警惕汽車全險光環下的“理賠死角”

　　所謂“全險”，包括了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等多個險種，僅是保險營銷人員為了吸引客戶冠以“全險”的美名！
　　盡管“全險”理賠范圍明顯擴大，但理賠“死角”猶存，如發生人為打砸致車受損、車輛零部件被損或被盜等，保險公司將拒賠，這點值得投保車主注意。
　　
　　車內物品爆炸
　　
　　車輛自燃并不在車損險的賠付范圍之內，需要通過附加險——自燃險規避這一風險，但自燃險僅是對車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統等發生故障引發的自燃承擔保險賠付的保險，對于車內物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內。因此，保險專家提醒，車內勿放置易燃易爆物品，如打火機、碳酸飲料、香水、發膠、高壓殺蚊劑等。
　　
　　汽車爆胎
　　
　　保險公司將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現象，對車輪單獨損壞（指僅發生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞）造成的損失和費用，保險公司是不予賠償的。不過，由于輪胎爆裂引發交通事故從而給車輛造成的損失，在保險公司的理賠范圍之內。
　　
　　發動機浸水受損
　　
　　車輛被水浸泡后，如果不能及時處理，很有可能造成電器、電路的損壞，尤其被水浸泡后發動機滅火，再次打火極容易導致受損。被水浸后的發動機因二次打火受損，并不在“全險”的承保范圍之內。
　　
　　人為打砸致車受損
　　
　　盡管車損險對因外界物體墜落、倒塌導致車輛受損進行賠付，但把玻璃破碎、車身劃痕等列入免賠行列，而單獨玻璃破碎險、車身劃痕險也僅對意外事故中遭到的破壞進行賠付，如由人為惡意破壞等行為導致上述車身局部受損則不在賠付范圍之內。此外，人為惡意導致車頂受損也將遭到拒賠。保險專家建議，機動車應盡量停放在車庫或停車場，以免遭受惡意打砸損壞。
　　
　　車輛零部件被損或被盜
　　
　　除單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進行賠付外，其他部件受損或被盜很難獲得保險公司賠償。無論是車損險還是盜搶險，都已在“免責條款”中明列此類免賠范圍，如車輪單獨被盜、車燈或者倒車鏡單獨破損等都不能獲得賠付。
　　
　　所載貨物導致車輛受損
　　
　　“全險”對被保險車輛出現的多種意外進行承保，但鮮有對車本身所載貨物導致的車輛受損進行賠付，如車損險就在免賠條款中指明，對被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失不予賠付。
　　
　　撞到自家人
　　
　　機動車撞到他人，只能通過第三者責任險加以賠付。所謂第三者，是指保險人、被保險人（駕駛員視同被保險人）以外的人，但在保險條款中卻將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。
　　因此，如果車輛撞到自家人，保險公司視為免責。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。
　　
　　車上物品被盜和貴重物品受損
　　
　　車損險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車輛本身，因此，車上物品被盜卻鮮有保險公司賠付。目前，只有少數保險公司對車內的特殊物品進行賠付，如“附加高爾夫球具盜竊險”。保險專家說，為保障車上物品不因交通事故遭受損失，車主可在購買車損險后附加隨車行李物品損失險，不過金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內。
　　
　　編輯／延一