我國商業(yè)銀行零售業(yè)務拓展問題探究

上海市對外貿(mào)易學院 徐詩卉

商業(yè)銀行的零售業(yè)務指的是商業(yè)銀行向顧客提供小額貸款或其它的金融服務，這種業(yè)務主要的服務對象包括個人或中小企業(yè)。自我國加入WTO后，我國的銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，原有的只針對大客戶的服務體系，已不能適應時代發(fā)展的要求。因而銀行零售業(yè)務的發(fā)展，有其必然性。

一、拓展商業(yè)銀行零售業(yè)務的必要性

(一)商業(yè)銀行零售業(yè)務的拓展有助于塑造我國商業(yè)銀行的良好形象

發(fā)達國家的商業(yè)銀行都很重視零售業(yè)務的推廣，并宣稱商業(yè)銀行其實是個人的“金融超市”。零售業(yè)務主要是面對個人的業(yè)務，其消費習慣不盡相同。所以它具有客戶群體龐大、業(yè)務種類復雜的特征。所以，只有以電子化為基礎(chǔ)，精心設(shè)計、管理嚴密、服務細化，才能彰顯出一家銀行的經(jīng)營品位和服務水平。而科技含量高、工作效率快的理財服務，是一個有實力、有能力的商業(yè)銀行成熟的標志。對我國商業(yè)銀行而言，拓展零售業(yè)務，已成為與國際銀行接軌、提升形象的迫切需要。

(二)商業(yè)銀行零售業(yè)務的拓展有助于我國商業(yè)銀行擴大市場份額，增強競爭力

近年來，我國金融市場出現(xiàn)了兩個變化：一是由于金融體制的改變，金融同業(yè)之間的業(yè)務出現(xiàn)了較大范圍的交叉，金融服務市場的賣買雙方實現(xiàn)轉(zhuǎn)換，同時少數(shù)國家的壟斷結(jié)構(gòu)已被打破，競爭空前激烈。二是隨著人民生活水平的不斷提高，人民的理財意識不斷增強，居民的金融消費更加理性，對金融工具的盈利性和便利性更為挑剔。這就要求我國的商業(yè)銀行，一是要對金融服務的市場進行細分化，制定自己的市場策略，把零售業(yè)務作為自己的主要目標市場之一；二是更積極主動的改進產(chǎn)品和服務內(nèi)容，滿足消費者不斷增長的需求。在新的市場分割中多占一些份額，增強商業(yè)銀行的競爭力。

(三)拓展零售業(yè)務可以提高我國商業(yè)銀行的經(jīng)營效益

隨著我國的利率在不斷下調(diào)，競爭的日益加劇，還有諸多的歷史原因，原來所擁有的經(jīng)營優(yōu)勢已不復存在，而零售業(yè)務將為金融機構(gòu)帶來新的機會。如個人代理業(yè)務的辦理，對表外業(yè)務收入的增加，銀行財務狀況的改善，金融資源的綜合利用，都有十分重要的意義；辦理個人消費貸款，對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資源配置的優(yōu)化，利差收入的獲取，經(jīng)營風險的防范，都開辟了新的有效途徑。為提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益提供有力的保證。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務拓展的渠道

我國商業(yè)銀行零售業(yè)務拓展如此的重要，那么我們應該怎么選擇其發(fā)展的策略呢？我認為要從以下幾個方面著手：

(一)要從長遠發(fā)展的角度，重視零售業(yè)務的拓展

當今，零售業(yè)務已經(jīng)在整個國際銀行業(yè)占有十分重要的地位，國內(nèi)的商業(yè)銀行也相應的有較快的發(fā)展。但是從總體上，與國際銀行的零售業(yè)務水平相比還有一定的差距，其中最為關(guān)鍵的是某些商業(yè)銀行，對零售業(yè)務的重視程度還不夠，沒有將零售業(yè)務提高到戰(zhàn)略高度，也沒有對零售業(yè)務進行合理的規(guī)劃。以當前的銀行業(yè)發(fā)展水平來看，如果一個銀行在零售業(yè)務方面沒有形成體系，那么它就不是一個真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

