村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部制約因素研究

　　【摘要】村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展面臨著內(nèi)外因素的制約。制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部因素主要有國家政策支持力度不足、村鎮(zhèn)銀行信用認(rèn)可度較低、新型社會信用制度和信用體系建設(shè)滯后等方面。我們應(yīng)當(dāng)從政策上加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，不斷提高監(jiān)管水平，抓緊完善農(nóng)村新型社會信用制度，以促進(jìn)其健康發(fā)展。
　　【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 制約因素 改善 對策
　　
　　當(dāng)前，農(nóng)村金融體系是我國整個金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。因此，提高我國農(nóng)村金融發(fā)展水平，縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建新型的完善的農(nóng)村金融體系勢在必行。近年來，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在我國經(jīng)歷了從無到有，從試點(diǎn)到推進(jìn)的發(fā)展歷程。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，截至2010年6月末，已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有214家，正在籌建的村鎮(zhèn)銀行有52家，但這與銀監(jiān)會的規(guī)劃目標(biāo)仍相差甚遠(yuǎn)，村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展還面臨著諸多因素的制約，既有內(nèi)部因素的制約，也有外部因素的制約。其中，外部因素制約是阻礙村鎮(zhèn)銀行健康快速發(fā)展的重要原因。
　　
　　制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部因素
　　
　　制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部因素是與內(nèi)部因素相對而言的，它指的是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的發(fā)展環(huán)境的制約。
　　國家政策支持力度不足，相關(guān)配套政策還沒有完全到位。盡管銀監(jiān)會已陸續(xù)發(fā)布了村鎮(zhèn)銀行的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但對村鎮(zhèn)銀行的財政支持力度和稅收優(yōu)惠政策等具體規(guī)定還沒有完全出臺，很多配套政策還沒有完全到位。表現(xiàn)在：一是大多村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，執(zhí)行的是商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率，比農(nóng)村信用社的標(biāo)準(zhǔn)要高；二是村鎮(zhèn)銀行沒有享受到稅收政策的優(yōu)惠待遇。根據(jù)我國銀行業(yè)營業(yè)稅率的征收情況，農(nóng)村信用社的營業(yè)稅率基本都是3.3%，而村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)銀行一樣都是按照5%征收；三是再貸款利率沒有享受優(yōu)惠待遇。農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款利率一直以來都低于商業(yè)銀行的再貸款利率，表現(xiàn)了國家在政策方面對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，而村鎮(zhèn)銀行作為新興的服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，把村鎮(zhèn)銀行同商業(yè)銀行同等對待，這對村鎮(zhèn)銀行的成長和發(fā)展非常不利。
　　銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管過度和不足。我國銀行監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管模式采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”，其中“低門檻”指的是國家對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件要求較低，這對于快速增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和覆蓋面有著一定的促進(jìn)作用，而“嚴(yán)監(jiān)管”指的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行比較剛性的監(jiān)管措施，這有利于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期的規(guī)范化操作，避免出現(xiàn)失控現(xiàn)象，造成金融風(fēng)險。但在實(shí)際操作中，又很難實(shí)現(xiàn)政府的政策意圖，如村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時的持股比例要求就不盡合理。這些問題充分表明，我國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還缺乏足夠的經(jīng)驗，同時監(jiān)管的力量還略顯不足，監(jiān)管的水平還有待提高。
　　社會公信度比較欠缺，村鎮(zhèn)銀行的信用認(rèn)可度較低。村鎮(zhèn)銀行同四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，在社會認(rèn)可度方面存在著明顯不足，它的知名度和信譽(yù)度短期之內(nèi)很難建立起來，直接結(jié)果就是剛剛成立的村鎮(zhèn)銀行很難吸納到農(nóng)民的個人存款，而想要貸款的農(nóng)民卻很多。通過分析，可以得到原因：一是村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，開始建立的網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)民不敢將錢存入；二是村鎮(zhèn)銀行沒有國家背景，四大國有商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄和農(nóng)村信用社都具有國有和集體背景，這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營多年，深受農(nóng)民信賴，讓農(nóng)民感到放心，而村鎮(zhèn)銀行卻沒有這樣的背景。
　　地方政府定位不清，經(jīng)常存在不當(dāng)干預(yù)。政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理和服務(wù)應(yīng)該體現(xiàn)在：充分發(fā)揮農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，因地制宜地引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，積極促成和協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供必要的資金支持，不斷提高地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。只有經(jīng)濟(jì)水平提高了，才能提高農(nóng)民存貸款的積極性，從而不斷提高區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的資金需求和還款能力，這樣既能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)的迅速發(fā)展。但是，實(shí)際操作中，一些設(shè)有村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)，不同程度地存在著政府對村鎮(zhèn)銀行的組建、管理和監(jiān)管干預(yù)過多的問題，尤其是對村鎮(zhèn)銀行的放貸業(yè)務(wù)干預(yù)過深。
　　新型社會信用制度、信用體系的建設(shè)滯后。當(dāng)前，我國農(nóng)村信用制度、信用體系還是傳統(tǒng)占據(jù)主要地位，很多農(nóng)村尤其是比較落后的農(nóng)村長期以來形成了一些觀念，很多農(nóng)民認(rèn)為，四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社都是國家開辦的銀行，小額貸款就相當(dāng)于國家發(fā)放的扶貧款、賑災(zāi)款和救濟(jì)款，這些貸款不貸白不貸、貸了也不用還了，國家的錢不用白不用，傻子才還。這樣的信用觀念直接導(dǎo)致了農(nóng)民借貸不還，沒有信用約束，因此，盡快建設(shè)新型農(nóng)村信用制度和信用體系勢在必行。
