤，態(tài)度和藹、熱情，做到這些并不難。現(xiàn)代社會(huì)，人們獨(dú)立性和自我意識(shí)很強(qiáng)，在一切社會(huì)交往中，無(wú)不希望得到理解、尊重、支持和幫助。儲(chǔ)戶存、取款，功在國(guó)家，利在自己，不論他抱有何種目的，都希望通過(guò)儲(chǔ)蓄窗口得到基本的滿足。臨柜人員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，只需遵守基本的服務(wù)規(guī)范，做到業(yè)務(wù)熟悉，收付有序，使儲(chǔ)戶感到放心；說(shuō)話和氣、微笑服務(wù)，使儲(chǔ)戶感到溫暖；有問(wèn)必答、盡力相助，使儲(chǔ)戶感受到親切，就能使絕大多數(shù)儲(chǔ)戶“高興而來(lái)，滿意而去”。

四、深入挖掘資金潛力，改善信貸資金運(yùn)用

向挖潛要資金，以挖潛促增產(chǎn)，在改善搞活資金運(yùn)用上狠下工夫，開展增產(chǎn)節(jié)約，增收節(jié)支運(yùn)動(dòng)。認(rèn)真貫徹“緊中有活”的方針，既要控制膨脹的資金要求，又要支持生產(chǎn)流通的合理資金需要。集中資金擇優(yōu)支持符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)需要、經(jīng)濟(jì)效益好、貸款風(fēng)險(xiǎn)小、信譽(yù)好的企業(yè)。加強(qiáng)和改善資金調(diào)度和融通，最大限度地利用間歇資金。按照支持、引導(dǎo)、參與、組織的方針，大力發(fā)展以相互拆借為主要內(nèi)容的多功能、多層次的資金融通網(wǎng)絡(luò)和短期資金市場(chǎng)。推行票據(jù)承兌貼現(xiàn)和抵押貸款業(yè)務(wù)，減少貸款拖欠，防止連鎖反應(yīng)，實(shí)行融資形式多樣化。

五、解決存款和貸款的風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題

銀行吸收的資金和發(fā)放貸款，都存在風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題。對(duì)于存款者來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)保證客戶按照契約規(guī)定提取。如果把吸收的存款都放出去了，或者放出去以后，有一部分收不回來(lái)，成為呆賬，就會(huì)影響到客戶提取存款，就會(huì)影響信用社的信譽(yù)。為了保證客戶的取存款，要建立呆賬準(zhǔn)備金和實(shí)行存款準(zhǔn)備金制度，確保資金的正常運(yùn)行。如果把多吸收的存款都放出去，一是不利于保證客戶提取，二是不利于控制信貸規(guī)模。因此，信用社規(guī)定多吸收的存款要留一定的比例，例如50%，其余的用于多發(fā)放流動(dòng)資金貸款，實(shí)踐證明這種做法是可取的。

近年來(lái)，金融市場(chǎng)體制改革推動(dòng)了銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，專業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上交叉競(jìng)爭(zhēng)成為必然。面臨著資金市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，城市信用社應(yīng)怎么辦？筆者認(rèn)為，信用社在競(jìng)爭(zhēng)中要堅(jiān)持“揚(yáng)己所長(zhǎng)，補(bǔ)己所短，互相促進(jìn)，共同發(fā)展”的原則，以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為手段，壯大資金實(shí)力；以堅(jiān)持基本分工為前提，積極開拓新業(yè)務(wù)；以嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策為準(zhǔn)則，確保重點(diǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)適當(dāng)優(yōu)惠；以實(shí)行多存多貸、少存少貸的政策，抓住存款，擁有雄厚的資金實(shí)力，才能掌握信貸工作的主動(dòng)權(quán)。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)就會(huì)產(chǎn)生動(dòng)力，促進(jìn)整個(gè)金融事業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，我們一定要利用國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行對(duì)信用社的扶持政策和支持，城市信用社定能邁上一個(gè)新臺(tái)階，走向新的輝煌。

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（作者單位：黔南民族師范學(xué)院）