萊商銀行印象記

　　一 、引子
　　
　　中國的銀行業歷來是國外質疑人士批評的對象。在1997年亞洲金融危機時期，就有“中國的銀行體系理論上已經破產、中國經濟即將崩潰”的刺耳聲音；本輪全球金融危機后，針對中央政府的4萬億經濟刺激計劃以及2009年的天量貸款，美國一些媒體又出現了“中國的銀行是群奇怪的野獸”（2011.03.27 作者：湯姆?奧爾利克）、“中國經濟奇跡在很大程度上是建立在胡亂貸款和巧用會計花招的基礎上”（華爾街日報2011.06.21 作者：CARL E. WALTER和FRASER J.T. HOWIE）。我作為一個研究者自然對這些議論十分重視，但在近一段時間的實地調研中發現，這些人士的評論與我們的銀行體系實際運行情況頗為矛盾。在美國經濟仍然低迷、歐洲面臨主權債務威脅、日本經濟仍然一蹶不振的情況下，中國的銀行業在中國經濟蓬勃發展的大背景下，仍然可視為全球最健康最有活力的金融機構體系。從國際公認的標準說，銀行體系是否健康、是否有活力，主要看它的資本充足率、盈利狀況、不良資產比率以及業務創新發展等等指標，就我有限的經驗就近觀察，我擔任獨董的民生銀行、擔任專家委員會委員的包商銀行、擔任顧問的晉城商業銀行以及承擔過課題的湖州銀行特別是最近剛剛去調研過的萊商銀行，似乎都為我的“中國銀行體系健康且具有活力”的觀點提供了佐證。中國有句古語說：“一斑可以窺豹”，一個點即可以總結出具有典型意義的經驗，進而推斷全局。在這里我想把自己到萊商銀行實地調研的感受寫出來，讓讀者了解一下中國的小銀行中的佼佼者，它的質量及福利水平已達到怎樣驚人的程度。
　　二、令人驚詫的員工福利
　　2011年5月27日至30日，我率銀行家研究中心一行7人到萊商銀行進行了為期4天的調研活動，我們的安排大體分為同銀行高管談話和實地考察兩類。在同董事長行長副行長監事長及分支行長的多輪談話后，萊商銀行安排了一次養殖基地參觀。
　　距市區幾十公里處，有一個幽靜美麗的山溝，萊商銀行在這里以每年20萬元人民幣的價格承包了3000畝荒山辦起了一個養殖基地，承租期據說是70年。3000畝地，每年只給20萬元租金，村民滿意嗎？這是我心中的一個疑問。經過了解后得知，每年20萬元對一個窮困的小山村村委會來說也是一筆不小的收入。因為這里的荒山有的是滿山石頭，村民根本無力進行投資改造。而且，這每年固定的20萬元收入還只是村子獲益的小頭兒，大頭則是萊商銀行這個養殖基地的開發解決了大量的農民就業問題。用當地書記的話說：“原來我每天一頓酒還可能喝不上，現在每天要喝四頓酒”，為什么會這樣——有人問村書記說，“村民都想讓我推薦在萊商銀行的養殖基地就業呀！”我大體了解了一下，萊商銀行這個養殖基地養了200多頭豬，200多只羊，幾十只鵝，雞滿山都是，除此之外，還養了20多只藏獒。萊商銀行只派4名員工擔任管理者，試想一下，這么多養殖種植門類，還有礦泉水廠等，能安排多少人就業，基地的產品全部用于銀行員工福利不對外銷售。圍繞3000畝山地、萊商銀行修建了一條環形砂石路，擬購入自行車和馬匹，計劃每周末讓高管們來這里騎馬騎自行車強迫鍛煉。
　　那天的晚飯自然十分豐盛，山黑豬、山羊和大鵝等在北京極難吃到的土菜一大桌，席間，我們課題組的八名人員和萊商行的幾位領導竟異口同聲地說：“飯后不坐車了，走下山去！”
　　那是一段很長的山路，天上繁星點點，四周靜寂無聲，空氣中彌漫著沁人心脾的草香味兒?？赡苁秋埑缘酶吲d酒喝得暢快的緣故，我們的青年經濟學家新銳劉煜輝博士邊走邊嘆：“山風徐徐，山風徐徐”翻來覆去。
　　我和譚樂清行長走在最前面，邊走邊聊，得知：萊商銀行的員工們不僅吃黑山豬喝山泉水，而且銀行還用市場化的手段為每個員工都解決了住房問題，高管人員每人有一幢560平方米的別墅，這讓我驚訝不已。聯想到上次來調研時坐過的萊商銀行自己的游船以及湖邊在建的6萬平方米的以“萊商學府”名之的培訓大樓，看看萊商高管和分支行行長們的座駕，我覺得在全國商業銀行中，萊商銀行可能是福利水平最高的銀行了。
　　三、高福利背后的支撐點
　　萊商銀行這樣的員工福利水準——根據我的調查——在全國商業銀行體系中也許絕無僅有。因此，可以將之稱為“萊商銀行現象”。
