理財(cái):85后夫婦如何玩轉(zhuǎn)小額存款

　　越來越多的“85后”準(zhǔn)備或已經(jīng)步入婚姻殿堂，他們積蓄不多，但是置辦婚禮、買車、買房等大額支出卻不期而至。怎樣才能攢夠充足的資金把小日子過得幸福甜蜜呢？理財(cái)分析師將為“85后”年輕小夫妻的理財(cái)方案支招。
　　案例一：中等收入家庭要學(xué)會(huì)“開源”
　　張先生在一家私企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右。現(xiàn)在有定期存款5萬元，活期存款2萬元，還有2萬元的定投基金，去年買了一套二手房，每月要還房貸1500元。張先生的女友同樣在私企上班，月入3000元，存款4萬元，無股票基金等理財(cái)產(chǎn)品，支出每月1000元左右。再過一個(gè)多月就是國慶黃金周，兩人想領(lǐng)證結(jié)婚。結(jié)婚后想買一輛5萬元～8萬元的家庭用車。并希望能夠找到適合他們的理財(cái)方案，保障今后兩人能過上較為舒適寬裕的生活。
　　理財(cái)建議
　　張先生目前的收入狀況良好，但是結(jié)婚后可能就要調(diào)整一下現(xiàn)有的消費(fèi)、理財(cái)計(jì)劃，不建議婚后立即進(jìn)行大額物產(chǎn)的購置。比如暫時(shí)不應(yīng)買車，畢竟工資收入還要用來應(yīng)對即將面對的育兒壓力，待夫妻在有了孩子之后再考慮購買中檔家用車更合適。
　　對于事業(yè)剛剛起步、收入不高而保障需求較高的年輕人來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品是他們婚后的必要選擇。例如保費(fèi)低、保障高的定期壽險(xiǎn)。
　　對于中等收入新家庭來說，學(xué)會(huì)安全與收益兩相宜的理財(cái)方式是“開源”的理想途徑，婚后張先生定期存款可以用來購買債券類基金。但是不建議進(jìn)行股票投資，因?yàn)閮扇说氖杖氩桓咔冶Ｕ闲枨蟠螅善钡娘L(fēng)險(xiǎn)可能超過自身的承受能力。其次，兩人都沒有炒股經(jīng)驗(yàn)，盲目入市更不可取。
　　案例二：新婚夫婦如何投資積累購房基金
　　何曉今年25歲，月收入稅后6000元。妻子月收入稅后3000元，兩人單位的三險(xiǎn)一金均齊全。妻子還買了一份商業(yè)保險(xiǎn)，年繳1萬元。兩人有自己的一套住房，有一輛價(jià)值8萬元的汽車。
　　理財(cái)建議
　　何曉夫婦剛剛組建家庭，家庭月收入9000元，每月剛性支出占家庭月收入的55%。建議何曉將家庭月支出做些調(diào)整，剩余部分盡量儲(chǔ)備起來，用于家庭財(cái)產(chǎn)積累。何曉夫婦是工薪階層，積累主要來自薪資節(jié)余，隨著年齡增長和工作進(jìn)步，家庭收入會(huì)持續(xù)增加。在積累資金的同時(shí)，也要努力增加財(cái)產(chǎn)性收入，運(yùn)用現(xiàn)金工具和投資工具管理好家庭財(cái)富。鑒于目前的樓市調(diào)控態(tài)勢和小夫妻的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購房目標(biāo)倒可以先放一放，畢竟這也是一個(gè)水到渠成的過程，勉強(qiáng)不得。綜合考慮多種現(xiàn)實(shí)情況，建議何曉將家庭月支出調(diào)整為4000元。
　　但是年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業(yè)的上升期，各項(xiàng)不可預(yù)見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何曉夫婦每月可存入1000元定期存款，作為彈性支出加以儲(chǔ)備。鑒于目前處于加息通道中，故存期以3個(gè)月為宜，既保持一定的流動(dòng)性，又可應(yīng)對不時(shí)之需。
　　而部分資金可采用定投貨幣型基金方式加以儲(chǔ)備，每月定投2000元，按年化收益率4%計(jì)算，可增加一點(diǎn)收益。何曉每月用于養(yǎng)車的費(fèi)用約1000元，隨著國際油價(jià)的持續(xù)飆升和養(yǎng)護(hù)成本的提高，這部分開銷會(huì)持續(xù)增加，建議盡量選擇公共交通，降低車輛使用頻率。
　　同時(shí)應(yīng)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，將每筆家庭支出的時(shí)間、用途、金額羅列其中，做到精打細(xì)算、量入為出，杜絕盲目消費(fèi)；如果能提前做好月度支出預(yù)算，則更有利于控制支出。
　　基金定投雖然是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好辦法，但屬于“被動(dòng)型”投資方式，申購、贖回均有一定費(fèi)用，適宜中長期持有。目前看來，股票型基金凈值波動(dòng)較大，風(fēng)險(xiǎn)性與收益性并不匹配。何曉夫婦年紀(jì)較輕，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對資金回報(bào)率有一定要求，股票型基金并不能滿足其實(shí)際需求，僅定投貨幣型基金作為現(xiàn)金儲(chǔ)備即可。
　　何曉最適宜的投資方式就是將每月節(jié)余持續(xù)投資股票市場。隨著國際大宗商品價(jià)格上漲與國內(nèi)產(chǎn)業(yè)整合，農(nóng)產(chǎn)品、有色金屬、高端裝備制造、資產(chǎn)重組等板塊都孕育著較多的機(jī)會(huì)，但要遵循價(jià)值投資理念，采取正確的操作方法，切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。