(二)準確定位，分步實施

首先必須認識到，由于內(nèi)外資源環(huán)境的限制，沒有一家商業(yè)銀行能在所有的領(lǐng)域都取得成功。只有明確定位，將資源集中在自己比較擅長的領(lǐng)域，才有可能成為一個成功的銀行。因此，商業(yè)銀行的決策層要能對自身的零售業(yè)務的能力有一個充分的了解，從自己最熟悉的領(lǐng)域著手，力爭成為這個領(lǐng)域的最優(yōu)者，切不可追求完美，樣樣都要求第一。其次是零售業(yè)務的發(fā)展是與當時的社會經(jīng)濟背景密不可分的，是一個循序漸進的過程。對我國商業(yè)銀行來說，在開展業(yè)務時，要腳踏實地，實事求是，切不可盲目擴張，不顧實際，也不要消極等待，錯失良機，而是要認清形勢，把握趨勢，制定詳細的發(fā)展規(guī)劃，使零售業(yè)務得以健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

(三)設(shè)置完善的商業(yè)銀行零售業(yè)務管理架構(gòu)

現(xiàn)階段的國際銀行基本上都建立了能夠適應自身發(fā)展的管理架構(gòu)，對業(yè)務實行主線驅(qū)動的管理模式。近幾年，許多國內(nèi)商業(yè)銀行，也建立了這種模式，但從總體上看，還存在許多問題，其運作的效率，還有待提高。目前最主要的是要確立以消費者為中心的經(jīng)營觀念，完善業(yè)務體系，推動業(yè)務快速、健康的發(fā)展。

(四)強化對大中城市的市場營銷理念，重在發(fā)展中高端優(yōu)質(zhì)客戶

大中城市的經(jīng)濟相對發(fā)達，市場需求性大，基礎(chǔ)設(shè)施完備，因而優(yōu)質(zhì)的客戶大都集中在這些地方。這些城市是各個銀行重點發(fā)展的地方，是爭奪資源的主要戰(zhàn)場，抓住了這部分市場，就相當于抓住了全國市場。從某個角度來講，爭取到大中城市的優(yōu)質(zhì)客戶，是我國銀行零售業(yè)務的重中之重。另外，商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)有的競爭優(yōu)勢，加強城市內(nèi)高收入階層的溝通，加強對客戶的拓展力度，重點著眼在中高檔賓館，大型的國有、外資企業(yè)的高收階層作為優(yōu)質(zhì)客戶源。加強產(chǎn)品多樣化，以銀行卡業(yè)務、存款業(yè)務、證券業(yè)務、個人理財和個人電匯等業(yè)務符合中國國情而又與客戶的需求相吻合的產(chǎn)品和服務來加強產(chǎn)品的多樣化。

(五)增強對人才的培養(yǎng)

隨著信息技術(shù)在各個行業(yè)的廣泛應用，零售業(yè)務的科技含量也不斷提高；同時客戶的投資需求也在不斷加大，商業(yè)銀行的零售業(yè)務，實際上轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斝偷臋C構(gòu)，投資、理財?shù)挠^念成為商業(yè)銀行爭奪市場的關(guān)鍵。因此，零售業(yè)務將成為一個擁有高技術(shù)、高科技的知識密集型領(lǐng)域，這就要求，具有很高素質(zhì)的人才加入其中。目前我國銀行的從業(yè)人員還不能適應上述的要求，人才的儲備不足問題相當突出。所以培養(yǎng)人才、引進人才成為當務之急。

三、總結(jié)

我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的拓展，對于推動我國銀行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。在經(jīng)濟日益全球化的今天，面對著世界銀行的競爭，我們必須加快對零售業(yè)務的發(fā)展，以便更好的與國際接軌，在更大的挑戰(zhàn)中立于不敗之地。

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