職場新人的理財寶典

職場新人要想步入“有房有車”一旅，不精打細算可是不行的，且看規(guī)劃師們?yōu)檫@些新人量身定做的理財寶典。

理財案例

小馬今年28歲，從某知名院校畢業(yè)后，前往英國繼續(xù)深造，學成歸來，選擇北京作為施展才華的舞臺。目前，小馬在一家外企的營運部門工作，月薪1.5萬元，稅后1.2萬元左右，公司承諾第一年年終獎5萬元。雖然在眾多“海歸”中尚屬一般，但好在升職和提薪的空間很大。

公司地處市中心，小馬在公司附近租了一套一室一廳的房子，月租4000元。在國外求學的幾年中，小馬已漸漸喜歡并習慣了經(jīng)常和朋友們聚會或是一起出游的生活，再加上水、電、煤氣等生活支出，每月的開銷就有5000元左右。雖然父母表示，目前不需要小馬的任何照顧，但孝順的小馬還是每個月給父母寄2000元，以表孝心。

現(xiàn)在小馬還是單身，日子過得很舒適。但是除去從美國帶來的1萬美元儲蓄，工作幾個月下來，小馬發(fā)現(xiàn)并沒有什么結(jié)余，而將來需要面對的問題還很多。資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負債情況

小馬目前大學剛畢業(yè)，參加工作不久，積蓄的資產(chǎn)只有1萬美元，家庭沒有負債，暫時也沒有投資性的資產(chǎn)。

2、收支情況

小馬收入主要來源于工資和年終獎，一年總共有1914萬元。儲蓄比率是現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，是個人用作儲蓄的那部分收入在總收入中所占的份額。從結(jié)余方面來看，家庭的儲蓄比率為40％，儲蓄意識和節(jié)約意識一般。家庭開支較大，沒有做好現(xiàn)金流控制。

3、保障情況

小馬在外企工作，有一定的保障基礎(chǔ)。商業(yè)保險不詳。

4、其它情況

房產(chǎn)情況：公司附近租了一套一室一廳房子，月租4000元。

總體來看，小馬目前家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)極為簡單，剛?cè)肼殘?，開支大，每月可用于積累的資金很少，家庭積蓄不多，基本屬于“月光一族”。

理財目標

1、希望5年左右，靠自己能力買一套200萬元的房子。

2、買一輛30萬元的車。

3、為自己做一個保障規(guī)劃。

理財建議

1、認清形勢，理清重點目標，逐個擊破。

小馬買房買車的目標固然很美好，但是，就目前小馬的情況來說，想依靠自己的力量完成買房買車的目標，壓力是巨大的。目前的房價居高不下，要一次性付清房款，顯然不現(xiàn)實。

小馬的年薪20萬元不到，平時的生活中又有著各種各樣的支出，雖然通過投資理財可能實現(xiàn)財產(chǎn)的增值，但他用于投資的錢畢竟有限。所以，要用20萬元不到的年薪去博取200萬元的房款，可能性不大。

因此，建議小馬將目標調(diào)整為通過按揭貸款來買房，并在5年后積攢80萬元，用來支付買房首付款和新房裝修費。不論是把父母接過來同住，還是為了日后成家的需要，置房始終是小馬的第一理財目標，而30萬元買一輛小轎車的計劃，可以先緩一緩，先集中精力攢錢買房。

2、注重節(jié)流，提倡健康生活、簡單消費。

從住房來看，小馬可以考慮與人合租。除了分攤房租、降低生活成本外，對于孤身一人在外闖蕩的小馬，要是有個小病小災，室友的重要性便會體現(xiàn)出來。如果小馬不愿意與人合租，也可以考慮租一個房租低一點的房子。按照現(xiàn)在租房的一般水準計算，小馬每個月花2000元，應該可以租到比較不錯的房子(合租還能更省錢)。這樣一年只需花2.4萬元，可以省下2.4萬元。

在生活方面，小馬人緣相當不錯，所以平時的聚會也比較多。時常與老友相聚固然很好，但聚會的形式可以多樣化，可以選擇到環(huán)境優(yōu)雅的茶室、咖啡廳小聚，也可以相約出去打打球，踏踏青，這些活動對于增進友誼都是相當不錯的。如此一來，在不影響原有生活質(zhì)量的前提下，完全可以將日常生活開銷控制在每個月3000元，每年又可省下2.4萬元。

3、追求開源，主動投資與定期投資基金相結(jié)合，實現(xiàn)理財目標。

按照以上的合理規(guī)劃，小馬只要稍稍改變一下生活習慣，每個月的支出可降到5000元，結(jié)余6000元。小馬目前有1萬美元的儲蓄，考慮到人民幣不斷升值，且小馬沒有再出國生活的打算，建議把它兌換成人民幣，可以換到6.491萬元。小馬可以將其中的3萬元留在銀行，以備不時之需，余下3.491萬元用來投資。

小馬工作比較忙，基金是不錯的投資選擇。因為他還年輕，事業(yè)上發(fā)展空間還很大，因此在這幾年中，投資風格可以激進一些。另外，小馬每年的年終獎中，除去1萬元用于回家過年的各項支出外，其余4萬元也都可以用來購買基金。可考慮將自己的剩余積蓄和每月的結(jié)余，都拿去投資比較激進的偏股型基金。

4、巧用保險產(chǎn)品進行強制儲蓄。

建議小馬用年收入的10％為自己制定一個保障計劃，這不僅使自己的生活有了保障，還可以對平素的消費加以約束，同時分享投資收益。保險產(chǎn)品可以選擇“分紅兩全保險+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療”的形式，交費方式可設為月繳，保險期限至少設定10年，身故受益人約定為自己的父母。主險也可以選擇萬能，附加相同的附加險，因為萬能險的保額十分靈活。將來小馬購房后，可根據(jù)具體的房貸數(shù)額，調(diào)整相應的基本保額。