幸福養老大起底

第六次人口普查顯示，我國60歲及以上老年人口已達1.82億，占總人口的13.3%。據專家預測，2011年以后的30年里，中國人口老齡化將呈現加速發展態勢，到2030年，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。

2030并不遙遠，嚴重老齡化社會正奔涌而來。在《幸福2030·中國中產家庭幸福養老規劃白皮書》發布之際，本刊記者采訪了中宏人壽保險有限公司副總裁兼首席市場執行官姚兵。

問：《幸福2030·中國中產家庭幸福養老規劃白皮書》即將發布，這是業內的一大幸事。據我所知，為了這個白皮書，中宏保險組織專家團隊對我國中產家庭養老規劃情況進行了科學嚴謹的調查。請介紹此次調查的情況，調查主要想解決哪些問題？

姚兵：為了解中國中產家庭對未來幸福養老生活的觀點和規劃，中宏保險和零點研究咨詢集團，聯合進行了為期6個月的中產家庭養老規劃調查和研究。主要聚焦以下4個問題：中產家庭對未來幸福養老生活的設想是什么？對于養老生活，他們的擔憂有哪些？目前他們為養老生活做了哪些準備？他們打算用什么樣的方式養老？

本次調查的中產家庭年收入在8萬～40萬元，基本處于國家統計局公布的中產家庭收入標準范疇內。調查所在城市共計22個，包括3個一線城市（北上廣）和19個二線城市。其中一、二線城市樣本量占比分別為22.1%和77.9%。

問：隨著經濟生活水平的提高，國人對養老的認知經歷了一個發展轉變的過程。在傳統觀念中，養兒防老是最重要的方式。而現在，人們越來越多地依靠自己和社會。中產家庭對養老的認知如何，一直是業內非常關注的問題。他們對未來幸福養老生活的藍圖是如何構想的？

姚兵：調查顯示，7成中產家庭相信自己未來的養老生活將會比父輩更幸福。此種自信主要來源于現代社會遠超以往的發展優勢，包括社會文化的開放、教育醫療水平的提高等。然而，與現在的生活相比，中產家庭對未來的養老生活會更幸福表示出了謹慎樂觀。僅有5成中產家庭認為養老生活會比現在更幸福。同時，35.6%表示謹慎樂觀，覺得養老生活能和現在一樣幸福就很好了；7.1%中產家庭則顯示出了悲觀情緒，覺得養老生活不會有現在幸福；7.4%仍屬于迷糊派，從來未曾對自己的養老生活作過考慮。

不同年齡段的人，面對養老時的態度也迥異。80后對幸福養老最樂觀。60后和70后是家庭的頂梁柱，生活壓力大，對幸福養老最悲觀。對60前來說，養老已臨近，能作的準備都已經完成，大多能坦然面對。

調查表明，無論在哪個年代，幸福的養老生活都是相似的——健康的身體、有錢花、有房住，分別有91%、86%和85%的中產家庭認為這是養老幸福重要因素。

幸福又是社會的，幸福養老更需情感關懷。除了身體、養老資金和住房，次重要的因素是來自子女、配偶和社會的情感因素。

問：上學難、看病難和養老難被形象地稱為中國社會當前的三座大山。具體到養老上，影響未來幸福養老的因素主要有哪些？

姚兵：所謂天外有天，山外有山。調查顯示，養老資金匱乏、身體健康問題、贍養父母/支持子女的壓力、社會養老環境不佳，是中產家庭心目中最可能影響未來養老幸福的四座大山。

養老資金不僅是影響中產家庭養老幸福的第二大關鍵因素，也是中產家庭心目中的最大隱患。身體健康也一直是中產家庭重點關注的因素，一直忙于打拼事業的中產家庭在年老后可能會面臨各種疾病的困擾。贍養父母/支持子女是中產家庭的主要開支之一，隨著中國社會的不斷老齡化，中產家庭對未來贍養負擔的擔憂也愈加深重。要改善社會養老環境不佳意味著要在制度上、社會資源的分配上對老年人予以更多的傾斜。這將給中產家庭帶來更多的養老支持和幸福體驗。

