農村信用體系建設與完善

■ 李俊峰

（河南新鄭農村商業銀行股份有限公司，河南新鄭 451150）

農村信用體系建設與完善

■ 李俊峰

（河南新鄭農村商業銀行股份有限公司，河南新鄭 451150）

完善農村金融體系以最終形成一個完善、高效、健全、符合農村經濟發展特點的農村金融體系是我國農村金融改革與發展的重要內容，也是發揮金融對于經濟發展起促進作用的重要前提。

農村金融體系 完善 發展

作為現代農村經濟發展的血液和核心，農村金融與農村經濟兩者間相輔相成、相互聯系。新農村建設離不開良好的農村金融的支撐，農村金融體系的完善是直接關系到我國“三農”問題的解決和農村經濟發展的重要環節，是深入推進我國新農村建設和發展的重要保障，更是關系到國民經濟和社會發展大局的大事。近年來，隨著我國城鎮化、工業化及農業現代化進行的迅速推進，我國農村金融改革進程在不斷加快，已經進入了重要的關鍵時期，我國農村金融體系改革與發展也取得了一定成績，在促進“三農”發展中的積極作用不斷顯現。但是，與國外發達國家農村金融體系建設相比，我國農村金融體系不論是在內容上還是在層次上都有待進一步改善與提升。不論是從社會穩定運作還是經濟持續發展方面考慮，都需加大對農村金融體系建設與完善的重視程度，進一步加快改革進程，完善農村金融體系以最終形成一個完善、高效、健全、符合農村經濟發展特點的農村金融體系，發揮農村金融體系對“三農”發展的支持和促進作用[1]。

1 當前我國農村金融體系建設中存在的問題

經過多年的改革與發展，我國在農村金融體系建設方面取得了一定的成就，初步形成了包括商業性金融、政策性金融、合作性金融及其他金融組織等在內的農村金融體系，對于支持與促進農村經濟和社會的發展起到了不可忽略的積極作用。但從實踐來看，我國農村金融體系建設中存在著的諸多問題，尤其是功能界定不清所造成的農村金融服務的空白與重疊問題，在很大程度上削減了其應有作用的發揮。

首先，金融機構組織機構不健全，資金有效供給不足，難以有效滿足農村金融發展的需求。當前主要涉及的金融機構，包括農業發展銀行、農業銀行、農信社、郵政儲蓄銀行等。其中，

（1）農業發展銀行作為我國政策性銀行，承擔著政策性金融業務和支農資金的管理，致力于為農村提供政策性金融支持。但不難看出，當前農業發展銀行在支農的過程中力度明顯不足，資金使用效率低，同時政策性定位與商業化管理兩者間也存在著一定的矛盾，在一定程度上制約農業發展銀行在我國農村金融市場中作用的發揮。尤其農業發展銀行業務單一、局限于原有傳統領域，對農村經濟發展的新需求，如農業研發、推廣等則缺乏關注，資金覆蓋面狹窄。

（2）商業銀行方面。受農業弱質性特點及農村金融特殊性的影響，農村金融市場不論是交易成本還是風險等，及存在的信貸歧視，都使商業性銀行在“趨利”原則的驅使下對于農村金融市場的關注與重視程度要遠遠低于城市[2]。因此，雖然農村金融市場發展空間巨大，但各商業銀行在農村金融市場的開拓步伐都較為緩慢。

（3）農信社作為農村金融市場的主力軍，受自身各方面不良因素，如體制不順、結構不完善、管理效益低下、歷史包袱重及自身資本充足率較低等情況的制約，妨礙了其作用的進一步發展，一“社”難支“三農”現象突出，難以支撐農村金融的發展，加快農信社自身的改革與發展勢在必行。

（4）相較于制度化金融機構，一方面民間金融形式的多樣性和靈活性使其在滿足農村資金需求方面起到了非常積極的作用。但另一方面，我國民間非正規金融資本向規范化運作的轉變發展步伐則十分緩慢，所涉及服務范圍與滲透程度都十分有限，與日益提高的“三農”資金需求形成鮮明對比。加上監督不到位，缺乏相應的管理與法律制度規范，民間金融發展的不規范化也極易導致其他負面影響，且影響正常的金融秩序。

