農村金融改革發展亟需多方給力

　　在黨中央、國務院，以及人民銀行和銀監會的積極推動下，農村金融體系出現百花齊放的良好局面，但農村“貸款難”的困境至今未得到根本性的徹底轉變，農村中小企業及農民專業合作社等新興經濟組織仍不能得到必要的信貸支持，農村金融改革還有待深層次“破冰”。筆者認為農村金融改革在體系建設上逐步健全完善固然重要，關鍵亟需農村金融機構貼近“三農”實施差別化經營，緊跟“三農”提供適合其需要的金融服務，與“三農”真正建立魚水關系。本文以山西省臨汾市所轄16個縣（市）為例，對此做出具體分析和初淺探討。
　　
　　農村金融現狀：方興未艾
　　近年來，隨著農村金融改革的漸次推進，農業銀行以“三農事業部”的設立“重返”農村，農業發展銀行以商業貸款的發放“試水”農村，農村合作金融機構以農村金融主力軍的姿態“雄據”農村，郵政儲蓄銀行以有存有貸的經營模式“華麗轉身”農村，小額貸款公司、村鎮銀行、農民資金互助社等新型金融機構或準金融機構“擠入”農村，農村金融體系逐漸形成了以農村合作金融機構為主體、農業銀行和農業發展銀行為輔翼、其他機構為補充的嶄新格局，金融產品日漸豐富，服務水平不斷提高，創新能力不斷增強。農村金融正朝著“建立多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系”的改革目標闊步前進，農村金融茁壯成長，方興未艾。
　　
　　農村金融發展的癥結：尚需關注重視
　　農村金融組織同質化競爭現象突出
　　一是市場定位趨同，都盯住收入中等偏上的農戶進行“白熱化”搶奪，而對于收入較低的農戶、資金需求量較大的農村經濟組織、農民專業合作社、農村中小企業基本被農村金融組織“邊緣化”了，很難從農村金融組織獲得充足的貸款。農村信用社雖然定位在“三農”，但由于資金實力、貸款條件限制、信用等級、資本充足率等監管指標要求等，對于大額信貸需求不是心有余而力不足，就是無能為力，其貸款對象大都也是農村中等偏上收入的農戶。郵政儲蓄銀行也只是發放了一些小額農戶貸款，對于大額貸款的發放也是層層設限，尤其對于中小企業貸款既要監測報表及現金流量，還要求提供價值相當的抵質押物，貸款余額基本為零。小額貸款公司、村鎮銀行等農村準金融機構發放的貸款也基本上是小額農戶。農業發展銀行縣（市）支行基本上很少發放商業貸款。
　　二是經營管理模式趨同，存貸款仍是農村金融組織經營的主流，對于銀行卡等中間業務開辦甚少，理財業務也剛剛起步，基金業務僅農行縣（市）支行一家機構開辦，且業務量微不足道。并且農村金融組織的業務操作流程基本相同，收入來源也主要依靠貸款利息收入，其他收入占比微乎其微。
　　三是農村金融組織貸款利率趨同，基本上都屬于高利率，普遍高于人民銀行基準利率，一般利率執行在基準利率的1.2倍以上，有的甚至高達基準利率的3～4倍。其中：利率執行最低的機構是農業銀行，最高的是小額貸款公司，農村合作金融機構的利率一般執行基準利率的2～2.3倍。
　　四是農村金融組織的貸款條件趨同，對于農戶大額貸款一般要求有擔保、有抵押，對于非農戶貸款要求要有信用評級、有抵押物，有的甚至要有擔保機構進行擔保，要求較苛刻、嚴格，標準較高。
　　農村金融組織中農業保險缺失，農業風險損失補償機制不健全
　　一是農業保險發展嚴重滯后，無法滿足農業風險轉移的需要。由于農業本身受自然環境影響大，農產品價格波動大，而表現為單個農戶經營的落后農業生產方式和組織形式，難以有效規避農業生產過程的災害風險和市場價格波動風險，急需要參加保險轉移風險，但恰恰是這部分農業保險卻嚴重“缺位”，現有的農業保險主要集中在養殖業等能夠簡單測算、方便評估的種類上。再加上農村居民對農業保險認知程度較低，參保積極性不高，使得農業保險的發展一直沒有多大起色，業務量“蝸牛爬行式”增長。
　　二是到目前農業保險僅有政策性農業保險辦理，還沒有商業性農業保險涉足農村。
　　三是缺乏農業風險損失補償機制，農業發生自然災害形成風險，損失往往都是農民自己獨自承擔，有時雖然民政部門也給予一定的救濟，但根本不足以彌補農民的損失。以上原因的存在，使得農村金融組織在發放貸款時表現出了“畏貸”情緒。
　　農村金融組織農業貸款擔保機構缺位，擔保費用較高