問：既然有四座大山當頭，中產家庭對未來幸福養老生活做好準備了嗎，做了哪些準備？

姚兵：4成中產家庭對未來養老基本沒有準備，甚至沒有考慮過養老問題，養老準備不充分。這與中產家庭對養老的樂觀形成鮮明對比，換言之，存在著盲目的幸福感。

實現幸福養老不僅是準備資金那么簡單，它需要中產家庭盡早規劃，做好系統準備。面對頭緒萬千的養老準備方法，中產家庭首先考慮的是購買商業養老和醫療保險。調查顯示，如果進行養老準備，超過5成的中產家庭會選擇“購買相關商業養老保險和醫療保險”，選擇比例達52.4%，超過其他形式的養老準備。

重理財、輕儲蓄，是中產家庭養老準備的顯著特色。如果進行養老準備，中產家庭更愿意選擇投資理財（如保險、股票、基金、房產等）來儲備自己的養老資金，這一比例為72%，遠高與選擇銀行儲蓄27%的比例。

做好養老準備，不僅要準備物資，儲備健康的身體也是保證老年生活幸福的關鍵。當今的中產家庭也意識到這一點。38%的中產家庭認為“進行針對性的身體調養和鍛煉”是養老準備的重要部分。面對日益加大的工作和生活壓力，制定調養和鍛煉計劃、為養老奠定一個良好的健康狀況被提上中產家庭的日程。然而，并不是所有人都能科學地進行身體調養和鍛煉。有時觀念上的偏差，甚至會帶來對身體的傷害。

“以房養老”是幸福養老之重要途徑。住房既可以保障養老生活居住的獨立性，又可在缺少養老資金時折現，保障養老資金的供給，還有很強的抵御通脹的能力。調查顯示，54%的中產家庭表示愿意接受以房養老方式。這與多數中產家庭認可住房是養老幸福重要因素相呼應。

問：在養老方式的選擇上，中產家庭表現出哪些偏好？

姚兵：主要表現出5大方面的特征。

一是早退休快樂多，激流勇退最幸福。64%的中產家庭表示愿意提早退休，盡情享受養老生活。而女性的這一比例為67%，一線城市為66%。

二是休閑娛樂成為退休生活的主旋律。相對于以前居家型的養老方式，中產家庭更期待自己的退休生活有更多的娛樂活動，如旅游、個人興趣愛好、自我娛樂休閑和朋友聚會聊天等，而非忙于照顧子女家庭、學習等事務。

三是把孤獨留給自己，把幸福送給子女。中產家庭在養老居住觀念上仍趨傳統，認同兩代人共同居住養老更幸福。65%認為當前和父輩一起居住有利于增加他們的養老幸福感。而當被問及未來自己和子女共同居住，養老是否會更幸福時，僅有36%的被訪中產家庭認為會更幸福，他們傾向于孤獨度過養老生活，而非打擾子女的幸福。

四是養兒未必防老，但有子女的老年生活更幸福。98%的中產家庭還是認可有子女的老年生活更幸福。在認為有子女的老年生活更幸福的中產家庭中，80%認為養兒養女一個樣，認為養女孩更幸福的比例是認為養男孩更幸福的約2.5倍。

五是養老觀念更開放，居住形式多元化。有1/3左右的中產家庭表示愿意選擇“伙伴式養老”、“異地養老”或是“候鳥式養老”等新型養老方式。

問：請對調查的內容做個總體描述。你對《大眾理財顧問》的讀者有什么寄語？

姚兵：調查結論大部分在意料之中，也有部分超出了平常的認知。總體來看，中產家庭對未來養老幸福表示出了一定的樂觀，相信會比父輩更幸福。幸福的養老人生總是相似的——身體健康、有錢花、有房住、配偶關心、子女孝順和社會關愛。人們的養老觀念也是與時俱進的，樂意早退休，獨自居住，盡享老年娛樂休閑生活。

在樂觀的背后，也發現了存在著的一些幸福隱患，主要是中產家庭養老準備不充足。為此，要從多方面入手做好系統的養老準備，包括配備以商業保險為主的養老資金組合，積極身體鍛煉，以及做好住房準備等。

《大眾理財顧問》的讀者主要是中產家庭。希望本次調查能夠給大家帶來啟示，具有遠見地規劃好我們的2030，無憂養老，幸福一生。