培養有理財觀念的子女

　　在我們的理財生活中，什么是重要的呢？首屈一指的就是家庭了，家庭對我們的財務狀況有著巨大影響，甚至有時連我們自己都沒有意識到這一點。
　　顯然，如果我們有家財萬貫的父母，我們也許可以接受花費更高的教育，以此獲得高薪工作。此外，我們在畢業時也不會負債累累，同時還會享受父母的“定期恩惠”，以及在未來某天繼承一大筆遺產。不過，即使沒有這些經濟援助，家庭也仍然至關重要。例如，倘若我們同父母和親戚的關系十分融洽，并且清楚一旦我們陷入財務危機，他們就會伸出援助之手，我們也許會更加勇于面對風險。這可能意味著減少保險支出、熱衷于股票而不是債券、投資計劃而放棄大額應急儲備。總之，一切都可能意味著更多的財富。
　　結婚也能對我們的財務產生重大影響。兩個人共同生活比各自分開居住更省錢。但是共同生活帶來的生活成本減少，會隨著孩子的降臨而蕩然無存。這不僅是因為組建一個家庭意味著額外的支出，還因為孩子的出生可能促使父母其中一方放棄工作，待在家里養育孩子。不要把這當成不生孩子的借口，我們也不應該自欺欺人：撫養小孩成本并不低——如果要孩子，我們就不得不晚點退休。
　　根據美國農業部的數據，一個中等收入的家庭把孩子養育到18周歲，要花費20多萬美元。接下來，父母還要支付比這更多的大學費用。如今，倘若要把孩子送進精英云集的私立學校，這意味著還要多付出20萬美元。另外，子女讀完本科后的花費也在不斷增加，例如繼續攻讀碩士學位，或在工作頭幾年薪酬不高，或大學畢業后在家待業。
　　我們最終會兩手空空嗎？如果希望成為理財成功的父母，那我們需要早做準備。目標是：培養有理財觀念的子女，讓他們知道如何以自己的方式求得生存。這可不容易。孩子們是花著父母的錢長大的，因此他們沒有多大動力來控制自己的欲望。解決這個問題的妙計是，讓孩子感覺到他們是在花自己的錢，例如給他們一份補助，然后要求他們在這個預算下生活。如果父母經常討論理財問題，包括如何理性投資和償清信用卡欠債多么重要，這會非常有用。父母也應該在孩子剛參加工作時，談談自己的理財經驗，這樣，孩子們在20多歲時就能為以后生活拮據的時期做好準備。
　　即使子女長大成人，經濟上能夠獨立，父母也許也會發現自己并沒有完全摘掉這個“包袱”。當孩子購置他們的第一套住房時，父母常常不得不提供部分首付款。當孩子結婚時，時常也是父母買單。
　　孩子會花錢，父母同樣也會花錢。假設我們年邁的父母生病了，日常生活需要照顧。倘若他們比較富裕，他們可以花錢請一位上門服務的護士、一位清潔工，以及提供其他一些服務的人。但是如果父母囊中羞澀，他們很可能被送進療養院，除非長大成人的子女們自己能夠照顧他們。若是這樣，子女們可能需要縮減自己的工作時間，甚至完全辭掉工作，這樣他們才能夠幫助年邁的父母。
　　就像家庭一樣，生活方式的選擇對我們的財富也有重大影響。很明顯，如果花錢大手大腳，我們的儲蓄就少，并且我們需要為退休留下一大筆儲蓄金，以維持同樣的生活方式。這可能迫使我們延遲退休以積攢更多的錢，即使如此，我們也可能不得不降低退休后的生活標準。
　　我們常常把財富與財富的象征——包括名牌服飾和奢華轎車——聯系在一起。但這些并不是擁有財務的標志。它們只是花錢的標志——熱衷于此的人們因而變窮。實際上，鄰里中最富裕的家庭也許居住在最小的房子里，開著最舊的汽車。他們的節儉樸素致使他們近乎瘋狂地省錢。
　　我們生活方式的選擇不僅與花銷有關，同樣也涉及健康問題。如果我們每天吸兩包煙、大量飲酒，而且也從不做運動，我們也許不得不與疾病抗爭，工作能力被制約，并招致高額的醫療費用。我們也許不能長壽，所以我們也就不需要為長期的退休生活而儲蓄了。但我想，這只是一絲自我安慰吧。
　　（摘自中信出版社《高薪水比不上會理財》 作者：[美]喬納森·克萊門茨 譯者：李鳳）