　　一是農業貸款擔保機構數量較少，一般一個縣（市）僅有1～2家擔保機構，民間成立農業擔保機構的積極性不高，到目前臨汾市16個縣（市）擔保機構也只有18家。
　　二是農業貸款擔保機構擔保服務對象較少，一般只為政府確定的項目企業提供擔保，僅為不足30%的中小企業提供過擔保，為農民貸款提供擔保更是少得可憐。
　　三是農業貸款擔保機構擔保基金補充機制不健全，擔保能力有限，沒有足夠的擔保基金為“三農”貸款提供擔保。
　　四是農業貸款擔保機構收費標準不科學，收費較高，一般要按月收取0.26%的擔保費，同時還必須將貸款額的20%作為保證金存入擔保機構，這樣高的費率進一步加重了“三農”貸款的負擔。
　　農村債券市場、股票市場、保險市場長期缺失
　　隨著城鄉一體化建設步伐的加快、農民收入水平的提高以及金融知識在農村的普及，農民理財意識、資產保值增值意識逐步增強，已有了金融投資的強烈意愿，已經愿意用富余資金進行證券、基金、信托等投資。而在農村，金融市場還很“荒蕪”，根本沒有債券市場、股票市場、保險市場、銀行承兌匯票市場、短期政府債券市場等，農村居民只能將富余資金用于存款，卻不能經營股票、債券、基金等收益較高的金融產品，這種狹窄的金融投資渠道很有些對不住農村居民那顆“火熱的心”。并且農村金融市場的“殘缺”，尤其是同業拆借市場、商業票據市場、銀行承兌匯票市場的缺失，也使得農村金融組織不能更加靈活多樣地經營，不能及時進行資金的融通，也不利于農村金融組織收入的增加和資金的充分利用。
　　農村金融組織創新能力仍顯不足
　　一是由于金融創新缺乏激勵機制、合作機制、保障機制以及對農村市場需求調查不夠深入等原因，創新產品仍處于低層次復制階段，創新主要局限于對傳統業務的補充和更新，對于為客戶提供高質量和高層次服務方面比較欠缺，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值業務創新發展明顯不足，缺乏品牌性和特色性的“拳頭”產品。
　　二是創新產品手續繁瑣，辦理時間過長。
　　三是近年來，隨著農村經濟結構和產業結構的調整，傳統的種植業、養殖業在農村中所占的比重越來越小，大型養殖業、種植業和農副產品加工業迅速發展，這些新興產業對貸款金額需求越來越大，對貸款期限的要求也更長。但目前所推出的創新產品卻普遍存在額度小、期限短等特點，難以滿足“三農”發展需要。
　　四是部分農村金融組織的創新主要由其上級負責，但由于地區差異性較大，上級推出的創新產品并不能完全適合各地農村特色，就使得部分創新產品由于“水土不服”而名存實亡。
　　農村準金融組織定位模糊，可持續性不強
　　一是組織定位模糊，身份尷尬，若說它是金融機構，卻由政府及工商部門審批；若說它不是金融機構，卻由人民銀行及銀監部門指導，因此，充其量它只能算作準金融機構。
　　二是后續資金補充渠道不暢，阻礙其可持續發展。小額貸款公司由于“只貸不存”模式的限制，在開業初期已將其自有資金全部用于發放貸款，要想持續放貸已無可用資金。盡管根據銀監會《關于小額貸款公司試點的指導意見》的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機構融入不超過資本凈額50%的資金進行經營，但小額貸款公司的貸款產品、服務行業以及客戶群體都與當地農村信用社有高度的同質性，出于競爭及縣域商業銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當地銀行獲得貸款，已嚴重影響到了其的可持續發展。
　　
　　三是按照小額貸款公司試點指導意見的有關規定小額貸款公司不屬于銀行業金融機構，由省級政府明確一個主管部門負責對小額貸款公司的監督管理，這樣到了市縣兩級就由金融工作領導小組負責監管。由于金融工作領導小組是一個由政府辦、人民銀行、銀監部門、工商部門、財政部門、稅務部門、審計部門等多部門負責人組成的非常設機構，造成了監管的多頭監管到頭來無人監管的虛擬化問題、小額貸款公司發放貸款“隨意性”問題、法人治理“一言堂”問題、風險防控“形式化”問題。
　　農村金融監管還存在真空，農村金融消費者權益保護亟需關注
　　一是農村地區保險機構處于監管真空，銀監辦無權監管，人民銀行也無法監管，使農村地區保險機構設立混亂，保險業務無序競爭，保險糾紛不斷增多，農村居民對于“眼花繚亂”的保險頗有微詞，保險消費者權益保護落到了空處。
