論農村金融的現狀和對策

摘要：金融是現代經濟的核心要素，農村金融既是現代金融的關鍵組成部分，又是支持新農村建設的重要條件。江蘇省泰州市作為長三角經濟圈城市之一，城鄉發展一體化程度較高，為農村金融研究提供了很好的樣本。通過實證研究可以分析當前該市農村金融的基本狀況，并在此基礎上總結出一般性經驗，提出相應的措施。

關鍵詞：農村金融；泰州市；實證研究

中圖分類號：F832 文獻標志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０11）17－０104－02

江蘇省泰州市位于江蘇省中部，承南接北。同時，該城市也是長三角經濟圈內的重要城市之一，該城市的經濟形態和經濟地理都具有一定的代表性。以泰州市作為具體的個案研究對象，不僅可以從微觀角度挖掘出農村金融現狀中存在的一般性問題，同時，通過對較發達地區農村金融的考察還可以提煉出可資借鑒的做法。

一、當前泰州市農村金融的基本狀態

自 1996年地級市泰州市建立以來，泰州市的農業發展進入多主體投入、多渠道融資的階段。主要表現在以下方面。

（一）農業銀行業務主要方向有所轉變

根據2009年的統計數據，中國農業銀行泰州分行轄屬6個縣級支行、96個營業網點，在泰州地區金融同業中擁有最大的網點網絡體系、最多的從業人員和最廣泛的客戶群體。2009年，各項存款和儲蓄存款余額分別超過300億元和200億元，各項貸款比年初凈增超過50億元。但是，從農業銀行制定的發展重點來看，其首先是瞄準泰州市打造長三角重要的先進制造業生產基地這一目標定位，是重點服務四大優勢產業和十大特色產業集群中的優質大客戶和大項目，而服務三農、加大對三農信貸支持力度只是其眾多目標中的一個，且排名靠后。

（二）農村信用社成為支持農業發展的主要力量

在某種程度上講，農村信用社在泰州這個比較發達的地區已經趨于商業化，泰州農村信用社不斷發展和壯大，實力顯著增強，信用社在經營方向、信貸種類等方面都更符合農村的實際需要。根據泰州市人民銀行統計，到2008年泰州市農村信用社系統各項存款為265億元，占全市金融機構的19%；各項貸款183億元，占全市金融機構的23.4%。此外，泰州市政府積極推進農村信用社改革，推動建立農村合作銀行，完善服務功能。海陽銀行是2007年4月由泰州市郊區、高港區兩家聯社整合組建的農村合作銀行。作為一家地方性金融機構，海陽銀行主要服務的對象是三農和中小企業，目前已有22個支行和12個分理處，網點遍及市區、高港、經濟開發區和農業開發區。

（三）積極成立新型農村小額貸款公司，創新農村金融體制

泰州市農村小貸公司的成立不僅推動了金融體制改革，改善了農村金融環境，而且有效增加了農村資金供給，促進了信貸體制和融資機制建設。2008年7月，泰州市首家農村非金融貸款機構興化永泰誠農村小額貸款有限公司在興化戴南成立。農村小額貸款公司自主經營、自負盈虧、自擔風險，以農業、農村、農戶和涉農中小企業為主要服務對象，規定用于支持三農的信貸比例不得低于80%。而高港區的兩家小額貸款公司三泰農貸和遠航農貸充分發揮了“小額、便捷、靈活、優惠”的優勢，兩家公司自2008年開業以來累計發放涉農貸款已達3.05億元。

（四）村鎮銀行的建立有效緩解了泰州農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融服務供給不足的矛盾

2009年12月，泰州市第一家村鎮銀行——靖江潤豐村鎮銀行成立。該行總注冊資本達到1.2億元，由江蘇吳江農村商業銀行發起。該行主要面向三農和中小企業發放短期、中期和長期貸款等。相比于其他銀行業金融機構，村鎮銀行審批層級少、效率高，農民只須要提供相應的擔保手續就可以直接申辦貸款。村鎮銀行的成立不僅增加了農民和農業企業的融資選擇，還能有效促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系。

（五）政府職能由干預市場向提供服務轉變

近年來，泰州市通過進一步整合農業優勢資源，強化特色項目推介，加大載體建設力度，改進農業招商方式，吸引大量資金進入農業領域。政府大力推進農業園區建設，重點培育壯大市農業開發區、興化現代農業園、泰興高效農業園、姜堰河橫農業園等一批農業科技示范園區和農產品加工園區，同時努力培育了一批現代農業基地。在農業發展資金的籌措上，泰州市以加快發展外向型農業為抓手，鼓勵外商資本、民間資本和工商資本投資，帶動農業規模化發展，預計到2015年泰州市農業利用三資將達到150億元。

（六）農業企業在融資行為方面采取了直接融資和間接融資并舉的方針

各種新型農村合作經濟組織的創建既拓寬了農業融資的渠道，又使得農民的生產生活條件發生了巨大的變化。農民成了股民，種地工廠化，村級集體資產收益分到了村民手上。以高港區為例，該區到2008年底發展農村三大合作組織54家，其中，社區股份合作社10家，股民2.4萬多人，總股本2 648.32萬元；土地股份合作社14家，土地入股農戶1 775戶，入股土地面積2 464.53畝；農民專業合作社30家，帶動農戶近萬戶。

