網絡借貸的模式比較及發展與監管

摘要：本文介紹了網絡借貸在我國的興起、發展，分析了其不同的模式，并分析總結其運營過程中存在的問題及監管建議。

關鍵詞：P2P網絡借貸 宜農貸 法律監管

1.網絡借貸在我國的興起及發展

1.1網絡借貸及特點

網絡借貸是指一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網絡工具完成的無抵押低額度的信用借貸。網絡借貸分為b2c和c2c模式，其中以c2c，即P2P模式為主體。P2P網絡借貸即是在網上進行個人對個人借貸的意思，一般為小額無抵押貸款，在一定程度上解決了中低收入人群資金短缺的燃眉之急。

1.2在我國的興起和發展

近幾年，針對于自然人的P2P網絡借貸在我國興起，并發展迅速。如2007年成立的拍拍貸、宜農貸、齊放網等等。以拍拍貸為例，到目前為止，拍拍貸注冊用戶已達到20萬余戶；借貸成功率不斷上升：拍拍貸的借貸成功率從初期的不到20%，上升到目前的接近50%；壞賬率得到了很好控制，基本維持在7%以下。而中國電子商務研究中心最新統計，2010年網絡借貸平臺數目已達1000，放款規模已達到130億元左右，并維持著良好的發展勢頭。

1.3模式比較分析

下面我們主要從借貸流程、風險控制方式、收益率這三個方面來分析比較網絡借貸幾個常見平臺。

我國借貸網站普遍選擇以中介平臺為運營方式。拍拍貸網站采用社交網絡、市場競標定利率等形式輔助借貸；宜信出借人服務部按照客戶要求準備推薦合適的借款人；帶有公益性質的宜農貸（宜信公司下設網絡借貸業務）借貸流程是這樣的：農民向當地小額信貸機構提出申請，機構批準后發放貸款，也就是說農民已經拿到全額的貸款了，然后宜農貸將小額信貸機構上傳的資料整理上線，把貸款分成100元一股的債權讓大家在網上認購出借，而這些認購回籠的款項再由宜農貸返回給小額信貸機構。

對于風險控制方式，以拍拍貸為例，它通過嚴格審核借款人的真實身份、職業、銀行賬目等個人信息，依照一定算法評定并公布其信用等級，此外，還將社會化的因素引入評級，使得拍拍貸的壞賬率極低，對借貸違約的做法則是網上曝光未按時還款借入人的 “黑名單”，同時協助借出人催債；宜信網（包括下設宜農貸業務平臺）設置了風險補償資金，當出現違約風險時，由該風險補償基金補償本金及利息的損失；齊放網以大學生為放貸主體，要求必須通過網站的各種認證，當借貸確定后，資金先轉到學生所在學校的賬戶里，而不是學生自己的銀行賬戶，由學生所在學校負責發放貸款。

收益率方面，拍拍貸競標機制達成利率，不存在統一的利率，據統計約80%的借款利率在銀行同期4倍以上；齊放網利率維持在8%-12%之間；宜信網出借人的年收益能達到12%以上；宜農貸則由于其本身的公益性質，利率一般維持在較低的2%?？傮w講，P2P網絡平臺收益率一般都高于同期銀行貸款利率，甚至許多理財產品的利率。

2.我國網絡借貸平臺存在的問題

2.1沒有完善的立法依據，缺乏有力法律監管

網絡借貸平臺在我國立法上一片空白，法律沒有確認其民間借貸中介網絡版這一定位，所以各地人民銀行、銀監會派出機構都無法對進行有效監管。

2.2仍然存在著借貸違約的風險

由于網絡借貸雙方資信狀況難以完全認證，容易產生違約和欺詐糾紛，因此網絡平臺對借款人缺乏實質性約束，如果借款人惡意賴賬，即使網站協助催收，程序繁瑣也造成較高的違約成本，違約風險只能由放貸方承擔。

2.3實際利率水平超過法律保護界限

調研發現，算上手續認證費等其他費用，拍拍貸實際借款利率達到25%，超過金融機構同期、同檔次貸款利率4倍，按規定不受法律保護，雖然該網人氣較旺，但存在不受法律保護的虛擬網絡放貸風險。

2.4網站不規范經營問題

網站存在大量實名認證身份信息，一旦這些資料被泄露，會造成損失。如果網站以第三方賬戶接受資金放貸，可能導致非法集資發生，后果嚴重。

3.對我國網絡借貸平臺的監管建議

3.1出臺相關網絡借貸的法律法條和管理辦法，并指定部門加強監管，將網絡借貸納入金融監測和管理范疇。

3.2對風險管控機制進行創新，如“現行付息、協助追繳、網站數據納入個人征信系統”等方法，來引導和規范網絡借貸健康發展。

3.3嚴厲打擊利用網絡借貸進行的各種違法犯罪活動，以保證其正常運行秩序。

3.4加大對網絡借貸的宣傳力度，提高公眾對此認知和風險防控能力，避免發生民間借貸崩盤的網絡版事件。鼓勵群眾舉報網絡借貸平臺上的違法行為。

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