關于我國信用卡業務的研究分析

摘要：本文通過分析信用卡的內部優勢、劣勢、集會和威脅等，對其在國內的主要經營管理方法和模式與國外的進行比較。結合國內信用卡業務的發展時間，探索和開辟符合愛國信用卡業務的經營水平和棱心競爭力，以期能以此為契機促進我國信用卡業務的健康快速發展。

關鍵詞：信用卡：營銷策略：信用卡市場

全球銀行信用卡業的激烈競爭對國內銀行界是個巨大的挑戰，也是希望所在。從商業上來說，只有開放市場，我國才能成為跨國公司全球銷售體系中重要的組成部分，才能真正的加入國際經濟體系。 我們必須從根本上提高我國信用卡業務的經營水平和核心競爭力，使信用卡業務向集約化經營和集中管理模式轉變，開發新產品，實施全新的促銷策略，為銀行今后更好的利用自身優勢規避威脅，并以此為契機，以促進我國信用卡業務快速發展，有效應對新的挑戰。

一、信用卡業務在中外銀行業發展比較

1.人均持卡量根據中國銀聯公布的數據，截至2008年底，中國人均持卡量不足0.7張，我國信用卡發卡總量中，90%以上是需要“先存錢、后消費”的借記卡。美加、歐洲、日本和港澳臺等經濟發達國家和地區，服務優質．卡種繁多，人均擁有卡量多，并廣泛用于商貿結算，它正作為一種商業文化滲透至社會的每一角落。

2.交易總量中國大陸2008年持卡消費占到社會商品零售總額的比重6%左右，而根據國際信用卡組織有關資料顯示，國際平均水平10%以上，法國達到37%，美國25 010，韓國20%，香港21%，臺灣12%，我國的信用卡產業還處于初級階段，是一塊待開發的市場。

3.卡均消費根據中國銀聯公布的有關數據顯示，2008年美國信用卡透支總額達到9233.6億美元，人均透支就達9520美元。截至2008年底，中國的信用卡總透支不足150億人民幣，中國每三個月的卡均消費次數不足5次，據統計加拿大42次，美國28.5次，韓國10.8次。

4.受理商戶信用卡作為一種現代化的支付工具，它的生命力在于廣泛的可接受性，據2008年銀聯有關統計數據顯示，全國僅有特約商戶50多萬，銷售終端機(POS)不足90萬臺。同時，國內信用卡與國外信用卡相比，最大的差別就是受理范圍十分狹窄。而在歐美日韓等國，幾乎是有貨幣流通的地方，都可以使用信用卡。

5.業務總收入目前，國內四大商業銀行信用卡業務收入占銀行總收入不到4個百分點，占利潤尚不到5個百分點，信用卡帶來的收入就更少，銀行效益不盡人意。信用卡在一些發達國家的市場發育、受理環境、持卡人用卡意識等已步入相當成熟的階段。

二、信用卡業務優勢分析

1.具有市場先入優勢目前國外銀行尚未正式進入中國信用卡市場，而我國國內銀行經過二十多年的發展，信用卡業務已形成了一定的業務規模。

2.擁有豐富的客戶資源國內各發卡銀行與國內工商企業建立了良好的合作關系，與數量眾多的國內居民有著密切的經濟往來。

3.擁有較高的品牌知名度和認同度隨著業務范圍和應用領域的不斷擴大，信用卡已逐步滲透到社會經濟生活的方方面面，牡丹卡、長城卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡、一卡通等銀行卡品牌已成為國內著名的金融服務品牌。

4.擁有龐大的營銷網絡目前，國內信用卡的發卡機構和受理網點數量眾多，已交織成以大城市為樞紐，遍布全國的營銷網絡，為持卡人提供著日益方便、安全、快捷的服務。“一卡在手，走遍神州”的設想正成為現實。

5.金融機構金融電子化水平的迅速提高EDC和POS機、自動取款機、自定存款機以及全功能的自助式銀行大量設置，是信用卡業務呈現服務渠道增加、服務成本降低，服務全體侯化的發展趨勢。與此同時，IT技術的發展使銀行業務系統高度集約化、系統跨地域運作成為可能。加上各商業銀行積極發展網上銀行、家居銀行、呼叫中心、手機銀行等電子商務領域，這些就為信用卡業務進一步發展奠定了基礎。

