幸福養(yǎng)老大起底

第六次人口普查顯示，我國60歲及以上老年人口已達1.82億，占總?cè)丝诘?3.3%。據(jù)專家預測，2011年以后的30年里，中國人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，到2030年，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。

2030并不遙遠，嚴重老齡化社會正奔涌而來。在《幸福2030·中國中產(chǎn)家庭幸福養(yǎng)老規(guī)劃白皮書》發(fā)布之際，本刊記者采訪了中宏人壽保險有限公司副總裁兼首席市場執(zhí)行官姚兵。

問：《幸福2030·中國中產(chǎn)家庭幸福養(yǎng)老規(guī)劃白皮書》即將發(fā)布，這是業(yè)內(nèi)的一大幸事。據(jù)我所知，為了這個白皮書，中宏保險組織專家團隊對我國中產(chǎn)家庭養(yǎng)老規(guī)劃情況進行了科學嚴謹?shù)恼{(diào)查。請介紹此次調(diào)查的情況，調(diào)查主要想解決哪些問題？

姚兵：為了解中國中產(chǎn)家庭對未來幸福養(yǎng)老生活的觀點和規(guī)劃，中宏保險和零點研究咨詢集團，聯(lián)合進行了為期6個月的中產(chǎn)家庭養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查和研究。主要聚焦以下4個問題：中產(chǎn)家庭對未來幸福養(yǎng)老生活的設想是什么？對于養(yǎng)老生活，他們的擔憂有哪些？目前他們?yōu)轲B(yǎng)老生活做了哪些準備？他們打算用什么樣的方式養(yǎng)老？

本次調(diào)查的中產(chǎn)家庭年收入在8萬～40萬元，基本處于國家統(tǒng)計局公布的中產(chǎn)家庭收入標準范疇內(nèi)。調(diào)查所在城市共計22個，包括3個一線城市（北上廣）和19個二線城市。其中一、二線城市樣本量占比分別為22.1%和77.9%。

問：隨著經(jīng)濟生活水平的提高，國人對養(yǎng)老的認知經(jīng)歷了一個發(fā)展轉(zhuǎn)變的過程。在傳統(tǒng)觀念中，養(yǎng)兒防老是最重要的方式。而現(xiàn)在，人們越來越多地依靠自己和社會。中產(chǎn)家庭對養(yǎng)老的認知如何，一直是業(yè)內(nèi)非常關注的問題。他們對未來幸福養(yǎng)老生活的藍圖是如何構(gòu)想的？

姚兵：調(diào)查顯示，7成中產(chǎn)家庭相信自己未來的養(yǎng)老生活將會比父輩更幸福。此種自信主要來源于現(xiàn)代社會遠超以往的發(fā)展優(yōu)勢，包括社會文化的開放、教育醫(yī)療水平的提高等。然而，與現(xiàn)在的生活相比，中產(chǎn)家庭對未來的養(yǎng)老生活會更幸福表示出了謹慎樂觀。僅有5成中產(chǎn)家庭認為養(yǎng)老生活會比現(xiàn)在更幸福。同時，35.6%表示謹慎樂觀，覺得養(yǎng)老生活能和現(xiàn)在一樣幸福就很好了；7.1%中產(chǎn)家庭則顯示出了悲觀情緒，覺得養(yǎng)老生活不會有現(xiàn)在幸福；7.4%仍屬于迷糊派，從來未曾對自己的養(yǎng)老生活作過考慮。

不同年齡段的人，面對養(yǎng)老時的態(tài)度也迥異。80后對幸福養(yǎng)老最樂觀。60后和70后是家庭的頂梁柱，生活壓力大，對幸福養(yǎng)老最悲觀。對60前來說，養(yǎng)老已臨近，能作的準備都已經(jīng)完成，大多能坦然面對。

調(diào)查表明，無論在哪個年代，幸福的養(yǎng)老生活都是相似的——健康的身體、有錢花、有房住，分別有91%、86%和85%的中產(chǎn)家庭認為這是養(yǎng)老幸福重要因素。

幸福又是社會的，幸福養(yǎng)老更需情感關懷。除了身體、養(yǎng)老資金和住房，次重要的因素是來自子女、配偶和社會的情感因素。

問：上學難、看病難和養(yǎng)老難被形象地稱為中國社會當前的三座大山。具體到養(yǎng)老上，影響未來幸福養(yǎng)老的因素主要有哪些？

姚兵：所謂天外有天，山外有山。調(diào)查顯示，養(yǎng)老資金匱乏、身體健康問題、贍養(yǎng)父母/支持子女的壓力、社會養(yǎng)老環(huán)境不佳，是中產(chǎn)家庭心目中最可能影響未來養(yǎng)老幸福的四座大山。

養(yǎng)老資金不僅是影響中產(chǎn)家庭養(yǎng)老幸福的第二大關鍵因素，也是中產(chǎn)家庭心目中的最大隱患。身體健康也一直是中產(chǎn)家庭重點關注的因素，一直忙于打拼事業(yè)的中產(chǎn)家庭在年老后可能會面臨各種疾病的困擾。贍養(yǎng)父母/支持子女是中產(chǎn)家庭的主要開支之一，隨著中國社會的不斷老齡化，中產(chǎn)家庭對未來贍養(yǎng)負擔的擔憂也愈加深重。要改善社會養(yǎng)老環(huán)境不佳意味著要在制度上、社會資源的分配上對老年人予以更多的傾斜。這將給中產(chǎn)家庭帶來更多的養(yǎng)老支持和幸福體驗。

