我國農業保險的發展思路

　　【摘要】自然災害頻發已成為制約我國農業持續穩定發展的重要因素。農業保險能為農業提供經濟保障，它作為農業穩健發展的保障具有極為重要的作用，但我國農業保險無法深入民間，發揮其應有的作用。大力發展農業保險事業，是構建和諧社會、小康社會的內在要求。
　　【關鍵詞】農業保險 現狀 發展思路
　　
　　我國農業保險的現狀
　　
　　農業是高風險低產出的基礎弱質產業，在各種自然災害中首當其沖的便是農業。在完善的社會保障體系下，對于各種自然災害對農業造成的損失，可以通過國家和民間組織資金救助、國家相關政策扶持、商業保險等渠道予以補救，將自然災害對農業經濟的損害降到最小。但在我國廣大農村，應對自然災害還是傳統的社會保障體系，依賴國家的資金救助和政府相關政策扶持，而新的保障制度卻遲遲沒有建立。目前，農村的自然災害補救渠道中農業保險補救所占比例非常低，甚至在一些落后地區，更沒有涉及農業保險。這些都極大地加重了政府財政負擔，更嚴重的是難以滿足救災復產的需求，使農業在自然災害中的重建更顯得舉步維艱。
　　農業保險是農村經濟發展的助推器和穩定器。我國原先主要采取政府補貼和救助等方式給予農業保障，而在加入WTO后，政府對農產品的補貼會受到各種限制，而農業保險則是世貿規則所允許的政策。因此，農業保險將為中國農業發展保駕護航。建立和完善農業保險制度，對中國這樣一個有著九億農業人口的大國，有著十分現實而深遠的意義。
　　
　　我國農業保險存在的問題
　　
　　廣大農民缺乏投保農業保險意識。首先，幾千年來“靠天吃飯”的傳統思想已經在中國農民的心里根深蒂固。農民的文化水平有限，思想保守，防范意識、參保意識淡薄，僥幸心理嚴重，認為購買保險加重了經濟負擔，不能正確認識農業保險的作用，所以參保積極性差。其次，新中國成立之后，計劃經濟體制下政府以集體保障為核心，農民的生產勞動、防災、抗災都在政府的指導下完成。在體制的影響下，農民自然對政府產生了嚴重的依賴性，因此也很難建立起自我保障的意識。第三，大多數農村人口仍處于剛剛解決溫飽問題的階段，缺乏資金購買價格較高的農業保險。第四，農業保險在農村中缺乏影響力，農民對其缺乏足夠的認識，而且農民向保險公司索賠時手續繁瑣、理賠時間長，農民對保險公司的不信任，這都很大程度影響了農民參保的積極性。
　　農村保險市場風險大、收益小，致使保險機構缺乏積極性。中國農業大部分處于傳統農業階段，基礎薄弱，生產規模小，設施農業發展落后，抗御自然災害能力差。而中國又是一個高自然災害的國家，2001~2006年間，因自然災害造成的直接經濟損失平均達1784.67億元/年。改革開放以來，我國農業的受災率和成災率居高不下，一直分別維持在30%和50%左右。從保險機構來看，農業保險賠付率高、風險大，而且理賠難、營銷難，致使保險公司缺乏推廣農業保險的積極性。加上承保對象為動植物，受自然因素影響較大，其經濟價值變化快，而且農業結果的好壞很大程度取決于看管、照料等因素，很難估算其損失程度，造成定賠工作困難。還有農村地緣廣闊，給農業保險推銷都帶來很大的困難。而且農業保險人才的缺乏，也使農業保險在推廣、鑒定、理賠等諸多方面存在著困難，制約其發展。而農民總體文化水平偏低，致使農業保險的道德風險偏高。現在在農村地區開展農業保險業務的只有中國人壽保險公司、中國人民保險公司、太平洋保險公司等少數保險機構。其它公司由于自身承保能力有限、農村投保率低等原因而裹足不前。
　　農業保險市場險種、形式單一，無法滿足農民的需要。農村的保險需求是多方面的，如種養業、農業生產工具、農業設施等。還有農業本身具有的廣泛性和復雜性，加上自然災害發生的不可預知性、無周期性，都造成農民在農業保險需求上千差萬別。然而保險公司在險種開發及合同條款上卻過于格式化，缺乏靈活性，尤其是專為農業設計的險種則更少，針對性不強，無法在較大范圍、較長時間內達到分散農業風險的需要。這樣農業保險產品在農村的普及率自然不高。
　　政府的立法、支持程度不夠。我國現有的保險法規尚不完善，《保險法》中對農業保險的規定簡單，沒有相應的專門條款。而且《保險法》只是調整保險關系的法律規范，無法讓農業保險覆蓋整個農村保險市場，缺乏有效的激勵約束機制。政府在農業保險中也沒有發揮其指導、統籌的作用。在西方發達國家，農業補貼保費都達到50%以上，而我國補貼率最高的僅為我國西部地區的40%。政府缺乏統籌的農業保險架構，這都使農業保險在中國難以發展。
　　
