信用卡成了“催命”卡?

業內專家提示消費者，在辦理信用卡前，最好了解一下相關術語的含義及各項收費項目的收費標準，甚至計算公式。

湖南男子歐隕于2006年使用信用卡，透支6萬元未還，以后如法炮制，三年間欠款金額越滾越多，后償還12萬余元后仍欠銀行7萬余元。案發后，他辯稱信用卡透支是為單位提供項目資金。2011年2月，歐隕因信用卡詐騙罪獲刑兩年，并被處罰金2萬元。

2011年6月，重慶市第四中級人民法院二審裁定維持一審判決，被告人陳某犯信用卡詐騙罪獲刑五年。陳某在一個半月內惡意透支信用卡近30萬元，銀行三次催收仍有近19萬元未還后，還更換聯系方式離開居住地逃避。

據最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月15日聯合發布的《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，透支數額超過1萬，經銀行催收兩次，超過三個月仍未歸還，即被認定為“惡意透支”，將會被追究刑事責任。

迫于推銷用戶辦卡太草率

據官方數據表明，隨著我國信用卡市場規模和業務規模擴大，信用卡消費額度在社會消費品零售總額中所占比例已經達到32%，信用卡已經成為居民日常生活中最主要的非現金支付工具。但記者在調查中發現，將近半數的信用卡持卡人第一次申請信用卡并不是源于自身需求而主動申請。

“一直沒想過辦信用卡，總覺得是欠人錢的感覺，花錢不如花自己賬戶里的錢踏實。”白領一族的朱小姐就是個典型的例子，本來沒有主動申請信用卡的需求，但是由于有一個銀行信用卡銷售人員，經常到單位推銷，出于情面就辦了一張。“拒絕了一次兩次三次，后來實在有點兒不好意思了，而且看到送的小禮品也挺合心意的，就順手辦了一張。”

像朱小姐這樣的持卡人不在少數，據了解，出于占領市場考慮，各家銀行紛紛為辦理信用卡的消費者提供小禮品，有不少消費者為了獲得心儀的小禮物，而盲目申請信用卡，往往不考慮自己是否真的需要辦理信用卡，感覺簽名辦卡就是在簽收小禮品。

據朱小姐回憶，5年前整個辦理信用卡的過程極為簡單，提供一張身份證復印件并填寫一張信用卡申請表就可以了。“每一項我都是如實填寫，寫到月收入的時候，銷售員還笑我說‘你還真老實，寫這么少審批的額度不高的，你可以寫高一點’，所以我填了雙倍。”

過了不到兩周的時間，朱小姐通過簡單的申請程序，未提供在職證明和收入證明，填寫虛假月收入，并對記賬日、最后還款日、滯納金、超限費、最低還款額、透支利率等信用卡專業術語毫無概念的情況下，收到了她的第一張也是唯一的一張信用卡。

朱小姐開卡前就仔細閱讀了信用卡使用章程和領用合約，尤其是相關費率及違約責任部分之后發現：“原來在開卡、密碼簽名、分期還款、年費利息、對賬購匯等很多環節上都有很多規定和約束，要正確用好信用卡，還真是不容易呢！”

消費不量力惡意透支獲刑罰

2008年1月，沒有固定工作，沒有穩定收入的袁帥成功申請到了自己的第一張信用卡。但與朱小姐不同的是，他并沒有仔細閱讀信用卡領用合約，也沒有詢問任何專業意見，卻在一年之內陸續申請了7張不同銀行的信用卡，開始了一場“末路狂歡”。

2008年2月，袁帥開始用信用卡大量透支，不斷刷卡消費、直接取現，跟朋友外出吃喝玩樂，聽說蘋果電腦不錯就一口氣買三臺，就這樣一張卡刷爆就申請第二張，第二張刷爆就申請第三張，一年間光本金就透支達10萬元。

袁帥微薄的工資完全無法負擔如此大額的透支消費，他開始求助于同樣收入水平不高的父母：“爸，我信用卡又該還賬了，您快替我還了吧，我保證，這是最后一次。”60歲的老父親袁益中不忍兒子一次次的懇求，跟老伴勒緊褲腰帶過日子，一次次地幫他償還債務。

到了2009年，失業后的袁帥已經完全喪失還款能力，父母也不堪重負無力再為他償還，累計透支的本金加上利息和滯納金，欠款金額越滾越大，袁帥只好“以卡養卡”，就是利用新開信用卡的額度還掉之前信用卡的最低還款額，實際上就是拆了東墻補西墻。

由于長時間無法還清欠款，多家銀行中態度最為強硬的民生銀行開始不斷地打電話催賬，更有銀行專職人員多次帶人到袁家敲門討債。2009年12月23日，民生銀行信用卡中心因袁帥拖欠信用卡欠款4萬余元，向公安機關報案，同日，民警將被告人袁帥抓獲。

“爸，這錢能幫我還上嗎？”2010年11月18日，28歲的袁帥站在北京海淀法院刑事審判庭受審，他扭頭望著父親，眼含淚水像個委屈的孩子。

2010年12月8日，海淀法院一審以信用卡詐騙罪判處袁帥有期徒刑兩年六個月，并處罰金3萬元。

三管齊下解決信用卡糾紛

在這些案例背后，無一不是對信用卡知識缺乏了解，對持卡人責任義務含糊不清，對惡意透支導致的后果認識嚴重不足。現有的持卡人中，這種現象可謂相當普遍，僅去年一年，北京市海淀區人民法院受理的惡意透支信用卡案件就已經有200多起，其中竟然不乏完全沒有經濟收入的大學在校生。

據辦理過多起此類案件的法官介紹，消費者透支的原因有很多：如一段時期內，銀行過分追求發卡數量，在信用卡辦理時對持卡人身份、收入情況把關不嚴，導致信用卡發卡數量增長過快，授信額度過高；部分持卡人沒有建立良好的信用意識，透支后及時還款意識缺乏；還有持卡人利用多張信用卡套現透支的方式融資或歸還債務，導致日后無力還款。

業內專家提示消費者，在辦理信用卡前，最好了解一下記賬日、最后還款日、滯納金、超限費、最低還款額、透支利率等相關術語的含義及各項收費項目的收費標準，甚至計算公式，從而避免日后使用信用卡時因疏忽產生不必要的費用和負擔，甚至被告上法庭。

記者在走訪中了解到，與多年前各大銀行“跑馬圈地”式的哄搶信用卡客源只為增加發卡量不同，20多家銀行已共同簽署了一份“信用卡業務自律公約”，取消對信用卡營銷人員實施單一以發卡數量作為考核指標的激勵機制。銀監會也在2010年8月出臺了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的征求意見稿，明確商業銀行要將信用卡業務納入銀行內控和風險管理體系內，績效考核不能單一與發卡量掛鉤；不得向沒有民事行為能力，未成年和沒有穩定還款收入的人群發信用卡。

金融監管部門強化對發卡行的制度規范，完善信用卡市場的盈利模式和利益格局；發卡行規范自律并加強審核監管，不再盲目沖動，使市場回歸理性；消費者從自身做起理智消費合理用卡，三管齊下才能根本上解決信用卡糾紛問題，防止爆發大規模信用危機，維護金融市場的穩定安全。