誰是這筆保險金的主人

案例回放

2008年，劉伊莉與黃凱登記結婚。婚后，兩人的生活并無波瀾。當年年末，劉伊莉在別人的勸說下，購買了某保險公司的人身意外傷害保險等一系列險種，保險金額合計10萬元。在整個購買保險過程中，劉伊莉都是在他人的指導下完成，對身故受益人都填寫成了“法定”。

不幸的是，沒過多久，劉伊莉在一次外出時，不慎墜下山崖死亡。劉伊莉的意外離去，讓整個家庭陷入極度悲痛中。經過保險公司調查、審核后認為，此次事故屬于保險責任范圍，無責任免除事由，決定給付10萬元人身保險金。然而，就是這10萬元保險金，突然間讓黃凱與劉伊莉的父親發生了激烈的沖突。

黃凱認為，這筆10萬元保險金是賠付給劉伊莉本人的，現在人不在了，應屬于夫妻共有財產，由自己所有。而劉伊莉的父親則認為，這筆保險金應該是由法定繼承人來繼承，劉伊莉的母親健在，所以應繼承2/3的金額。為此，翁婿之間鬧得不可開交，雖然社區等工作人員出面調解勸和，但無濟于事，最終走上了公堂。

法理評說

發生這樣不幸的事，恐怕誰都不愿意看到劉伊莉的丈夫和劉伊莉的父親對簿公堂。但矛盾并不會因人們的“不愿意”而化解。解決矛盾，還需要從法律層面來分析對策。

這起案件的關鍵紛爭焦點在于此筆保險金的性質。本案中的被保險人劉伊莉所投保的人身保險合同簽訂、生效等過程并無異議，那么保險公司按人身保險合同所給付的保險金是不是夫妻共有財產呢？

從《保險法》的角度來分析，被保險人和受益人在保險合同簽訂及受到保護時所享受的權利屬于期待權。顧名思義，只有在發生保險合同約定的屬于保險責任的保險事故時，這種權利才能實現，是有著條件限制的。當保險事故發生后，并且符合保險合同約定的情形，這種收益權才能從期待轉為現實。由劉伊莉所簽訂的保險合同產生人身保險金后，再由劉伊莉生前所指定的受益人來領取。中國《保險法》第六十三條規定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：(一)沒有指定受益人的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。”在本案中，劉伊莉并沒有明確指定受益人，而是填寫為“法定”，那么這筆保險金則歸于其個人名下，成為其個人的遺產。

由此可以看出，這筆10萬元的保險金是不能成為夫妻共有財產的，應當成為其被保險人劉伊莉個人的遺產，由保險公司向劉伊莉的法定繼承人履行給付義務。

從通常情況來看，被保險人一般指定其家屬或親友為其身故時的受益人。因此，為避免被保險人的家屬或親友發生爭議或糾紛，也使保險公司及時順利地履行支付保險金義務，投保人在填寫“被保險人身故時的受益人”欄時一般可遵循下列基本原則：1、指定受益人優于不指定受益人；2、指定特定受益人優于指定成員受益人。而且必須在文字上表達清晰，限定清楚，切勿含糊其辭。

中國的《保險法》、《繼承法》及最高人民法院的相關司法解釋中，只有“法定繼承人”的規定，而無“法定受益人”的規定。《繼承法》規定：“繼承開始后，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈辦理；有遺贈扶養協議的，按照協議辦理。”本案中，在劉伊莉生前未留下遺囑、繼承人無財產分割協議、繼承人無被剝奪繼承權等情形，相對而言比較簡單。按照《繼承法》規定的法定繼承人第一順序為：被繼承人的配偶、子女、父母。也就是說，這筆10萬元的保險金應由黃凱、劉成洲夫婦共同繼承。

【溫馨提示】

如今，很多人購買保險時并不了解其中的法律規定。不是礙于銷售保險的朋友情面，就是對有關規定一知半解。一旦出現了保險方面的賠付問題，就會產生相關法律糾紛。希望朋友們在購買保單時，一定不要留下有待日后解決的法律問題。