其次，農村地區，尤其是較為偏遠地區的農村金融生態環境顯然不容樂觀，主要體現為誠信、法制意識薄弱及對金融知識了解、認識的缺乏等，在很大程度上抑制了金融機構市場開拓與發展的積極性和熱情，造成農村金融發展的非持續性。

最后，農村金融體系的建立與健全是一個復雜的系統性工程，需集多方之力和統籌規劃，才能達到最佳的效果。此外，管理的低效、法律制度建設的滯后等，都影響到一個高效的生態金融體系的形成。

2 完善農村金融體系的建議

農村金融體系建設的滯后已經成為制約我國農村經濟建設與發展的重要因素之一。針對當前我國新農村建設的需求，要進一步通過革新、調整與補充，加快完善農村金融體系，實現農村金融的又好又快發展，以滿足“三農”經濟發展、新農村建設對于金融服務的多元化需求，為經濟發展提供良好的資金支持。

首先，繼續加大完善農村金融體系，保證各金融機構各司其職，發揮其各自在農村金融市場中的職能和作用。

（1）發揮政策性金融機構的作用，重申農業發展銀行在我國農村金融體系中的重要角色定位，拓寬與深化其政策性服務功能，加大農業發展銀行的信貸支農能力，發揮其在新農村建設進程中支農的主導作用和積極作用。首先，根據我國農業經濟實際發展情況及各地農村經濟發展的需求，針對當前我國農村經濟發展或對于公共基礎設施建設、農業產業化、現代化生產、農村社會事業建設等的需求，因地制宜，合理科學界定我國農業發展銀行的業務范圍，在加大財政投入規模的基礎上，要優化投資結構[3]。其次，統一歸口管理農業的政策性資金、扶貧資金及其他支農資金，提高管理效益，加強對支農資金的監管，提高資金使用效率。另外，可借鑒國際上的成功經驗和通行做法，進一步拓寬資金的來源渠道，積極引導社會資金流向農村。

（2）在商業金融方面，進一步發揮商業銀行在促進農村金融發展中的重要作用。農業銀行作為商業性銀行，在我國整個農村金融體系中占據著基礎性的地位，是完善我國農村金融體系的最重一環。一方面，需國家做好宏觀調控，積極引導商業性銀行對于農村金融市場的關注和重視，以創新金融服務提高服務水平和質量來有效地規避農村金融市場風險。另一方面，首先，農業銀行自身要進一步明確農業銀行立足縣域，服務“三農”的市場地位，在堅持商業化運作的基礎上，在深化自身改革中，對于廣大的農村市場給予更多的關注，實現服務“三農”與商業化運作原則的有機結合。從一定層面上講，面向“三農”的市場定位是國家對于農行的期待，而作為一家上市公司，農業銀行自身也需加強履行企業社會責任，升華經營理念與價值觀，以更加自覺主動與積極的態度參與農村金融市場建設的過程，為我國新農村建設和社會主義和諧社會的建設做出突出貢獻的同時也提升農行自身的可持續發展能力[4]。其次，發揮農業銀行網點數量分布廣、業務多樣化、操作更具市場化及良好市場號召力的優勢，真正地面向“三農”，發揮其在服務“三農”中的積極作用。尤其是我國作為農業大國，農業弱質性及區域性發展特點明顯，農業銀行要堅持實事求是的原則，因地制宜，從各地“三農”發展的實際需求，提供更高質量的服務和產品。再次，面對需求更加旺盛的農村市場，農業銀行需進一步做好市場細分工作，精準營銷，積極創新產品與服務以滿足市場多元化的需求。