　　二是農村地區非法集資問題的金融監管出現監管難題，這由于涉及部門多、協調難度大，涉及到監管職能交叉問題，人民銀行和銀監辦誰都不愿管，使受損群眾的合法權益得不到應有的保護。
　　三是農村金融消費者權益保護至今仍沒有明確的規定和具體的落實部門，使農村居民金融消費者權益受到一般性的侵害時沒有投訴受理主體，不能主張自己的合法權益，很傷農村居民的心。
　　農村民間借貸風險隱患不容忽視
　　近幾年農村民間借貸憑借其手續簡便、審批時間短、方式靈活等優勢已迅速發展，規模逐漸擴大，對農村金融組織已形成咄咄逼人之勢。而農村金融組織由于受政策限制、操作內控、監督管理等多種因素影響，放貸手續越來越繁、貸款審批時間越來越長、貸款核查越來越多、貸款收費越來越雜，相對于民間借貸已形成明顯的劣勢，部分優質客戶已流向民間借貸，尚需引起重視。但民間借貸由于法律規定不健全、操作不規范，其借貸行為缺乏有效的法律支持，容易出現糾紛，并且出現糾紛后僅能以合同法等法律解決法律糾紛。而對于民間借貸中的高利貸行為根本不受國家法律保護，很容易產生社會問題和社會安全隱患，需要引起高度關注。
　　
　　農村金融改革發展：亟需多方給力
　　政府及有關部門應給予 “助”力
　　一是盡快出臺《金融消費者權益保護法》、《農村合作金融法》、《農業保險法》、《存款保險條例》、《貸款擔保條例》、《貸款人條例》、《小額貸款公司管理條例》等法律法規，為規范和指導農村金融組織發展提供必要的法律依據。對于部分急需實施的可先出臺條例后立法，以保證農村金融改革發展的順利進行。
　　二是由國家財政和地方財政分別撥付一定數額的農村金融改革發展基金，主要用于支持農業保險業務補貼、擔保基金補充、小額貸款公司發展、農業貸款補貼及獎勵、特殊貸款利息補貼、農業風險損失補貼、農村支付結算設施補貼、農村金融產品開發補貼及獎勵、農村金融創新獎勵、農村金融組織設立補貼等。當然這部分基金可以采取有償和無償兩種方式進行運作，對于各種獎勵資金、補貼資金可采取無償給予方式，以激勵農村金融組織發展，對于各種發展資金、補充資金則可采取有償方式給予，確定一定期限和一定達標條件，起到“花錢買機制、花錢買發展”的作用，促進農村金融組織改革發展。
　　三是由國務院授權人民銀行從維護金融穩定的角度出發對農村保險業、小額貸款公司、農民資金互助社進行監督管理，或將縣域銀監辦和人民銀行縣（市）支行合并，并擴大其監督管理權，共同維護農村金融穩定，從而消除農村金融監管的“真空”和“盲區”。
　　四是加快成立存款保險公司的步伐，按一定層次一定比例收取存款保險費，為農村金融改革發展再添一種保障。
　　五是積極構建金融消費者權益保護機制，完善金融消費者權益保護的信息披露、投訴、追償和事后賠償等制度，維護好金融消費者的利益，不斷提升農村金融效率，維護農村金融安全。
　　六是政府有關部門應加快對農村土地、房產、林權、農機具等的評估及登記工作，并減免或減少評估及登記費用，以進一步方便農村居民貸款之用。
　　七是政府應著力打造良好的農村金融生態環境，弘揚誠實守信風尚，加大失信懲戒力度，幫助農村金融組織清收不良貸款，建造金融“洼地”，為農村金融發展提供舒適寬松的“軟”環境。
　　金融監管部門應給予 “推”力
　　一是金融監管部門應深入對農村金融改革發展情況進行調查研究，在全面評估和綜合分析的基礎上，制訂農村金融改革發展遠期規劃和近期安排，對農村金融改革發展做出積極的必要的切實可行的指導，像指揮棒一樣指引農村金融改革發展事業的健康發展。
　　二是金融監管部門應進一步降低在農村設立金融組織的“門檻”，進一步增加農村金融組織體系的“家庭成員”，但并不是再新增加農村金融信貸組織，而是增加農村農業保險機構（既包括政策性農業保險機構，也包括商業性農業保險機構）、農村擔保機構（既包括為農民貸款擔保的機構，也包括為農村中小企業、農民專業合作社擔保的機構）等能夠為農村居民提供比較健全的金融服務的組織機構，確保現有的農村信貸組織機構能夠放心為農村各種經濟體、農民提供貸款。
