“不良信用記錄”苦了朋友

最近，有朋友對(duì)我不斷感嘆：“不良信用記錄真是害了我，平時(shí)恪守自己的信用真是太要緊了！”

原來，朋友急用錢，想到銀行貸款，沒想處處碰壁。到農(nóng)村信用社時(shí)，信貸員進(jìn)入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查看后，說：“你有‘不良信用記錄’，不能貸款。”后來又到工商銀行用房產(chǎn)作抵押貸款，信貸員查看個(gè)人征信系統(tǒng)后，同樣說：“你有‘不良信用記錄’且系統(tǒng)狀態(tài)是‘禁入’，即使抵押符合貸款條件，也無法辦到貸款。”之后，朋友又到農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行，得到的答復(fù)是一樣的。想到我是在人民銀行工作，朋友希望幫他想想辦法。于是，我?guī)笥训轿倚猩暾?qǐng)進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行了查詢，一看才知道他的所有“不良信用記錄”都不屬個(gè)人主觀意愿造成的。從朋友口中知道，2005年4月，他在住房公積金管理中心貸了一筆政府承諾貼息的按揭貸款，由于政府沒有按時(shí)貼息，形成逾期還本付息，造成“不良信用記錄”達(dá)20次以上。看到如此情況，我心里非常清楚，雖然朋友的“不良信用記錄”不屬個(gè)人主觀意愿造成的，但人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)記錄個(gè)人信用信息的結(jié)果已成事實(shí)，無法改變。這時(shí)，朋友才意識(shí)到，造成這樣的后果只能怪自己，平時(shí)沒有注意維護(hù)好自己相關(guān)的個(gè)人信用信息。

朋友的遭遇再次提醒我們：在當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，恪守信用和維護(hù)信用有多么重要。與此同時(shí)，朋友的遭遇也給了我們諸多啟示。

啟示一：“不良信用記錄”喚醒了城鄉(xiāng)居民的誠信意識(shí)

目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，只要個(gè)人與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系，就能在國(guó)內(nèi)任何地方的信貸網(wǎng)點(diǎn)查到其信用報(bào)告。無論是個(gè)人還是企業(yè)，信用與其經(jīng)濟(jì)行為的關(guān)系越來越密切，較多因“不良信用記錄”造成銀行拒絕貸款的例子，對(duì)城鄉(xiāng)居民具有教育和警示作用。

啟示二：積累良好的信用記錄就是積累信譽(yù)財(cái)富

個(gè)人信用報(bào)告是反映經(jīng)濟(jì)行為人遵紀(jì)守法、誠實(shí)為人、合法經(jīng)營(yíng)、履約守信的依據(jù)，只要你在征信系統(tǒng)中保持著良好的信用記錄，也就為自己積累信用財(cái)富，而信用財(cái)富就是“信譽(yù)抵押品”，能極大地幫助人們獲得銀行支持，甚至還會(huì)為人們帶來機(jī)遇，幫助事業(yè)成功。反之，不良信用記錄就是個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為中的“攔路虎”和“絆腳石”。

啟示三：“不良信用記錄”提升銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的再認(rèn)識(shí)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們消費(fèi)、投資觀念的改變，“借錢立信”意識(shí)已開始沖擊傳統(tǒng)的“存錢立信”觀念，優(yōu)質(zhì)客戶已不再僅僅是那些“存款大戶”。商業(yè)銀行還應(yīng)該把視野投向那些由于非惡意原因產(chǎn)生過不良記錄但依然講誠信也有還款能力的客戶，以及那些具有借款意愿，能夠進(jìn)行正常生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和流動(dòng)性正常的中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)濟(jì)，更有利于促進(jìn)銀企協(xié)調(diào)發(fā)展。

啟示四：該如何避免非惡意原因產(chǎn)生的“不良信用記錄”

建議：一是建立個(gè)人征信信息告之制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸部門應(yīng)準(zhǔn)確把握貸款企業(yè)和個(gè)人誠信狀況，在信用卡透支和貸款到期或結(jié)息還款日前結(jié)合欠款催收，用催收通知、電話通知或手機(jī)短信等方式對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行善意提醒，以便客戶及時(shí)知曉自己的信用程度，從源頭上解決不良信息產(chǎn)生的問題。二是保證個(gè)人信用信息來源的真實(shí)性和全面性。當(dāng)前個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，信用信息共享，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，更應(yīng)堅(jiān)持審慎原則，客觀準(zhǔn)確提供客戶信息，快速、有效更正已確認(rèn)的錯(cuò)誤信息，確保信用信息來源的真實(shí)、全面。同時(shí)，在為客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)口頭或是書面告知客戶在征信活動(dòng)中所擁有的權(quán)利，維護(hù)客戶合法權(quán)益。三是形成統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行征信中心作為最大個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)者和擁有者，可通過共享、交換等機(jī)制收集、整合個(gè)人在全社會(huì)各部門的信息資源，建立統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，形成權(quán)威的個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告，可避免非惡意原因產(chǎn)生的不良記錄長(zhǎng)期保存在系統(tǒng)之中。特別應(yīng)在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中明確不良信用的范圍，針對(duì)不良信用記錄制定統(tǒng)一評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定不良信用記錄保留的時(shí)間，下放部分非惡意原因形成的不良信用記錄的修改權(quán)限等，以避免非惡意原因產(chǎn)生的“不良信用記錄”帶來的負(fù)面影響，加快推進(jìn)全社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐。