理財QA

合理合法過戶好辦嗎?

艾爾。30歲，深圳，私營老板

Q:年初我和朋友合伙買了一間商鋪，還簽了一份《共同購買房屋合同》，以她的名義貸款，以合伙人的關系共同擁有產權，共同還貸?，F在貸款還沒有還清，但她想要賣掉商鋪，我怎么把她名下的商鋪買過來?

A:產權證上只寫方的名字，對沒有署名的你來說是頗為不利的，幸好你們一起簽了份《共同購買房屋合同》，這樣就能以合伙人的身份保障你的利益。根據《合伙企業法》規定，合伙人之間轉讓在合伙企業中的全部或者部分財產份額時，應當通知其他合伙人。在沒有其他協議約定的前提下，如果你的合伙人有意出讓商鋪產權，同等條件下，你比其他的買家更有優勢。由于商鋪還沒有還清貸款，因此銀行有可能不同意變更產權姓名，既然你們已經有《共同購買房屋合同》，可以根據協議去工商部門辦理手續，將你的名字加入商鋪產權證，登記為共同所有權人，并簽訂份共同出資購買商鋪的合同，列明彼此對商鏑擁有的權屬份額。貸款還清之后，進行完全的過戶手續，將整個商鋪劃入你的名下。

重大疾病險多多益善嗎?

李凌燕，28歲，青島，編輯

Q:我想買點商業健康保險，看過幾家的保單，居然列出三四十項疾病呢!有些病聽都沒有聽說過，到底買多少種大病的保單最劃算?

A:重大疾病保險主要有兩種形式一種是“基本重大疾病保險”，承保癌癥、急性心肌梗塞等6～10種常見的重大疾?。灰环N是“綜合型重大疾病保險”，可承保30多種重大疾病。選擇時最重要考慮經濟實力與自身需求相匹配，如果你已經有社會醫療保障，就選擇重大疾病保險+住院補貼保險。沒有社會醫療保障，就選擇重大疾病保險+住院費用保險。

在選擇時，你可以參照自身健康狀況，所居住或所出生地域的高發疾病進行投保，尤其要關注是否承保你的過往病癥、家族病等。一個人不可能在有生之年將各種大病都得一遍，因此保障范圍并非越全越好，某些疾病的患病率極低，投保根本沒有實際意義。一般包含了重大疾病保險定義的25種疾病，保障就基本全面了。

意外傷害可以走醫保報銷嗎?

吳曉冬，30歲，廣州，會計

Q:我不慎被一輛超速行駛的摩托車撞傷，住院花了1萬多元。經交管部門認定，對方負事故的主要責任，并按80％的責任承擔了我的治療費用。我向公司要求醫保報銷醫療費時，公司說不能報銷，是這樣嗎?

A:根據法律規定，你應當得到醫?！皥箐N”。因為你的醫保報銷是基于交納醫療保險費而享有的醫療保險收益。《保險法》規定：被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。因此，你在受到傷害后，要求事故主要責任人給予賠償的同時，完全可以向醫保部門要求醫療費報銷。

簡而言之，你和事故主要責任人、社保部門之間建立的是不同的法律關系，向事故主要責任方要求賠償醫療費屬于民法調整的范疇，向社保部門申請報銷醫療費則屬于社會法調整的范疇，二者并不沖突，公司無權駁回你的申請。值得注意的是，申請社?；穑瑧咨票Ａ羲嗅t療診斷費用的原始票據。

澳元儲蓄好還是買理財產品好?

張薇薇，45歲，南京，公務員

Q:女兒在澳大利亞讀書，平常自己打工賺學費和生活費，我生日時她專門匯過來2000澳元讓我自己買禮物，我想折合成人民幣存起來，但我老公說買澳元的理財產品能增值，到底怎么辦最合適啊?

A:當前匯率浮動較大，避險重于贏利，對美元等貶值貨幣來說，逢高結匯是一個理性選擇，兌換成人民幣之后再進行投資，投資渠道相對更多。但是澳元屬于高息貨幣，貶值風險并不高，澳元理財產品更是因此走熱，成為國內市場上為數不多的可以戰勝通脹的利器，因此不建議你采取結匯方式理財。如果短期內可能使用這筆錢，可以咨詢哪家銀行有大額短期(例如七天、一月期等)的澳元儲蓄計劃，雖然達不到一年期存款6.2％～7.4％的利率，也比結匯后的人民幣儲蓄增值力強得多。如果想做長期投資，可以參考你先生的意見，中行、交行、招行、光大在內的多家銀行推出的澳元理財產品預期收益率相當誘人，年化收益率可以達到7％，通過購買理財產品享受澳元保值升值的潛力。

變現黃金什么渠道最好?

鄧婷婷，28歲，北京，項目經理

Q:目前急需5萬元周轉，我看著金價波動，想把之前買的金條變現。網絡和市場肯定不行，聽說有銀行開設回購業務，典當行和金店可以考慮，請問哪個渠道最安全、最劃算?