　　三是金融監管部門應根據農村經濟金融形勢及農村的客觀條件有步驟、分階段地構建農村金融市場體系，逐步推出適合農村發展和需要的農村債券市場、股票市場、保險市場、銀行承兌匯票市場、短期政府債券市場等，這樣一方面為農村金融組織提供融通資金、增加收入的渠道，另外還要為農村居民的資產保值增值提供平臺。
　　四是金融監管部門應根據審慎監管的原則，加強對農村金融組織體系的風險監管，尤其要加強對系統性金融風險的監測分析，防范風險的感染，防止“一只老鼠壞一鍋湯”現象的發生。
　　五是金融監管部門應加強聯系和合作，定期召開聯席會議，定期或不定期交流監管工作及監管中存在的問題和風險，必要時可采取聯合行動，共同查處農村金融組織經營管理中存在的問題和風險，努力形成農村金融的“防火墻”。
　　六是金融監管部門應構建信息交流機制，建立和完善監管信息交流制度，搭建監管信息交流電子化平臺，通過電子化平臺實現金融數據的綜合利用，共同維護農村金融穩定。
　　農村金融組織應自身“加”力
　　一是農村現有金融信貸組織應根據自身現實條件和長遠規劃重新進行經營定位，走差異化發展的路子。農業銀行縣（市）支行可定位于農村中小企業及農村產業龍頭企業，采取客戶經理制，由信貸人員進駐企業，及時根據其經營發展需要提供特色服務，具體向它們提供信貸服務和支付結算及其他服務，支持它們帶動農村經濟的發展。農業發展銀行縣（市）支行可定位于農村基礎設施建設、政府新農村建設項目及其他縣域經濟發展重點項目，采取商業化經營，積極支持縣域經濟發展和政府重點工程的落實。農村信用社可定位于農戶、農民專業合作社，采取流程銀行經營，實施社區銀行轉型，根據農戶及農民專業合作社的信貸需求，積極發放農民調整產業結構項目貸款、農民消費貸款、農民養殖業貸款等，積極支持農民增收。郵政儲蓄銀行可定位于農村工商戶及其他經濟組織，采取精細化經營，支持農村商業貿易發展。村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村信貸組織可定位于農村消費貸款等，以支持農村居民提高生活消費水平。
　　二是農村現有金融信貸組織應進一步優化貸款經營管理方式方法，緊跟農村經濟發展形勢需要，結合農業產業化及農業結構調整情況，推出適合的信貸產品，并適當改進擔保抵押方式，推出林權抵押、土地承包經營權抵押、耕地抵押、宅基地使用權抵押、農機具抵押、倉單抵押、存貨抵押等多種抵押方式，不斷解決“三農”大額信貸缺乏有效辦理條件的問題。同時進一步優化信貸發放管理流程，簡化貸款申請手續，減少信貸審批環節，適當下放貸款審批權限，縮短貸款審批時間，提高貸款審批效率，像民間借貸一樣方便、快捷、靈活。再者要進一步增強貸款利率定價水平，提高貸款利率定價能力，對“三農”貸款實行差異化的利率，可“一戶一定價、一筆一定價”，真正體現貸款自身應有的價值，從而降低貸款利率總水平。另外還要加大貸款營銷力度，改變“坐門等貸”的習慣做法，主動走進“三農”中間，及時發放貸款，成為“三農”發展的“及時雨”。
　　三是農村金融組織要加大創新力度，建立創新激勵、合作、保障機制，積極鼓勵創新，通過對“三農”的深入調查，并汲取城市金融的精華和經驗，大力推出適合農村的理財類、咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值的品牌性、特色性的拳頭產品，滿足農村居民的各種金融需求。
　　四是農村擔保和保險機構要進一步增強社會責任意識，樹立支持農村經濟發展的大局意識，從而改善服務態度，轉變服務方式，真正從“三農”發展的角度出發，擔保機構多為“三農”信貸提供擔保，讓農村信貸組織放心放貸。保險機構應大力開辦農業保險業務，積極研發適合“三農”的保險產品，在廣泛宣傳的基礎上，通過主動營銷，不斷擴大農業保險參保覆蓋率和參保額，為農業發展提供一定的保障。
　　五是農村金融組織要進一步健全和完善自身建設，加強內部控制，做好風險監測和風險防控工作，從而增強自身“免疫力”，避免金融風險的發生。尤其是農村合作金融機構、小額貸款公司、農村擔保公司等一定要規范法人治理，實現決策、執行、監督三權分離，相互制衡，穩健發展。
　　六是農村金融組織一定要密切關注和堅決執行國家宏觀調控政策、貨幣信貸政策、產業政策、財政政策的具體內涵，做好各項政策的協調配合，支持農村經濟又好又快發展。
　　(作者單位：中國人民銀行臨汾市中心支行，安澤縣支行)