　　
　　改善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展外部環(huán)境的對策
　　
　　為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康快速發(fā)展，帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，就必須采取積極措施，不斷改善村鎮(zhèn)銀行外部發(fā)展環(huán)境。
　　加大政策對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。農(nóng)村金融市場的發(fā)展是我國金融業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，要加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，不斷拓展其生產(chǎn)空間，給予其足夠的優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)其健康快速發(fā)展。采取的具體措施有：一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤疲试S村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r、資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在一定年限內(nèi)對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，以幫助村鎮(zhèn)銀行解決資金難題，擴(kuò)充其資金實(shí)力；四是監(jiān)管部門應(yīng)出臺促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄、農(nóng)村信用社競爭和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競爭力和發(fā)展活力。此外，還要建立一定的政策協(xié)商機(jī)制，針對村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展難題和實(shí)際困難，協(xié)商統(tǒng)一給予其一定的政策支持和優(yōu)惠待遇，幫助村鎮(zhèn)銀行盡快發(fā)展起來。
　　加強(qiáng)監(jiān)管，完善政策，不斷提高監(jiān)管水平。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高他們的管理和運(yùn)營水平。政府應(yīng)對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或商業(yè)銀行建立嚴(yán)格的審核制度。銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風(fēng)險可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)指標(biāo)的考核。監(jiān)管部門要對村鎮(zhèn)銀行的貸款對象和資金用途嚴(yán)格控制，保證村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)民的適當(dāng)?shù)馁J款比例。要適度控制村鎮(zhèn)銀行的擔(dān)保額度和擔(dān)保行為，尤其要控制村鎮(zhèn)銀行與控股銀行、重要關(guān)聯(lián)人的相互關(guān)聯(lián)授信。要適度控制流動性風(fēng)險，要求村鎮(zhèn)銀行建立與控股銀行的流動性風(fēng)險相互支持機(jī)制，保證控股銀行在流動性方面對村鎮(zhèn)銀行的支持。要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu)，建立健全完善的內(nèi)控和風(fēng)險管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對風(fēng)險的抵御能力。
　　加強(qiáng)宣傳，提高自身公信度。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳工作，不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體，廣泛進(jìn)行宣傳，將村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)，以及開展的主要業(yè)務(wù)介紹給廣大農(nóng)民。村鎮(zhèn)銀行還要充分利用接近農(nóng)村腹地的地域優(yōu)勢，堅持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽(yù)度，對農(nóng)村的一些影響力比較大的文體活動比如廟會提供贊助，利用一切可以利用的機(jī)會，不斷擴(kuò)大自身的社會影響力和提高自身公信度，隨著自身公信度的提高，廣大農(nóng)民逐步熟悉其性質(zhì)和業(yè)務(wù)后，就會打消顧慮。這勢必會有利于提高村鎮(zhèn)銀行的儲蓄能力，不斷地增加存款。
　　政府明確定位，減少行政干預(yù)。政府要不斷推進(jìn)農(nóng)村的金融市場化建設(shè)，不斷轉(zhuǎn)變政府職能，充分利用市場規(guī)律，規(guī)范行政行為；要正確落實(shí)各項地方政策法規(guī)，努力提高自身的金融市場調(diào)控管理和服務(wù)能力；要從逐步提高農(nóng)民收入，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，不斷扶持金融產(chǎn)業(yè)，處理好村鎮(zhèn)銀行、政府和企業(yè)三者的利益關(guān)系，減少地方保護(hù)主義，減少破壞金融生態(tài)行為；要建立起包括工商、稅務(wù)、金融機(jī)構(gòu)、公安、財政、檢察、法院和新聞媒體等相關(guān)部門在內(nèi)的合理分工、相互配合、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的工作體系，要堅持從制度上、體制上和機(jī)制上逐步改善村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展環(huán)境。努力減少和杜絕政府的拉配郎行為，以負(fù)責(zé)任的態(tài)度減少不符合要求的融資需求，做到支持發(fā)展但不干預(yù)具體業(yè)務(wù)，努力為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好寬松的經(jīng)營環(huán)境。
　　抓緊完善農(nóng)村新型社會信用制度，加緊信用體系的建設(shè)。農(nóng)村的信用體系建設(shè)是一項長期性的工作，也是一項非常重要的基礎(chǔ)性工作。它在提高農(nóng)民信用意識、改善地方投融資軟環(huán)境、提高農(nóng)村整體金融服務(wù)水平、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。要想促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，首先要抓緊建立面向農(nóng)村的、為廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其次要在農(nóng)村地區(qū)逐步建立為農(nóng)民辦理農(nóng)村集體土地、農(nóng)民住房抵押的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)；要鼓勵和支持保險機(jī)構(gòu)成立和開發(fā)專門面向農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)。政府應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，引導(dǎo)農(nóng)民成立互相提供擔(dān)保的擔(dān)保基金，鼓勵農(nóng)民自由結(jié)對，相互提供擔(dān)保；要充分利用政策傾斜，鼓勵有實(shí)力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過招商引資引導(dǎo)城市商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)到農(nóng)村為農(nóng)民和中小企業(yè)、種養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保服務(wù)；還要積極探索實(shí)行大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，從各個方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場風(fēng)險。（作者單位：河北大學(xué)）