外企高管的家庭理財(cái)方案

熊明今年34歲，某外企主管，妻子35歲，某國(guó)企高管。家庭年收入約為73萬元：熊明年收入30萬元，妻子年收入40萬元，理財(cái)年收入3萬元。熊明有幾大家庭理財(cái)目標(biāo)：1年內(nèi)生小孩，需要籌備教育基金；2年內(nèi)添置1輛30萬元左右的轎車（更換1部舊車）；6年后買1套500萬元的更寬敞的住房；在50歲退休后，每月除社保養(yǎng)老外，能獲得等同于當(dāng)前6000元的生活費(fèi)用。

家庭資產(chǎn)狀況分析

可以從以下方面對(duì)熊明家庭進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，具體見表1、2。

熊明家庭月總支出近3萬元，其中包含8000元的房貸月供，過年及孝敬父母等其他支出4000多元。夫妻二人有完整社保和住房公積金。另外，熊明有一份投連險(xiǎn)，保額為20萬元，目前賬戶余額為10萬元，月交保費(fèi)5000元。妻子有保額50萬元的人身意外險(xiǎn)。目前，家庭有現(xiàn)金5萬元，定期存款15萬元，理財(cái)產(chǎn)品20萬元；總價(jià)值約為230萬元的自住房產(chǎn)，貸款余額90萬元；自用轎車2部，市值30萬元。

熊明家庭正處于成長(zhǎng)期，收入高，支出負(fù)債較為合理，整體來講，家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康。目前家庭主要收入來源為薪金收入，年收入約為73萬元，年支出35萬元，年結(jié)余率為52%，高于一般參考值30%，這反映出家庭儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。房貸是家庭唯一負(fù)債，月供占月均收入比約為13%，家庭償債壓力小。

目前家庭理財(cái)方面的不足之處為投資方式單一，存款偏重，理財(cái)產(chǎn)品收益不高，資產(chǎn)的增值能力較低；家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)保障欠佳，需要進(jìn)一步完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。由于計(jì)劃一年內(nèi)生小孩，屆時(shí)家庭支出會(huì)有明顯增長(zhǎng)，子女的養(yǎng)育費(fèi)需盡早規(guī)劃。

家庭財(cái)務(wù)診斷分析

家庭財(cái)務(wù)診斷結(jié)果如表3所示。

收支情況分析目前家庭收入較高，每月結(jié)余較多。當(dāng)前最重要的是做好金融性資產(chǎn)的投資理財(cái)管理。如一年內(nèi)生孩子，將加大家庭支出，但對(duì)于收入高，結(jié)余也較高的熊明夫妻來說，養(yǎng)育孩子并不會(huì)影響其生活品質(zhì)。

資產(chǎn)負(fù)債情況分析家庭負(fù)債率29.03%，低于臨界值。從家庭的投資可看出全部為金融性資產(chǎn)投資，自用資產(chǎn)占其家庭資產(chǎn)的83.87%，生息資產(chǎn)嚴(yán)重不足，凈資產(chǎn)流動(dòng)性較差。

儲(chǔ)蓄能力分析收入來自于工作收入，儲(chǔ)蓄率52.05%，儲(chǔ)蓄結(jié)余額較高。金融性資產(chǎn)賬戶累計(jì)50萬元，對(duì)于年收入70萬元的熊明家庭，投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品單一，儲(chǔ)蓄結(jié)余未作有效的家庭投資理財(cái)規(guī)劃，財(cái)務(wù)資源的流動(dòng)性和收益性未能較好的利用。

資產(chǎn)流動(dòng)性分析該指標(biāo)為2倍，低于經(jīng)驗(yàn)值合理范圍，顯示出其家庭的資產(chǎn)流動(dòng)性較弱。

投資資產(chǎn)配置分析目前家庭凈資產(chǎn)中，可投資資產(chǎn)占22.73%。比例小，可投資資產(chǎn)大多配置在銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品，投資品種比較單一，收益率基本在5%以下，卻缺乏流動(dòng)性；總之，該家庭投資金融性資產(chǎn)少，盈利能力較低，理財(cái)收入少。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障情況分析雖然熊明家庭的年收入比較可觀，但是沒有為小家庭規(guī)劃壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和做好養(yǎng)老規(guī)劃。對(duì)于高收入家庭，尤其需要進(jìn)行保險(xiǎn)配置，讓保險(xiǎn)為自己的人生保駕護(hù)航。

