“紅玫瑰”未必那樣紅

《婚姻法》最新司法解釋的余溫未消，不少女性朋友開始為自己的未來籌謀打算。近日，一款專門針對“婚姻保障”的保險產品——“紅玫瑰”年金保險(分紅型)，截至10月13日，已取得了175萬元的銷售戰績。

據介紹、這是一款由生命人壽研發、通用再保險技術支持、大童保險專營銷售的創新產品，被保險人只能是女人。不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時的利益全部約定歸屬女性，而且以后萬一退保，退保現金價值權益也約定歸屬女性被保險人。也就是說，萬一婚變導致退保，退保金不再作為夫妻共同財產分割，而只能歸屬女性。

這款明顯偏向女性的保險產品，正好吻合了《婚姻法》最新司法解釋出臺后，女性朋友們的心理預期。但除了權益只歸屬女性這樣的賣點之外，“紅玫瑰”年金保險(分紅型)與其他分紅型保險產品相比，似乎并無突出之處。

“紅玫瑰”屬于分紅型保險，以保額分紅的方式，讓客戶享受保險公司的投資收益。保額分紅就是按照保險的額度分紅，理論上講，可以帶給被保險人更多的收益。但是，獲得什么樣的投資收益，取決于保險公司自身的投資能力。作為承保公司的生命人壽，今年年初剛剛取得資產管理公司牌照，而此前，它入股的股票大部分都虧損。產品賬戶方面，據不完全統計，2010年，40余個進取型投連險賬戶中，生命人壽進取型投連險賬戶進取I、進取II、精選股票型賬戶的投資收益率分別排名第29、第7、第25，穩健型和貨幣型在業內則排名中下。據此，生命人壽的投資能力遭到業內的質疑。

而就在近日，生命人壽因涉嫌銷售欺詐，再度被推上了輿論的風口浪尖。據報道，上海的譚小姐受到銷售人員許諾的高收益誘惑，購買了一份生命人壽“至瑞增額兩全保險”，基本保額為5萬元。保險經紀人稱期滿5年后，可以按照8％的年復合利率，拿到本息7萬元。時隔3年，譚小姐才發現，她只有在第5年內身故或者全殘，才能拿到7萬元，否則只能拿5萬元的基本保險金額。她算了一筆賬：按照目前3.5％的一年存款利率，5年后，5萬元銀行利息達7376元。而這只產品在過去兩年內有分紅，每年700元左右，5年也僅有3500元，還不及存款利息。

這讓我們不禁發問，同為分紅型產品的“紅玫瑰”，是否被保險人所得的分紅收益，還不及銀行存款利息呢?

當然，選擇“紅玫瑰”的投保人，也許不只是關心這款產品的投資收益，而是更關注它的保障功能，尤其是女性疾病保障功能。但需要注意的是，“紅玫瑰”主險只提供無異于其他保險產品的身故殘疾及養老保障，若想獲得女性疾病保障，則需要附加“紅玫瑰”女性疾病保險。這對于投保人而言，則是另一筆費用支出。

此外，投保人要及時領取生存金。因為雖然生存金若不領取，可進入萬能賬戶，享受保底復利滾存收益，但是未來萬能賬戶收益存在不抵通貨膨脹率的風險，所以還是及時領取，以做更好的投資為妙。