典當(dāng)行與銀行的合作機(jī)制

　　隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，銀行多元化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯，更多的銀行尋求中間業(yè)務(wù)發(fā)展，開(kāi)展多種多樣的銀行保險(xiǎn)、銀行擔(dān)保之間的合作業(yè)務(wù)。典當(dāng)行要生存和發(fā)展，除了加快自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，提高自身的盈利能力外，還需要挖掘典當(dāng)行和銀行的合作空間。對(duì)典當(dāng)行而言，可以不斷拓展典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搶占市場(chǎng)份額，提高典當(dāng)行盈利能力；對(duì)銀行而言，可以在新監(jiān)管背景下開(kāi)辟新的收入來(lái)源。筆者認(rèn)為，典當(dāng)行和銀行應(yīng)建立良好的合作機(jī)制，在客戶、市場(chǎng)、資金等方面通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)形成提升競(jìng)爭(zhēng)力。
　　
　　客戶共享機(jī)制
　　典當(dāng)行和銀行有著不同的市場(chǎng)定位和客戶群體。典當(dāng)行的客戶主要是規(guī)模比較小的工商企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人，銀行的中小客戶主要是小企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人，在客戶群體上比較趨同。兩者的區(qū)別主要在于：典當(dāng)?shù)目蛻粢话憔哂匈Y金小、抵押物不充足、融資時(shí)間周期短、需求急的特點(diǎn)；銀行的中小客戶，在目前風(fēng)險(xiǎn)管控措施比較完備的情況下，一般都具有抵押物、周期長(zhǎng)、對(duì)利率比較敏感等特點(diǎn)。但是，典當(dāng)和銀行的客戶在一定條件下也會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)換融資機(jī)構(gòu)情況。典當(dāng)?shù)奶攸c(diǎn)就是高息、短期的借貸行為，對(duì)于長(zhǎng)期借款人來(lái)說(shuō)，息費(fèi)支出就顯得很不合算，除非短期項(xiàng)目收益能夠覆蓋典當(dāng)息費(fèi)。即使在借款期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，典當(dāng)行還是面臨著借款人不能按期還款的違約風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，典當(dāng)行可以與銀行簽訂合作協(xié)議，對(duì)于部分經(jīng)營(yíng)狀況較好的借款人，典當(dāng)行可以向銀行推介這部分客戶到銀行貸款，一方面避免客戶承受較高的息費(fèi)，另一方面又可以為銀行提供較好的客戶渠道，典當(dāng)行在這項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中亦可獲取一定的服務(wù)費(fèi)用。……