問：既然有四座大山當頭，中產(chǎn)家庭對未來幸福養(yǎng)老生活做好準備了嗎，做了哪些準備？

姚兵：4成中產(chǎn)家庭對未來養(yǎng)老基本沒有準備，甚至沒有考慮過養(yǎng)老問題，養(yǎng)老準備不充分。這與中產(chǎn)家庭對養(yǎng)老的樂觀形成鮮明對比，換言之，存在著盲目的幸福感。

實現(xiàn)幸福養(yǎng)老不僅是準備資金那么簡單，它需要中產(chǎn)家庭盡早規(guī)劃，做好系統(tǒng)準備。面對頭緒萬千的養(yǎng)老準備方法，中產(chǎn)家庭首先考慮的是購買商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險。調(diào)查顯示，如果進行養(yǎng)老準備，超過5成的中產(chǎn)家庭會選擇“購買相關商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險”，選擇比例達52.4%，超過其他形式的養(yǎng)老準備。

重理財、輕儲蓄，是中產(chǎn)家庭養(yǎng)老準備的顯著特色。如果進行養(yǎng)老準備，中產(chǎn)家庭更愿意選擇投資理財（如保險、股票、基金、房產(chǎn)等）來儲備自己的養(yǎng)老資金，這一比例為72%，遠高與選擇銀行儲蓄27%的比例。

做好養(yǎng)老準備，不僅要準備物資，儲備健康的身體也是保證老年生活幸福的關鍵。當今的中產(chǎn)家庭也意識到這一點。38%的中產(chǎn)家庭認為“進行針對性的身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉”是養(yǎng)老準備的重要部分。面對日益加大的工作和生活壓力，制定調(diào)養(yǎng)和鍛煉計劃、為養(yǎng)老奠定一個良好的健康狀況被提上中產(chǎn)家庭的日程。然而，并不是所有人都能科學地進行身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉。有時觀念上的偏差，甚至會帶來對身體的傷害。

“以房養(yǎng)老”是幸福養(yǎng)老之重要途徑。住房既可以保障養(yǎng)老生活居住的獨立性，又可在缺少養(yǎng)老資金時折現(xiàn)，保障養(yǎng)老資金的供給，還有很強的抵御通脹的能力。調(diào)查顯示，54%的中產(chǎn)家庭表示愿意接受以房養(yǎng)老方式。這與多數(shù)中產(chǎn)家庭認可住房是養(yǎng)老幸福重要因素相呼應。

問：在養(yǎng)老方式的選擇上，中產(chǎn)家庭表現(xiàn)出哪些偏好？

姚兵：主要表現(xiàn)出5大方面的特征。

一是早退休快樂多，激流勇退最幸福。64%的中產(chǎn)家庭表示愿意提早退休，盡情享受養(yǎng)老生活。而女性的這一比例為67%，一線城市為66%。

二是休閑娛樂成為退休生活的主旋律。相對于以前居家型的養(yǎng)老方式，中產(chǎn)家庭更期待自己的退休生活有更多的娛樂活動，如旅游、個人興趣愛好、自我娛樂休閑和朋友聚會聊天等，而非忙于照顧子女家庭、學習等事務。

三是把孤獨留給自己，把幸福送給子女。中產(chǎn)家庭在養(yǎng)老居住觀念上仍趨傳統(tǒng)，認同兩代人共同居住養(yǎng)老更幸福。65%認為當前和父輩一起居住有利于增加他們的養(yǎng)老幸福感。而當被問及未來自己和子女共同居住，養(yǎng)老是否會更幸福時，僅有36%的被訪中產(chǎn)家庭認為會更幸福，他們傾向于孤獨度過養(yǎng)老生活，而非打擾子女的幸福。

四是養(yǎng)兒未必防老，但有子女的老年生活更幸福。98%的中產(chǎn)家庭還是認可有子女的老年生活更幸福。在認為有子女的老年生活更幸福的中產(chǎn)家庭中，80%認為養(yǎng)兒養(yǎng)女一個樣，認為養(yǎng)女孩更幸福的比例是認為養(yǎng)男孩更幸福的約2.5倍。

五是養(yǎng)老觀念更開放，居住形式多元化。有1/3左右的中產(chǎn)家庭表示愿意選擇“伙伴式養(yǎng)老”、“異地養(yǎng)老”或是“候鳥式養(yǎng)老”等新型養(yǎng)老方式。

問：請對調(diào)查的內(nèi)容做個總體描述。你對《大眾理財顧問》的讀者有什么寄語？

姚兵：調(diào)查結(jié)論大部分在意料之中，也有部分超出了平常的認知。總體來看，中產(chǎn)家庭對未來養(yǎng)老幸福表示出了一定的樂觀，相信會比父輩更幸福。幸福的養(yǎng)老人生總是相似的——身體健康、有錢花、有房住、配偶關心、子女孝順和社會關愛。人們的養(yǎng)老觀念也是與時俱進的，樂意早退休，獨自居住，盡享老年娛樂休閑生活。

在樂觀的背后，也發(fā)現(xiàn)了存在著的一些幸福隱患，主要是中產(chǎn)家庭養(yǎng)老準備不充足。為此，要從多方面入手做好系統(tǒng)的養(yǎng)老準備，包括配備以商業(yè)保險為主的養(yǎng)老資金組合，積極身體鍛煉，以及做好住房準備等。

《大眾理財顧問》的讀者主要是中產(chǎn)家庭。希望本次調(diào)查能夠給大家?guī)韱⑹荆哂羞h見地規(guī)劃好我們的2030，無憂養(yǎng)老，幸福一生。