二、泰州市農業和農村金融發展的經驗總結

1.在從傳統農業向現代農業轉變的初級階段，政府須要通過政策引導、財政投入等措施促進農戶和農業生產企業調節生產方向，不斷增加投入。從一般經驗來看，在產業的起步階段，資本是最為稀缺的資源，財政資金和政策性金融的支持對農業產業化的發展起到了決定性作用。如泰州市在2008年的農業產業化經營發展基金實施辦法中，基金來源為5項，分別為市財政安排的每年100萬元、省結算返還市級農業重點開發建設資金的20%、該項基金收取的占用費及逾期占用費、市級財政支農專項資金年末凈結余、市政府批準可用于農業產業化經營的其他資金。使用范圍則包含了符合國家產業政策和區域發展規劃，與市級農業主導產業聯系緊密的區級以上農產品生產加工或流通龍頭企業、有一定規模的主導產業生產基地、農業專業合作組織建設，等等。

2.當傳統農業發展到一定階段后，在農戶已經有了積蓄的基礎上，農村合作金融有利于調節農戶和農業企業之間的資金余缺，通過小額信貸、農戶聯保貸款等制度設計可在一定程度上滿足農戶的資金需求，在農業企業的發展上，政府應通過貸款貼息等方式引導商業性資金對農業龍頭企業的信貸支持。

3.在農業產業化經營發展到比較發達的時候，已適合商業性金融的生存與發展，而合作金融也會出現向商業化經營轉變的趨勢，大型的農業龍頭企業起到了一種金融中介的作用，各個經濟主體對各種形式的金融市場，如農村保險市場、農產品期貨市場乃至資本市場等有了更高層次的需求，這就需要相關制度安排必須做出進一步的創新。

4.在政府、市場和企業三者之間的關系上，從泰州市的實踐來看，政府實行適度的引導和干預政策，但是政策目標是支持農業，制定政策是為農業發展服務，在市場體系不斷完善、各經濟主體的交易成本得到有效降低后，政府就應該主動轉變職能，而讓農戶和企業成為市場的主體，市場成為資源配置的基本力量。

三、展望及建議

（一）加大金融資源整合力度，增加金融有效供給

商業銀行、村鎮銀行和貸款公司三家機構互相配合，協調運作，商業銀行向村鎮銀行提供資金、人才和技術，村鎮銀行、貸款公司則有效延伸商業銀行的業務范圍和領域，從而達到整合金融資源的目的。未來三家機構可以探索多種形式的合作方式，如商業銀行與村鎮銀行、貸款公司共同提供大額和中長期信貸資金，解決村鎮銀行、貸款公司無法單獨滿足農產品收購企業、龍頭企業、種養大戶的大額信貸資金需求，同時還可以為城市金融反哺農村金融提供更多便捷渠道。此外，商業銀行還可以與村鎮銀行、貸款公司一起，為同一產業鏈上的不同主體提供信貸支持，商業銀行為農產品收購企業提供融資，在農產品收購企業擔保的情況下，村鎮銀行、貸款公司為生產性農業企業、專業戶、種養大戶等提供信貸資金支持。

（二）加大銀政合作力度，促進農村全面發展

具體體現在兩個方面：第一，村鎮銀行、貸款公司從資金方面給予農業發展以支持，農村金融機構利用自有人才、資源和信息優勢，在充分尊重農民以及農業企業意愿的前提下，根據實際情況做好產業發展的規劃，為新農村建設提供強有力的金融支持。第二，發揮政府支農資金與信貸資金的杠桿作用，帶動社會資本對農業以及農村的投資。金融資金與信貸資金的結合可以采取多種形式，比如政府對農戶貸款貼息，金融機構為農戶發放貼息貸款以降低農戶的融資成本，等等。

（三）大力推廣“企業+農戶”、“企業+協會+農戶”等信貸模式，促進傳統農業向現代農業的轉變

根據實際操作中龍頭企業和農戶生產投入資金欠缺的情況，依據相關的產業發展政策，政府可以為其提供配套的金融服務，通過提供擔保或建立損失分擔機制，使得分散的小額資金也能發揮出集中效應。該模式可以有效兼顧龍頭企業和各類型農業企業的利益，同時還可以提高信貸資金的安全性。

（四）村鎮銀行和貸款公司參股資金互助社，引導和規范農村最基層的金融活動

資金互助社是解決農戶小額、零散資金需求的有效途徑。泰州市在建立農村資金互助社方面已經開始了最初的嘗試。2008年12月興化市西鮑鄉成立的平安資金互助合作社是泰州市成立的首家農村資金互助合作社。從該互助社相關的操作實踐來看，可能會存在資金來源不足、在經營方面亦有一定風險等問題。而村鎮銀行、貸款公司積極組建或是參股資金互助社，可以有效避免上述問題。村鎮銀行、貸款公司不僅可以以現金入股，還可以提供技術支持。資金互助社實施自主管理、自主經營，村鎮銀行和貸款公司對資金互助社管理進行監督。在正規金融參股資金互助社的情況下，可以有效提高資金的使用效率，降低該機構的經營風險。

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