保險在中國銀行機構操作風險轉移中的應用

　　在美國、英國等西方發達國家，銀行機構各類風險的保險產品已經非常成熟，銀行機構采購各種保險非常普遍，特別是“巴塞爾協議Ⅱ”實施后，國外銀行機構必須購買操作風險的保險。在歐美市場，一家大的商業銀行投保銀行機構綜合犯罪保險，其需繳納的保費盡管多達幾百萬美元，但對銀行機構的保險保障即達幾十億甚至上百億美元，同時也使得銀行的資本準備金大大減少。在國外大型保險公司認識到，銀行在參與合并和收購交易的內在風險有創新的保險解決方案的需求，因此推出了告知和保證保險、稅收評價或稅收補償保險、流標保險和損失減輕保險。
　　
　　我國保險在銀行機構操作風險轉移中的現狀
　　我國保險市場最近幾年已經開始嘗試銀行機構操作風險的保險轉移。目前中國的保險市場根據銀行機構的操作風險中七大類別分別設計出了相關的保險產品，如表1所示。隨著金融市場的全面開放，這幾年操作風險的保險產品市場交易量增長較快，特別是一線城市和沿海發達地區，如我國的上海、北京、廣東和深圳地區的大部分銀行機構開始重視并采購了董事和高管責任保險、職業責任險、信用卡保險、銀行責任險、銀行機構綜合犯罪保險、信用保證保險等涵蓋銀行機構操作風險的各類保險產品。
　　中國銀監會對銀行機構操作風險的保險運作模式十分重視，成立了專項課題組，組織人員研究操作風險發生的概率、出險時財務價值的損失程度、風險轉移最合理的峰值，以及風險轉移的體制機制和運作模式，量身定做銀行機構的保險需求方案。……