理財(cái)規(guī)劃

主要從以下幾個(gè)方面著手。

增強(qiáng)家庭儲(chǔ)備現(xiàn)金

熊明夫妻目前收入較穩(wěn)定，家庭月均支出約2.5萬元，考慮到一年內(nèi)計(jì)劃生小孩，家庭支出會(huì)增加，建議家庭儲(chǔ)備金保留10萬元，可用家庭現(xiàn)有現(xiàn)金和近兩個(gè)月的結(jié)余配置，其中4萬元采用現(xiàn)金和活期存款方式，另外6萬元可以購買銀行“T+0”理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，提高資產(chǎn)增值能力。另外夫妻二人可各辦理1張2萬元信用額度的信用卡，方便消費(fèi)購物。如家庭遇到特殊困難，短期內(nèi)有10萬元現(xiàn)金可動(dòng)用，足以應(yīng)付。

全面規(guī)劃家庭保險(xiǎn)保障

熊明夫妻均有社保，且購買有一定的商業(yè)保險(xiǎn)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，但家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系還不夠完善。建議夫妻倆各購買一份50萬元的養(yǎng)老年金（分紅型）產(chǎn)品，附20年期100萬元的定期壽險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、50萬元重疾險(xiǎn)以及100萬元的意外險(xiǎn)。主險(xiǎn)養(yǎng)老年金產(chǎn)品可滿足退休后6000元/月的補(bǔ)充資金需求，每年的紅利可抵消通脹的侵蝕；附加險(xiǎn)是消費(fèi)型產(chǎn)品，保障20年內(nèi)身故、疾病、意外發(fā)生時(shí)，獲得保險(xiǎn)公司較高額的資金賠償，可考慮購買國(guó)壽、新華等保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。考慮到生小孩的計(jì)劃，妻子可增加一份女性重疾險(xiǎn)，再附加一年期女性生育健康險(xiǎn)。熊明家庭年總保費(fèi)支出控制在10萬元左右。在40歲后，可用閑置資金各躉交10萬元購買一份萬能險(xiǎn)，該賬戶支取靈活，收益媲美5年期定期存款，可用作老年的健康和疾病儲(chǔ)備賬戶。現(xiàn)有的投連險(xiǎn)賬戶60歲后調(diào)至穩(wěn)健保守型賬戶，亦可用做健康疾病儲(chǔ)備賬戶。

子女養(yǎng)育費(fèi)用巧籌劃

寶寶出生后，參保少兒醫(yī)療和少兒意外保險(xiǎn)，可投保1份萬能型終身壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)1萬元，連續(xù)交費(fèi)20年。既可為孩子提供基本的壽險(xiǎn)、重疾保障，還可作為高等教育金和婚嫁創(chuàng)業(yè)的備用資金。另外，寶寶出生后，立即建立教育金賬戶。按目前一般標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)4年，每年費(fèi)用2萬元，留學(xué)3年，每年費(fèi)用20萬元，假設(shè)費(fèi)用年增長(zhǎng)率為4%，則待孩子18歲時(shí)需儲(chǔ)備約138萬元的高等教育金。由于投資期限較長(zhǎng)，可采用穩(wěn)健偏進(jìn)取型投資策略，按指數(shù)基30%，股基30%，債基40%的比例配置每月定投4000元，預(yù)期組合收益率為7%，屆時(shí)可籌資金約172萬元，能滿足教育資金需求。該項(xiàng)資金在一定階段可做一些重新調(diào)整，如累積了較大金額的資金可購買收益率10%左右的銀行信托固定收益理財(cái)產(chǎn)品；或者在升息周期，中長(zhǎng)期存款利率達(dá)到7%以上時(shí)，適當(dāng)調(diào)整存入定期存款；或者在準(zhǔn)備留學(xué)階段，視外匯匯率變動(dòng)狀況，購入外匯理財(cái)?shù)取?/p>

短期籌備購車資金

再購買1部30萬元的新車，對(duì)年結(jié)余38萬元（含3萬元理財(cái)收入）的熊明家庭來說，比較輕松，剔除擬購買保險(xiǎn)的10萬元，1年的工作收入結(jié)余25萬元，貯備充足流動(dòng)現(xiàn)金賬戶后，每月的結(jié)余可購買增強(qiáng)型債券基金和保守平衡型基金。