　　我國農業保險的發展思路
　　
　　雖然我國的農業保險目前還存在著諸多問題，其發展也面臨著各種困難，但積極拓展農業保險市場，逐漸滿足農村日益增長的保險需求，既可促進“三農”問題解決的內在要求，也可實現保險業快速發展。農業保險是事關國計民生的一項大事，如何讓這項惠農的保險政策真正有效地實行下去，是我們當前應該重點思考的問題。
　　強化保險宣傳和培訓，提高農民保險意識。農業保險市場的發展，需要理性的投保人。農業是我國的基礎產業，農民也是我國最主要的一個群體，在一段相當長的時間內，農戶都將是我們最主要的生產和消費單位。提高農民的保險意識，可以在最大程度上挖掘農業保險市場潛力。政府及保險公司可以采取平面媒體、保險咨詢等方式，宣傳農業保險機制，介紹農業保險的意義和價值。逐步增強農民轉移分散風險的保險意識，對推動農業保險有著積極的意義。對農民加強相關政策、《保險法》的培訓，使農民明白農業保險危機共濟的重要作用，減少騙保等不良現象的發生。
　　政府完善相關政策法規、制度、標準等規范準則，建立起農業保險發展的激勵與約束機制。農業的多樣性和復雜性都是農業保險推廣的難題，而農業保險中理賠的鑒定標準則更加困難。“無規矩不成方圓”，只有完善相關的法律法規，制定標準，政府相關職能部門充當一個公正的“仲裁者”，縮短理賠時間，規范農業保險市場，減少投保者和承保者之間的猜忌與摩擦，降低農業保險中的道德風險。農業保險才能沿著一條健康的道路發展，真正成為農民的保護傘。
　　加大對農業保險理論的研究。農業作為一個基礎產業，如果在自然災害中單以直接經濟損失來計算其影響，顯然是遠遠不夠的，但其實際影響如何，農業保險實際作用和運行方法，都無相關的理論依據。西方國家對于農業保險的理論研究起步早，積累了大量翔實的研究資料和數據，并且有很多實證及計量經濟學方面的成果。這些都是我們剛剛起步的農業保險行業所缺乏的。而且我國農業與西方農業各方面都存在著顯著的差異，以他們的理論來指導我們的工作也是不實際的。所以這需要學者進行大量細致的研究工作，積累數據、完善理論，成為相關部門制定農業保險政策的依據。
　　加大政府對農業保險的支持力度。農業是支撐國民經濟建設與發展的基礎產品，農業的穩定對經濟的發展有著極其重要的意義。政府要在經濟、政策上給予農業保險大力扶持。農業的基礎性使農業保險應成為一個公益性質的保險。首先各級政府要加大科技興農，減輕農民負擔，增加農民收入，加快農村城市化前進的步伐。其次對購買農業保險的農民提供一定的保費補貼，并鼓勵保險公司在農村市場上推銷農業保險，適當降低收取的保費營業稅率，增加保險公司開辦農村業務的積極性。
　　建立全國農業保險網絡。自然災害無規律可循，并且對農業造成的損害大而分散，這顯然不是單獨一個地區所能承受的。所以農業保險應該在全國范圍內進行統籌，這樣才能真正的分擔風險。可以考慮在政府的領導下，在全國范圍內成立一個農業保險基金，由國家財政撥款、相關捐款、保險公司及農民出資等方式集資，使農業保險成為政策性保險。并且提倡“大農業”概念，讓與農業有關的行業也參與農業保險中來，形成一個更大的整體，共同抵御風險，使農業保險更具有生命力。
　　創新保險業務，提高農業保險對農村市場的適應性。農業保險既要符合市場經濟規律的要求，也要有彈性和靈活性；要充分考慮農村的經濟現狀和承受能力。要根據農村實際和農作物的規律制定險種，可以優先推廣經濟價值高的農作物、大牲畜，和已形成規模的農業經營戶保險。目前我國承保一切農作物保險的時機尚不成熟，對于普通農戶可以考慮推行強制保險政策，如同農村合作醫療保險，收取的資金由相關職能機構統一調撥。政策農業保險和商業農業保險相結合，這樣才能滿足農民不同層次的需要。
　　改善營銷方式，保持農業保險市場的可持續發展。培育優秀的農業保險人才，適合農業保險市場的需要；統一標準，增加理賠的透明度，縮短理賠時間；鼓勵優秀的營銷員深入農村基層，與農民溝通交流，建立互相信任的良好關系。應充分考慮廣大農民文化水平較低，缺乏保險知識，容易被誤導，切莫急功近利，損害農民利益。政府應加大力度規范農業保險市場，使其能健康快速地向前發展。
　　農業保險作為農業穩健發展的保障具有極為重要的作用，大力發展我國的農業保險事業，是構建和諧社會、小康社會的內在要求。中央政府自2004年連續7年在中央的一號文件中都強調發展農業保險體系，顯示了國家保障“三農”的決心，借著政策的農業保險勢必蓬勃發展。（作者單位：西南財經大學保險學院）