信用卡投保你不知曉的那些事

報險代理是銀行很重要的一項中間業務，銀行推銷保險也是現今比較流行的做法。然而，目前的信用卡投保存在著諸多紕漏，信用卡用戶需謹慎對待。

當心優惠條件是誘餌

很多信用卡持有人都接到過信用卡中心的推銷保險電話，大致內容如出一轍，都是介紹該保險如何如何好，并指出是銀行為優質客戶專門提供的優惠活動。而很多信用卡持卡人在接到推銷保險的電話時，往往會被電話中提到的優惠條件吸引，同意購買保險產品，并同意在信用卡中扣取偎費。

趙小姐接到了一家銀行信用卡中心客服人員的電話，該客服人員熱情地告訴趙小姐，銀行推出了一款人身意外險，是專門為貴賓級客戶提供的項目，每個月只要存款250多元，在滿10年，便可在15年內享受每年最高獲賠10萬元的賠款。該客服人員表示，銀行會在15年后退回全部存款，相當于是用存款利息買了這份保險。趙小姐被這種投保模式吸引，動了心，于是答應購買這份保險。

銀行向趙小姐推銷的保險是否真的如同客服人員說的那么劃算呢?我們來計算一下：每月存250元，5年后利息有1500元，平均下來，一年還是交了300元保費。而一般保險公司的意外險一年也就100多元，顯然這款保險還是比較貴。

信用卡工作人員在電話推銷保險的過程中，往往只提到對客戶有利的部分，對客戶不利的部分卻只字未提或一言帶過，迷離持卡人的視線，使很多人在未全面清晰了解合同內容的前提下，同意購買了保險。業內人士說，利用信用卡推銷保險的問題，主要在于為了急于推銷保險，不向消費者提供詳細內容，只挑選一些似乎對消費者有利的內容告知，消費者如果無意中參與后，實際保險條款與推銷不符，容易造成經濟損失。

口頭合同何以生效?

有些持卡人在接到信用卡中心推銷保險的電話后，經不起業務人員的勸說，便答應購買保險。雖然僅僅在電話里表示出同意購買保險的意愿，但銀行也會把相應的保費直接從信用卡里扣除，保單也隨之生效。而日后持卡人一旦要求退保，則會困難重重。

那么，既沒看到合同文本，也沒有本人簽字，這份保險為什么能生效?一位保險業內人士說，對于保險公司而言，只要有了投保人的具體信息，而且保費到了賬，保單就可以生效，因此信用卡持卡人只要在電話里口頭確認就可以。因為銀行對推銷的全過程已經做了電話錄音，客戶在電話中的口頭確認，可以作為雙方意思表示一致的證明。

那么，在電話推銷保險的過程中，客戶的口頭允諾是否能讓合同生效呢?北京雄志律師事務所的梁昆賢律師指出，依據《保險法》，保險合同必須以書面的形式訂立，電話口頭合同如果未經書面形式確認的，不具法律效力。

投保需謹慎

從事信用卡業務多年的資深市場人士董錚表示，銀行推銷保險只是銀行和保險公司相互利用數據資源而已。如果從營銷角度來說，銀行和保險公司的聯合營銷優勢互補本無可厚非，但是由于在實際操作中，業務人員缺乏必要的營銷培訓，影響了消費者對其的信任。何況保險是一種對于險種、內容、文本、保障要求都非常高，而且具有一定差異性的產品，更要注意提高對于消費者的營銷水準。所以說，造成大家質疑的根本原因，在于銀行和保險公司營銷水平的低劣。

關于如何對待信用卡推銷保險問題，董錚指出，首先，消費者要冷靜，可以要求對方將保險合同寄給自己，進行詳細了解，同時也是變相推辭。其次，由于電話都是錄音的，消費者要申明：自己在電話中的任何答復不作為“認可”的依據，防止對方利用消費者的某句話作為“消費者認可”。這也是給消費者自己留下證據(錄音是可以查詢的)。再次，即便真的對信用卡中心推銷的保險產品感興趣，也需要看到書面內容，并以自己親筆簽署為準。

北京雄志律師事務所的粱昆賢律師提醒信用卡持卡人，在遇到電話推銷時，首先應該警惕，如果不需要保險服務，應當場回絕，免得推銷人員不停地騷擾。平時應注意查看信用卡對賬單，如果發現未經簽訂書面保險合同即被搭售保險的，應立即與銀行交涉。如果問題不能得到妥善解決，可以向當地銀監局投訴，或者向法院起訴。