A:金價目前頗為動蕩，并不是非常適合變現的一個時機，不過未雨綢繆，先了解變現渠道也是不錯的。首先說銀行回購，其優點在于收購價和市價基本持平，但除工行之外，其他銀行都只對本行銷售的金條進行回購，且需購買憑證等齊全資料，并收取一定手續費。在工行貴金屬銷售回購中心辦理非工行黃金產品的回購業務，還需要支付10元／克的手續費，這筆費用可能不小。而典當行雖然基本都接受實物黃金，但大多單純考慮黃金的重量和成色，不考慮投資價值，且出價比市價低出不少，你的損失會更大。

相對來說，部分金店的回購價格比較合理，能根據實時報價而定。除部分老字號金店會對是否自家產品有不同標價，大部分都不看品牌，只看含量，且不收任何回購手續費。如果你的金條購入較早，那么從中賺一筆是很容易的事情。

如何控制用卡風險?

李小蕾，24歲，西寧，行政助理

Q:剛聽一個閨密說信用卡被盜刷了兩萬多元，我平常淘寶、吃飯看電影都是刷卡的，雖說也有密碼什么的，但總是覺得不安全，年底是用卡高峰，有哪些控制用卡風險的好辦法呢?

A:首先就是要注意防盜，不要把身份證和銀行卡放在一起，避免一起丟失后難以掛失補辦。現在信用卡一般都能夠選擇憑密碼消費或憑簽名消費。兩者具有同等效力，要保護自己的簽名不要被別有用心的人看到。還有大家平時不太注意收藏的簽購單、取款回執單，上面都會有很多重要的交易信息，一定要妥善收起，帶回家之后處理掉。在商戶刷卡或ATH取現時，對任何要求轉賬和索要密碼的電話或短信，及ATH上貼有的“故障”“升級”等通知保持高度警惕。

網上支付時，應盡可能避免在公共場所電腦使用網上銀行和留下個人信息。完成網銀業務或中途離開，及時退出頁面并清除資料。盡量手動輸入正確網址，登錄合法網站。進入支付頁面后，留意交易是否正受到加密措施的保護，如果沒有就及時中斷交易。

怎樣辦理基金卡銷戶?

筱柳，25歲，北京，大學助散

Q:我2006年辦理了一張中國建行龍卡通(儲蓄卡)用于買基金，后來基金贖回，錢也提出了，但基金卡放在好友那邊。我手里只有建行卡，這張卡會產生年費嗎?怎么辦理銷戶?

A:這卡是否會產生年費，要根據本地建行的規定而定，一般說來，如果不是工資賬戶的話，是會收取年費的。而據你所說，銀行卡投資賬戶的基金都已經贖回，卡內沒有錢也沒有基金，可以辦理銷戶，但必須解除銀行卡與基金的關聯業務。去銷卡前，使用你的基金賬戶和證件號，在基金公司直銷的網站或者通過電話操作取消銀行代銷關聯。之后，按照正常銷卡手續在銀行柜臺辦理手續即可。

基金卡在你朋友手中也沒有關系，銀行只是一個基金代理機構。因此你無需特別注銷基金賬戶，如果以后你想要利用其他銀行卡購買基金進行投資，原來的基金賬戶也有效，這個賬戶與你的證件(辦理基金賬戶開戶時使用的身份證、護照等)相關聯，而并不是和銀行卡號關聯。在建行銷戶后，你仍然可以使用以前的基金賬戶、證件號通過其他銀行的網銀或者基金公司的直銷賬戶進行投資，而不必重新開戶。

外派海歸買房選哪種還貸方式?

羅李榮，29歲，成都，外企總監

Q:英國留學畢業后，簽了外派到中國的英國公司，看好一套150萬元的小兩居，評估后銀行貸款120萬元，貸款期限20年，我準備首付70萬元，貸款80萬元?，F在加息，哪種房貸還款方式更為經濟省錢呢?

A:還款方式要根據各人情況來定，固定利率房貸最大的好處，是利率不隨物價或其他因素變化調整，但提前鎖定的加息風險，所以常比基準利率高出一定的百分點：等額本息還款方式償還房貸，你每月承擔相同的款項，較為方便安排收支，最后一筆還款壓力較大；公積金自由還款設定每月最低的還款額，只要月還款額不低于設置的最低還款額即可，每月多還的部分系統會自動劃為提前還款。

你作為外派人員，因此無法享受住房公積金的優惠，那么等額本金還款是一個最適合的方式。這個方式首付壓力比較大，但是隨著還款時間的推移，還款負擔會逐漸減輕，最后總的利息支出較低。但是對于享受英國的工資福利待遇，可以支付較高首付，但是不希望有較高利息支出的你來說，是最為劃算的種還款方式。