三、信用卡業務的劣勢分析

目前，中國信用卡業務發展尚處于初期階段，在功能發揮、交易結構、集約化水平、銀行經營等方面與國外競爭者相比仍存在明顯不足。

1．經營機制不健全，信用卡業務缺乏相對獨立性由于將信用卡視為銀行的附屬業務，隸屬于商業銀行內部的—個業務職能部門，因而受整個商業銀行體制的制約。并且，由于利益機制匱乏，信用卡從業員工的積極性也沒能充分調動起來，也制約和阻礙了信用卡的發展。

2．服務質量水平相對較低國外大的外資銀行發行的信用卡在國際上有著良好的信譽，容易被人接受。雖然國內的四大銀行當前已經開展了信用卡業務，但是其服務質量還遠遠不能令人滿意，沒有形成知名品牌。

3．信用卡業務規范與國際信用卡業務慣例不能完全接軌現在我國制定的《信用卡業務管理辦法》，明顯存在著與VISA和MasterCard國際組織的有關條例不一致的內容，這嚴重制約著信用卡業務的快速發展，將損害我國發卡銀行、持卡人和特約商戶的利益。

4．營銷措施不夠，售后服務跟不上營銷措施不夠體現在三個環節，即宣傳和推銷、售后服務，特別是三者不能相互銜接，造成營銷脫節。首先，宣傳意思不足；其次，推銷手段主要還停留在一般的柜臺等顧客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關系資源強行推銷；再有，信用卡售出后，顧客對象相應問題的咨詢渠道不暢。

四、信用卡業務的機會分析

1．有利于推動我國信用卡業務的運作和管理向國際標準靠攏要加入到國際信用卡市場競爭，我國的信用卡業務必然要遵守VISA和MasterCard國際組織的條例和原則來發展信用卡，這就促使我國信用卡業務與國際慣例接軌，向國際化發展，并通過外資銀行遍布全球的服務網絡為國內持卡人在海外提供優質服務；同時借助合作對象的良好品牌形象，為今后中國金融業務向國外的深入發展打下良好的信譽基礎。

2．有利于突破我國信用卡業務的發展格局外資銀行的進入，其先進的管理方式、高效的作業流程、靈活多變的營銷手段以及“獨身定做”的客戶服務，都為國內銀行提供了較好的參照體系，有助于在競爭中學習借鑒，提高經營管理水平。

3．有利于推動國內信用卡業務的發展首先，隨著社會經濟的發展，居民收入水平和消費能力整體提高，為信用卡在消費領域的市場拓展、提高直接消費比例、優化交易結構提供了有利條件；其次，電信、民航、郵電等行業以更低的成本介入更廣泛的中間業務領域；再次，國外高新技術產業更多地進入國內市場，為信用卡業務廣泛應用信息處理、網絡和通信技術、加快技術進步和業務創新創造了有利條件。

五、信用卡業務的威脅分析

1．重點客戶可能流失。外資銀行“搶灘”中國后，處于競爭成本考慮，他們要拼搶的，一是靠技術手段，搶占競爭制高點；二是拼搶重點有盈利的客戶，就是他們認為最能賺錢、最能給他們帶來利潤的客戶。

2．信用卡的盈利能力受到威脅。信用卡的收益一是來源于卡的年費收入，二是卡消費交易利潤，三是卡透支（貸款）利息收入，四是卡沉淀存款運用的利差收入和代理業務的手續費收入。與巨大的設備投入和維護投入相比，我國信用卡盈利能力不容樂觀，原因：我國持卡人沒有透支消費的習慣；我國對信用卡透支采用了比貸款利率要高得多的“懲罰性”利率。

3．面臨人才流失的威脅。原因在于：一是信用卡業務拓展需要熟悉當地經營環境的中高級管理人員和熟練的操作人員；二是處于成本考慮，外資銀行會將吸納人才的目光投向國內現有的信用卡業務經營管理人才。外資銀行優厚的待遇將會對現有的人才帶來極大的沖擊。

4．我國社會信用體系尚未建立起來，對我國商業銀行信用卡業務的發展很不利。我國個人信用體系基本上空白，個人信用無法評估，沒有社會化和規范化的個人信用制度，尚未建立統一完善的企業和個人征信系統，申請人的收入和信用記錄的真實資料，無法從根本上堵住欺詐申請的遇源頭，導致中國信用卡業務在發展各種貸記卡、信用卡面臨巨大的風險。

總之。隨著信用卡業務的發展，作為一種支付工具和信用工具，信用卡已經滲透到社會經濟生活的各個方面，信用卡業務的各種風險也不斷地暴露出來，這就要求發卡機構要加強風險意識，提高管理水平。

作者簡介：黑素玲（1966-）女，經營部主任。研究方向：金融財務管理。