讀者感言

《大眾理財顧問》：

我來自一個相對比較落后的小城鎮(zhèn)，是貴刊的忠實讀者。我剛畢業(yè)，是一名公務(wù)員，未成家，月工資在2000元左右。我想咨詢一下，如果把我工資的一小部分拿出來做投資，什么樣的投資風(fēng)險比較小并且能有一定的收益？謝謝！

山東沂南讀者徐婧

編輯部回復(fù)：

從你目前的收入情況來看，絕對收入并不是很高，但由于你所處的小鎮(zhèn)相對落后，消費水平應(yīng)該也不會太高。鑒于你目前的狀況：年輕并且單身，建議你要為以后的生活包括婚姻做一定的資金準(zhǔn)備。

你希望把收入的小部分做投資，并且要求投資風(fēng)險小的前提下有一定的收益。考慮到你目前的收入水平，可供選擇的投資渠道不多?；鸲ㄍ稇?yīng)該算相對適合的投資方式。建議你每個月的收入可分為3部分：一部分用來日常消費，約500元/月，一部分作為活期儲蓄以應(yīng)對突發(fā)大額支出，約1000元/月。最后一部分用來做基金定投，投資于指數(shù)型或偏股型基金，500元/月。其中，第二部分應(yīng)急資金積累到0.6萬～1萬元可停止，將這1000元按自己實際情況分?jǐn)偟降谝缓偷谌糠郑员愀纳谱约旱纳钯|(zhì)量和投資收益。

貴刊編輯部：

我是貴刊的忠實讀者，你們的建議和指導(dǎo)給了我很多幫助。最近，我表哥身患重病肝癌。為了治病，家里花掉了大部分積蓄。我也借給表哥5萬元，雖然我知道這點錢解決不了什么問題，也清楚這筆錢很可能還不了，但看到表哥家的慘狀，我必須資助他們。這件事我感觸很深，我也35歲了，也有可能患大病，為了不給父母和家人增加負(fù)擔(dān)，不給朋友添難為，我想為自己投保一份健康險。我詢問了些朋友，他們說保險公司的保險尤其是重疾險的條件都很苛刻，保險公司會找許多理由不賠。希望貴刊為我提出建議，我如何選擇投保大病險？萬一保險公司找理由不賠怎么辦？

云南讀者王健

編輯部回復(fù)：

正如你在信中說的那樣，如果一個家庭中某個成員身患重大疾病，對一個家庭來說通常都是滅頂之災(zāi)。提前準(zhǔn)備好健康基金，是每個現(xiàn)代人必須付出的生活成本。為自己和家人建立一份健康保障是非常必要的。

如何選擇重疾險？給你提出以下建議，供你參考。

1.認(rèn)真分析自己的健康狀況和家族病史，選擇適合自身情況的保險計劃。

2.選擇保障范圍廣的產(chǎn)品。按照監(jiān)管部門的規(guī)定，重疾險有25種重大疾病是必須在保險合同中包含的，在此基礎(chǔ)上，保障有本質(zhì)區(qū)別的疾病種類越多越有利。

3.選擇保障額度不斷遞增的產(chǎn)品。這種產(chǎn)品特點是保費不變，保額不斷增加，可以節(jié)約成本。例如新華保險公司的健康福星增額終身保險。

4.疾病種類劃分過細(xì)的產(chǎn)品不要購買。例如有的產(chǎn)品將癌癥劃分到各個部位的癌癥，初看好像保障很全，但當(dāng)出險時，所患癌癥不在列明之內(nèi)的，保險公司不理賠。

5.認(rèn)真閱讀保險條款，特別是明了哪些情況和疾病保險公司是不負(fù)保險責(zé)任的。通常這些條款是用黑體字標(biāo)明的。

注意以上這些問題就可以選擇一款適合自己的健康保障產(chǎn)品。為了更好地保護(hù)自身利益，避免在理賠時與保險公司產(chǎn)生糾紛還需要注意以下細(xì)節(jié)：

1.選擇有實力，信用好的公司。

2.選擇認(rèn)真負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)人員。業(yè)務(wù)人員不僅要具備專業(yè)知識，更要有為客戶服務(wù)的意識。保險已經(jīng)有幾百年的歷史，保險產(chǎn)品本身沒有問題，客戶通常也沒有問題。保險公司和客戶之間產(chǎn)生糾紛通常是由不負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)人員的不專業(yè)和不道德造成的。

3.認(rèn)真履行健康如實告知義務(wù)。保險公司要保護(hù)客戶的利益，對于那些隱瞞病史，惡意騙保的人，保險公司會依法做出拒絕賠償?shù)臎Q定。

4.填寫保單時，重要內(nèi)容一定親自填寫，親自簽名。

5.充分利用好猶豫期，拿到合同后，仔細(xì)閱讀條款，核實是否存在與業(yè)務(wù)人員說明不符的情況。

6.出險后，保留好醫(yī)院的診斷證明和相關(guān)資料，并及時向保險公司報案。這些材料是保險公司做出理賠決定的重要依據(jù)。

當(dāng)然，即使我們認(rèn)真的對待每個環(huán)節(jié)，也有可能出現(xiàn)雙方意料不到的特殊情況。如果出現(xiàn)這種情況，雙方可以協(xié)商調(diào)解，或可以借助法律保護(hù)自己的利益。保險合同是經(jīng)濟(jì)合同，是受國家法律保護(hù)的?！侗ｋU法》第三十條規(guī)定：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險人和受益人的解釋。

感謝新華保險股份有限公司高級理財規(guī)劃師高承海、陶如軍對本欄目的支持