后牌照時代之惑

發(fā)放牌照只是對行業(yè)監(jiān)管的第一步，第三方支付行業(yè)中的很多問題可能需要長期的政策規(guī)范和監(jiān)督才能解決。

牌照的發(fā)放將使第三方支付行業(yè)逐步走向規(guī)范。然而，牌照不是萬能的。第三方支付行業(yè)中積累的問題，不會因牌照發(fā)放而一概得到解決。

問題一：沉淀資金和利息如何監(jiān)管

央行在《辦法》中指出，禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金，客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。為了方便監(jiān)管，央行規(guī)定，第三方支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。

近日，支付寶正式宣布選擇工商銀行作為其備付金存管銀行，這也是首次有支付公司公布備付金存管銀行情況。

“目前，我們還在跟各家銀行談，還未最終確定哪家銀行作為備付金存管銀行”。一家第三方支付公司相關負責人在接受記者采訪時說。據(jù)了解，目前獲得牌照的支付企業(yè)，都在為此事奔波。

但實際上，即使確定了托管銀行，也并不意味著資金不被挪用。據(jù)記者了解，對于托管銀行的職責，操作層面上的政策和規(guī)范并不明確。程善寶認為：“牌照的發(fā)放，僅僅是第一步。目前，央行已經(jīng)針對支付企業(yè)出臺了資金管理的征求意見稿，今后在操作層面上會逐步加強和完善。”

此外，沉淀資金的利息歸屬問題也分外引人關注。記者了解，銀聯(lián)在線依托“國家隊”的信譽推出了預授權(quán)擔保的方式，即在貨到付款時，消費者無需提前向第三方賬戶劃款，交易資金直接在個人銀行賬戶內(nèi)凍結(jié)，由銀行完成預授權(quán)擔保，避免用戶利息損失。而其他支付企業(yè)，并沒有對利息歸屬問題做出回應。

問題二：非法交易資金如何識別

6 月1日，央行公布了《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（征求意見稿），明確了第三方支付企業(yè)反洗錢和反恐怖融資的義務和監(jiān)管。

在行業(yè)發(fā)展的十多年里，不少第三方支付企業(yè)都被動或主動地成為了非法交易資金流轉(zhuǎn)平臺。張萌認為：“讓第三方支付企業(yè)獨自承擔反洗錢責任是不可能的。非法交易都是披著合法的外衣在進行，支付企業(yè)在甄別商戶合法資質(zhì)上有一定難度。”

程善寶認為：“大型支付企業(yè)可以通過各種不同指標對異常交易進行記錄，比如，某一個賬號頻繁發(fā)生大額交易，多個IP 之間資金頻繁切換等。從技術層面上講，各企業(yè)都是可以做到的。第三方支付企業(yè)本身沒有管控的權(quán)利，但它們有匯報的義務，應該把可疑的資金交易匯報給監(jiān)察部門。監(jiān)管部門再做深入調(diào)查，實現(xiàn)對違法犯罪行為的打擊。”

另一觀點認為，支付牌照的發(fā)放并沒有實質(zhì)性地保證用戶的安全。“支牌照提高了很多企業(yè)的進入門檻，但畢竟是紙制的文書，并沒有真正對企業(yè)運營、技術實力實施監(jiān)管，建議監(jiān)管部門應該進一步對企業(yè)運營、技術保障等條發(fā)放牌照只是對行業(yè)監(jiān)管的第一步，第三方支付行業(yè)中的很多問題可能需要長期的政策規(guī)范和監(jiān)督才能解決.件進行細致化、規(guī)范化。”周經(jīng)緯說。

問題三：企業(yè)資質(zhì)如何界定

支付寶股權(quán)轉(zhuǎn)移一事近日紛爭又起。實際上，為了獲得支付牌照，匹配央行的政策規(guī)定，洗清外資血統(tǒng)不單是支付寶的專利，銀聯(lián)商務通過將三家外資股東股份轉(zhuǎn)移給內(nèi)資公司實現(xiàn)變身，才成功拿到第一批支付牌照。

《辦法》中規(guī)定：“外商投資支付機構(gòu)的業(yè)務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務院批準。”但至今仍未出臺相關細則。盡管此前聲稱首批獲得支付牌照的27 家企業(yè)中，沒有一家具有外資背景。但近日卻掀起了對獲得牌照的部分支付企業(yè)資質(zhì)的質(zhì)疑風波。業(yè)內(nèi)人士透露，目前大部分支付企業(yè)都多少有外資背景，存在外資“協(xié)議控制”，不符合央行發(fā)放牌照的要求。

“我們在積極準備下一輪的牌照申請。”周經(jīng)緯對記者說，“雖然繳費易在新加坡有多年經(jīng)營背景，算是外企，但我們所有的業(yè)務都是通過銀聯(lián)結(jié)算的，而銀聯(lián)已經(jīng)擁有了支付業(yè)務牌照。所以，我們會按照國家規(guī)定積極爭取。”

目前，國外知名的第三方支付企業(yè)如美國paypal、英國ukash 都在中國涉及第三方支付業(yè)務，他們能否獲得下一輪牌照也格外引人注目。另外，經(jīng)過了這次“資質(zhì)質(zhì)疑風波”，央行的政策究竟如何擺，將決定未來具有外資背景的第三方支付企業(yè)的命運.