民間借貸如何規避法律風險(上)

　　編者按：今年以來，在國家緊縮的貨幣政策下，銀行紛紛縮減信貸規模，各中小企業普遍鬧“錢荒”。另一方面，在存款負利率的情況下，很多老百姓不愿將“閑錢”存入銀行。因此，在高利率的吸引下，大量資金流入民間借貸，民間借貸在各地愈演愈烈。高收益同樣孕育著高風險，在民間借貸過程中，應如何減少矛盾糾紛，規避法律風險，本期介紹的系列案例或許能幫助您擦亮雙眼。
　　
　　一、約定利率要合法
　　案例：在某機關上班的孫先生在一次朋友聚會中認識了某開發商李某。今年元月，李某因資金周轉發生困難，向孫先生借款20萬元，雙方約定：借款3個月，利息10%。協議簽訂后，孫先生如約將20萬元交給李某，但李某并未在借款到期后向孫先生歸還本金和利息。孫先生為此訴至法院，要求李某立即歸還借款20萬元以及利息款2萬元。法院認為，孫先生和李某有關利息的約定違反法律規定，判決李某向孫先生歸還本金并支付4倍于同期銀行貸款利率的利息。
　　說法：最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。本案中，雙方約定借款3個月，利息10%，已遠遠超過銀行同期貸款利率的4倍，故超出部分得不到法院的支持。另外，需要提醒的是，利息必須在借據中寫明，否則視為無息借貸。
　　二、房屋抵押需登記
　　案例：某學校丁老師，借給做煤炭生意的王某20萬元，雙方約定借款期限為1年，利息4萬元。為了規避風險，丁老師提出要求王某提供住房抵押，王某很爽塊地答應，并從家中取來房產證交給丁老師。拿到房產證后，丁老師將20萬元交給王某。誰知王某在拿到錢后，便以自己的原房產證遺失為由補辦了房產證，后又將該房屋出賣給劉某。丁老師獲悉后，以該房屋已設立抵押為由要求劉某退房，但法院卻認為，丁老師和王某未辦理房屋抵押登記，不能對抗第三人，據此駁回了丁老師的訴訟請求。
　　說法：根據《物權法》第9條、第180條、第187條規定：不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，經依法登記，發生效力；未經登記，不發生效力，但法律另有規定的除外。以建筑物和其他土地附著物、建設用地使用權、土地承包經營權或者正在建造的建筑物抵押的，應當辦理抵押登記。抵押權自登記時設立。房屋屬于不動產，因此其抵押權的設立必須到房管部門辦理登記，否則不能對抗第三人。
　　三、非法用途勿借款
　　案例：為了使閑置的資金保值，在某醫院工作的李醫生一直尋思著給自己積攢的20萬元存款找個去處。而就在此時，做生意的老同學鐘某找上門來，說自己準備開一家賭博游戲機室，想向他借款10萬元，并允諾可以給予月息4分的高額利息。李醫生雖然知道開賭博游戲機室違法，但是在高額利息的誘惑下，還是將錢借給了鐘某。然而，鐘某的游戲機室開業不到一個月便被公安機關查封了。李醫生見此情形，趕緊向法院提起訴訟，但法院不但沒有支持他的訴訟請求，還對他進行了罰款。
　　說法：我國《民法通則》第90條規定：合法的借貸關系受法律保護。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中明確規定：出借人明知借款人是為了賭博、走私等非法活動而