中期購房資金：儲(chǔ)蓄結(jié)余為本，投資收益添花

在不考慮家庭收入增長(zhǎng)的情況下，要實(shí)現(xiàn)6年后購置一套500萬元的寬敞住房的理財(cái)目標(biāo)，需要統(tǒng)籌規(guī)劃。首先，要落實(shí)現(xiàn)有住房的90萬元貸款，隨著利率的調(diào)高，貸款利息更多，建議先在3年內(nèi)按年部分提前還款，全部還請(qǐng)貸款后，再考慮籌集新房資金。6年后購房，需至少籌備250萬～300萬元的首付資金，而籌備時(shí)間實(shí)際只有3年，很難達(dá)成。一種方案是調(diào)房，賣出現(xiàn)有住房，買入新房；一種方案是延后購新房時(shí)間，8年后再購買，有5年的資金籌備時(shí)間。建議采用第二種方案，在籌備有足夠資金再購買新房，隨著部分提前還貸，原每年的還貸資金10萬元可用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在每年的工作收入結(jié)余35萬元，由于寶寶出生后支出增加，可動(dòng)用的年結(jié)余約30萬元；另外還有現(xiàn)有的可投資的資金45萬元（5萬元活期存款＋近2月的結(jié)余已做現(xiàn)金備用），可用于購買住房。現(xiàn)有資金加5年的儲(chǔ)蓄結(jié)余，本金有195萬元，購買的屬改善型住房，投資資金可更關(guān)注稍高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如固定收益的1～3年期信托理財(cái)產(chǎn)品，年化收益在10%左右，配置型基金、黃金、金銀幣等投資亦可考慮，在中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展期，投資環(huán)境較好，做好理財(cái)產(chǎn)品的配置，中期的預(yù)期綜合投資收益率應(yīng)可達(dá)到10%～20%。

到時(shí)可籌備300萬～400萬元的資金用于首付和裝修等其他費(fèi)用，還可領(lǐng)取住房公積金購房，貸款200萬元以下，先采用20年貸款方式，年還貸額在20萬元左右。購房后家庭需留有50萬元以上的流動(dòng)性投資資金，原有住房出租和年結(jié)余合計(jì)有約15萬元，穩(wěn)步理財(cái)，流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)可短期達(dá)到100萬元。之后，每年的投資收益和年結(jié)余20萬～30萬元，以及每年的公積金，都可用于部分提前還貸，采用每月還款額不變，縮短還款時(shí)間的方式，8年內(nèi)即50歲前還清貸款。

50歲早退養(yǎng)老，儲(chǔ)備閑錢更樂活

購買新房后，可能會(huì)出現(xiàn)貸款額度較高影響生活品質(zhì)的現(xiàn)象，因此，購買改善型住房必須充分考慮現(xiàn)有生活品質(zhì)，留有足夠的流動(dòng)性資產(chǎn)，同時(shí)積極增加工作收入和理財(cái)收入，降低負(fù)債比，擁有更多的年結(jié)余。

熊明計(jì)劃在50歲時(shí)提前退休，保險(xiǎn)養(yǎng)老年金（分紅型）產(chǎn)品基本可滿足其補(bǔ)充養(yǎng)老資金相當(dāng)于現(xiàn)在6000元/月的需求，紅利累積可靈活領(lǐng)取；購買新房后，老住房可出租獲得租金收入，用做退休后補(bǔ)充養(yǎng)老資金。

社保＋商保＋租金＋健康保險(xiǎn)賬戶＝養(yǎng)老無憂。

200萬元的投資房產(chǎn)＋100萬～200萬元的流動(dòng)資產(chǎn)＝樂活無憂。

中國(guó)的家庭往往固定資產(chǎn)多，而流動(dòng)性資產(chǎn)少，原因在于房產(chǎn)保值增值，而國(guó)內(nèi)家庭對(duì)流動(dòng)性資產(chǎn)不善于投資理財(cái)，往往還出現(xiàn)損失。我們應(yīng)該向中國(guó)香港家庭學(xué)習(xí)如何落實(shí)流動(dòng)性資產(chǎn)的理財(cái)投資。挑選好的理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)顧問管理財(cái)富也是不錯(cuò)的選擇，這在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家普及率在60%以上。