（3）進一步加強農村合作金融，發揮農信社在我國農村金融市場中的主導性角色。首先，以農村合作金融改革為重要契機，強化農信社根植農村、面向“三農”和服務“三農”的職能，更新理念，將農信社的經營管理與當地農村經濟社會發展進行有機結合。要深刻認識到只有依托廣大的農村市場、扎根農村，農信社才能真正地實現持續發展。也只有樹立起這樣的認識與理念，才能為農信社的良性發展奠定良好的思想氛圍和基礎。其次，加快農信社自身改革的深入推進，進一步明晰產權關系，理順經營管理體制，向管理要效益是當前農信社急需解決的重大問題。不難看出，農信社的改革是一項復雜工程，不可一蹴而就，需做好規劃和統籌安排。在這一過程中最為關鍵的在于農信社管理層與全社員工理念的更新與轉變，要用各種先進的管理理念、模式、方法等武裝頭腦，充分調動與發揮員工的主觀能動性和創新性，以更加配合與主動的態度來參與農信社的改革進程。再次，在完善農信社改革的基礎上，要加大創新力度，揚長避短，發揮農信社農村金融紐帶的獨特優勢，站在“三農”的立場與角度，想客戶之所想，滿足不斷出現的各種全新的金融需求，提升市場滿意度。

（4）在民間金融方面，發揮民間借貸的獨特優勢，實現對農村金融的積極補充作用。首先，政府要堅持市場化原則，避免直接行政干預產生的負面影響，確立更加公正、透明、平等的市場競爭規則，適度放寬農村金融市場的準入條件，為農村民間金融的發展提供一個較為寬松的政策與市場環境，進行積極引導和吸引民間資本。積極運用各類宏觀調控手段，將農村民間各類金融組織有計劃、有步驟地納入整個農村金融體系中。其次，根據民間資本的不同特點，選擇適當的組織形式，加快民間正式金融組織的建立與健全，為民間金融正規交易提供一個良好的平臺，實現民間金融組織向規范化、機構化與合法化發展。再次，要進一步提高政府的監督檢查力度，實現規范管理與監督，有效防范與化解風險。尤其是要明確監管主體，形成一個多層次、全方位的包括銀監會管理、行業管理及自律管理在內的農村民間金融監管機制。

其次，調動與發揮各方的積極性與主動性，多管其下，完善農村金融生態環境，為農村金融體系的完善提供良好的社會氛圍。政府要發揮其主導性作用，探索和積極推進有特色的農村信用體系建設進程，通過共同的信用數據發布平臺，實現信用信息的資源共享，提高失信成本。加強宣傳力度，通過各種媒介，做好金融知識的普及，提高金融意識。積極推動成立專門管理農業金融市場的部門，實現對于農業金融體系運作的統一規劃與安排，通過科學的管理真正構建起符合我國國情的農村金融體系。

最后，完善相關法律制度。市場經濟是法制經濟，農村金融市場的有效運作更離不開法律制度的保障與規范。縱觀世界各國在農村金融體系建設方面的成功經驗，完備的法律體系是推動農村金融體系構建的重要保障。針對我國農村金融市場的特點，要進一步加快相關法律的制定、出臺，由法律的形式明確規定與強化農村金融體系的建設，使農村金融有法可依、有章可循，提供立法上的保障[5]。如可明確規定相應金融機構回歸縣域，支持“三農”；對于在農村地區應設置的分支機構數量、放款比例等提出具體要求；對農業發展銀行管理的各項具體規定等。尤其是只有從法律層面明確各金融主體在農村金融體系中的法律地位、角色定位、經營目標等內容，才能使各項金融政策更好地得到貫徹落實。

［1］劉有樹. 營造農村金融生態的戰略思考[J].商業經濟，2009，05.

［2］謝欣. 農村金融體系的建設與完善[J].鄭州航空工業管理學院學報(社會科學版). 2008，06.

［3］錢水土，姚耀軍.金融功能觀視角下中國農村金融體系的設計與創新[J]. 浙江工商大學學報，2011，03.

［4］寧海清. 我國目前農村金融體系發展中的障礙及對策[J]. 現代農業，2011，05.

［5］王愛儉. 構建多層次、多元化、廣覆蓋的農村金融體系的對策[J]. 中國農村金融，2011，07.