準(zhǔn)媽媽投保早下手

近日北京電視臺報道，一位準(zhǔn)媽媽在超市購物的時候，不小心摔倒，以致意外流產(chǎn)。最終，法院判超市給予她一定的經(jīng)濟(jì)賠償。那么，如果不是因外在因素給孕婦造成了損失的話，準(zhǔn)媽媽們又可以從哪里獲得賠償呢?

女性生育期的風(fēng)險比普通人要大，一不小心，就容易發(fā)生意外。所以，女性懷孕期間，必須小心翼翼，保護(hù)好自己和腹中的胎兒，另外還可以給自己買一份保險。

商業(yè)生育險少之又少

生育險被納入社會保險范疇之后，很多育齡婦女享受到了這種福利。但是由于戶口等因素限制，有些城市并沒有將外來工納入生育保險范圍之內(nèi)，那么這部分婦女該如何為自己的生育添置一份保障呢?商業(yè)保險無疑是很好的途徑。

《投資與理財》記者在采訪中了解到，生育險是一種比較受爭議的產(chǎn)品。據(jù)有關(guān)保險專家介紹，目前商業(yè)保險中涉及生育險的產(chǎn)品并不多見，許多產(chǎn)品都是曇花一現(xiàn)，并沒有形成長久銷售機(jī)制，有些已漸漸步入“冬眠”狀態(tài)。

據(jù)一位從事保險行業(yè)多年的銷售經(jīng)理介紹，商業(yè)生育險主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險公司會增加一些住院的報銷。商業(yè)生育險主要通過對一些意外風(fēng)險做承保，而對于部分醫(yī)療費(fèi)、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報銷的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時需要住院，也沒有相應(yīng)的補(bǔ)貼，只作為健康險中的一項附加險來銷售，并非強(qiáng)制購買，而且各家保險公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。

平安保險公司一位壽險銷售人員告訴記者，很多時候，商業(yè)生育險是與婦產(chǎn)醫(yī)院合作銷售的，因?yàn)檎嬲徺I生育險的客戶有限，很多女性都是因?yàn)樯眢w欠佳，才想到購買生育險，而這種消費(fèi)者的索賠率往往很高。

據(jù)了解，包括新華人壽、美國友邦、泰康等保險公司在內(nèi)，之前都銷售過類似的生育險，但后來也都叫停銷售，如今真正銷售生育險的保險公司少之又少。

為什么商業(yè)生育險會一路受創(chuàng)呢?是消費(fèi)者不買賬，還是保險公司的問題?據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，之前銷售生育險，索賠率幾乎達(dá)到了100％，出于風(fēng)險考慮，不少保險公司都叫停了該產(chǎn)品。由于生育險是給付型賠償，只要被保險人發(fā)生相關(guān)的意外，保險公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個例子來說，假設(shè)投保人保了某保險公司保額為10萬元的生育險，那么即使被保險人不幸發(fā)生了宮外孕，或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價值10萬元的賠償，而其中的保費(fèi)基金僅為200元左右。低保費(fèi)、高保額以及高賠付率成為了很多保險公司虧本，進(jìn)而叫停該產(chǎn)品的主要原因。

孕婦可選母嬰險

記者從幾家保險公司了解到，它們一般只受理懷孕28周(7個月)以下的投保申請，對于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請，要等產(chǎn)后兩個月才能受理。

那么，懷孕28周以下就可以買保險了嗎?太平人壽保險規(guī)劃師彭秀峰說：“險種也是有一定限制的，原則上不受理意外醫(yī)療險、意外傷害險和重大疾病險等短期保險，只受理普通的長期壽險，而且在投保時須進(jìn)行普通身體檢查?！彼硎?，由懷孕引起的保險事故責(zé)任能否賠付，還要看保險合同中是否有相應(yīng)的條款?！拌b于孕婦買保險的種種限制，建議市民在投保時要有前瞻性，提前為孕婦買上合適的保險?！?/p>

對于已經(jīng)懷孕的女性，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計的母嬰健康類保險，20周歲至40周歲且懷孕未滿28周的孕婦均可投保。這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險金給付。

目前，上海各家保險公司中，中國人壽、太平洋保險、太平洋安泰都有專門的母嬰保險，只是各家公司的條款略有差異。其中中國人壽和太平洋保險的“母嬰安康”保險僅僅對意外傷害進(jìn)行保障，而太平洋安泰的“安安婦嬰保險”還對妊娠期疾病進(jìn)行保障。除外責(zé)任也不完全相同，如人壽的“母嬰安康”保險就沒有把“被保險人患有先天性疾病、遺傳性疾病”列入除外責(zé)任中，而太平洋保險的“母嬰安康保險”卻將這兩種情況列為免除責(zé)任。對母嬰的保障程度也有差異，有的側(cè)重于對孕婦的死亡或全殘保險，有的則側(cè)重于對新生兒的保險。

孕前做好保險保障

雖然，做了準(zhǔn)媽媽之后也可以適當(dāng)投保，但是，女性險作為健康險的一種，它是有一定的觀察期的，該類保險合同一般要在90—180天以后才能生效，甚至更長時間。也就是說，如果女性在懷孕以后再買這類保險，往往孩子生下來才可能進(jìn)入合同的保險期間，這樣也就等于不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了，買了也是白搭。

所以，對準(zhǔn)備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、購買。后一種行為的結(jié)果是，一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄；二來保險費(fèi)也比較貴，因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)很重要的一個因素是風(fēng)險概率，而把保險賣給孕婦的風(fēng)險概率要比賣給普通女性大。