　　在本次全球金融危機中，全世界都詬病美歐銀行的高管薪酬問題，有鑒于此，中國銀監會在近幾年也對中國銀行系統特別是國有控股銀行的高管薪酬進行了規范，這無疑是十分必要的。因為國有及國有控股銀行的高管人員是黨的組織部門任命的，準確說是官員委派制度下的產物，在這種人事管理體制下，UeHQ7+n9OjaUV/Yolyk5/C3gNtmxIIXKyxFLNvyXIps=誰都有可能站到這個崗位上，被委派人獲得銀行高管職位是一個純粹的行政化而非市場化現象，因此，就必須對這些職位獲得者進行薪酬限制，不能讓他們從國有資產運營中獲取過高的收益，以免產生內部人財富掠奪問題。但民營資本出資組建的銀行，高管薪酬則可視為委托代理中的激勵約束問題，換句話說，民資銀行的高管享受什么待遇拿的不是國有資產的收益而是出資股東在談判機制下的一種自愿付出，不管這類銀行的薪酬是高還是低，只要雙方認可，它就是合理合法的。這一邏輯如果成立，還可以推而廣之，即在人事任命上，非國有控股銀行的高管人員也應由出資股東決定，政府特別是地方政府的組織部門不應橫加干預，特別不應該把“黨管干部”當成組織控制安插私人的借口，只要專業監管部門保留任職資格考核權就行了。
　　基于上述情況，我們來研究萊商銀行現象的背后支撐點。
　　高福利銀行一定要有足夠的效率支撐。萊商銀行早在2004年就已取得當地市場占有率25%的業績。2010年，每股凈資產3.34元，總資產收益率2.24%，每股收益0.82元，股東每股分配0.20元。截至2011年4月31日，銀行資產總額242億元，存款余額182億元，貸款余額只有128億元，但年末利潤預計至少為5億元，不良貸款率只有0.64%。據調查，萊商銀行若干年來把所有的不良資產（包括自身和收購的）都轉化成了優良資產。李敏實告訴我，除了主營業務，萊商銀行還經營了一些實業公司，如金銀珠寶和房地產等，光這一塊每年凈利潤都在1億元以上。
　　第二，良好的內外部關系。萊商銀行共有76個股東，第一大股東是萊鋼公司占股20.29%，第二大股東是浦發銀行占股18%，其他74個都是占比較小的股東，地方政府只持有3%的股份。萊鋼和浦發行對萊商銀行既不派人也從不干預經營決策。萊蕪市委市政府對萊商銀行的高管團隊更是信任有加，從不在業務和人事上進行干預。這就使萊商銀行擁有了一個非常優越的全國很多城商行難以比擬的發展條件。這種發展條件使得萊商銀行高管團隊可以放手實施自己的戰略。
　　第三，以李敏實為核心的出色高管團隊。一個銀行能否搞好，關鍵看一把手素質，一把手素質高并能團結一班人，打造一個和諧穩定有高度執行力的高管團隊直接決定一個銀行的現狀和發展前途?！叭R商銀行現象”之所以出現，李敏實個人的作用至為關鍵。我在和李敏實的幾次接觸中都發現，他是個思路開闊，大膽謹慎，且有說一不二斬釘截鐵作風的人，對內他略顯霸氣，對外卻謙遜得體。譚樂清行長徐倍英監事長以及各位副行長們都能在支持李敏實的意見方面起到出色的配合作用。內部無異議，外部不樹敵，這是萊商銀行高管團隊重要的人格特征，正是這種人格特征使得萊商銀行明亮而不刺眼，突出卻鮮有人忌。
　　第四，規范公司治理與穩健發展戰略。優良的股權結構為萊商銀行規范公司治理創造了必要前提。而規范化的公司治理架構及其運作實踐又生成了政府放心、大股東放心、投資者滿意的氛圍。沒有任何內耗使得李敏實可以放開手腳去構想和實施既穩健又不放過任何有利機遇的發展思路，應對和決策各種大事小事。
　　四、小中見大：發展中面臨的問題
　　像萊商銀行這樣小而精致的銀行在全國還有很多家，但它們現在都面臨著一個共同問題，那就是在本地的發展空間已經有限，迫切地需要“走出去”到異地去設機構拓展業務，發揮它們的業務潛力，增加新的利潤增長點。近幾年來，中國銀監會也有針對性對中小銀行到異地設分支機構出臺了一些既開明又有約束力的政策，核心內容是：只要你在某些指標上達到監管當局提出的要求就支持你走出到外設物理網點，這無疑是正確的。但在今年3月兩會期間，由于眾所周知的岐山同志的發言，中國銀監會對小銀行異地設機構暫時停頓下來。我認為岐山同志的發言，出發點是反對城商行一味追求到商業發達城市異地設機構但沒有全盤否定的意思，中國銀監會應保持監管政策的穩定性和連續性，應當認真聽取中小銀行的呼聲。中國銀行業在大城市的確存在過度競爭傾向，但一般城市特別是縣域經濟，金融服務仍嫌不足，這些缺項只能靠中小銀行的服務供給競爭來填補，因此，中國銀監會在中小銀行異地設機構問題上仍應毫不動搖地堅持支持鼓勵加地區結構引導的方針，而不應當停頓下來。監管者和被監管者不應當被看成是貓鼠關系，而應當是既有外部監管控制又有體察廣大被監管者意愿的服務關系，監管也是服務。因為監管的最終目的還是為了提升中國銀行業的健康和活力。管得太多，管得太死，為了監管而監管，這樣的監管注定會成為失敗的監管。除此之外，監管還應當以扶持中小銀行特別是民營銀行為主要著眼點，在監管政策上不應過多地考慮大銀行特別是國有控股銀行的利益，一旦出現這樣的偏差，中國銀行體系的長期活力和可持續發展能力就會與先進國家差距越來越大。前面說到，國外的一些批評者一直在唱衰中國的銀行業，我們的監管當局應當通過制定開明的監管政策，讓中國的銀行業始終保持生機和活力，讓銀行業成為中國經濟發展方式轉變的關鍵支持力量，而不應當自縛手腳自廢武功，在重要的發展戰略機遇期表現平庸。